央行“双降”：月供不会马上减少

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　　近6次利率调整一览表（财经于琦制）

　　财经10月28日消息（于琦）央行日前宣布从24日起降准降息，这是央行今年第5次降息，也是去年11月以来的第6次降息。

　　央行宣布，自10月24日起金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率保持不变。

　　据财经统计，最近一轮频繁降息起始于2014年11月22日，此轮降息前后共出现了六次，累计降息1.65个百分点。有业内人士对比发现，目前，商业房贷利率已是近十年来的最低水平，而公积金贷款利率早已是历史最低水平。这意味着，目前买房，利率负担是近十年来最低的。

　　央行连续降息，对于已经购房和即将买房的人来说都是利好，但并不是降息之后购房人月供会马上减少。

　　财经盘点后发现，把这些得到了实惠的人划分了三个人群：正在还贷的人群、已经得到贷款审批但暂未得到放款的人群和即将买房的人群。

　　正在还贷的人群从下一年开始按新利率标准还贷

　　财经采访到了一位正在还房贷的L女士，她告诉，在“连降”之前，自己的利息总额接近167万元，累计还款总额约为304万元，每月月供8400多元，最高月付利息7100多元；但降息之后若按照最新执行的利率标准来算，利息总额约为118万，累计还款总额约256万元，每月月供7100多元，最高月付利息为5300多元。这样算下来，房贷每个月可以少付1300多元，总利息少了48万多。她表示，“真是不算不知道，一算吓一跳”。

　　但从10月24日起，L女士就能够立即执行新的利率标准吗？答案是否定的。L女士是前一年度的贷款，那么无论本年度利息变化了多少次，都需要到下一年度1月1日执行，执行的是本年度最后一次利息调整的利率。

　　所以，从2015年10月24日到12月31日期间，如果央行不再调整贷款利率，L女士从2016年1月1日起开始执行10月24日调整的新利率。如果在这期间，央行再次调整贷款利率，从2016年1月1日起，L女士则按照2015年最后一次利息调整的利率还贷。

　　已经得到贷款审批但暂未得到放款的人群按新利率标准还贷

　　M先生是财经采访中的另一个人群代表之一。9月份M先生就盘算着买房并向银行申请了贷款，10月份，M先生的贷款已经得到了审批，但尚未得到放款，预计11月份会得到银行放款。那么，得到放款之后的M先生在12月份的还贷款额是按照新利率标准还是调整之前的标准？

　　据财经查看了解，银行利息进行调整，如果是当年审批的贷款，按照贷款当月的新利率进行还款，上浮或者下浮程度以签订合同为准（不同银行，不同个人，不同情况贷款利率不同）。

　　也就是说M先生在12月份还贷的时候可即刻执行调整后的新利率标准，倘若M先生在放款前利率再次进行调整，则按照放款前最后一次调整标准还贷。若放款之后利率再次进行调整，则M先生在次年1月1日起再按照最新利率标准还贷。

　　即将买房的人群在利率调整后买入按新利率标准还贷

　　很多业内人士都称目前买房，利率负担是近十年来最低的，这让工作时间年头不久的W小姐动了心。如果到了年末利率仍然没有调整，此时W小姐入手买房，则第二年就可以按照此次下调的利率来还贷。

　　W小姐向财经计算：以100万20年期的商业贷款计算，月供可从最初的7251元降至6544元，每月月供减少了707元，20年共少还16.97万元。这使得买房者的利率成本再度降低，楼市或将迎来“暖冬”。

　　结语：房贷压力降了，楼市暖了，可你的房贷却不是立马就能降了，一年只能调一次，倘若来年1月之前房贷又有调整，还贷额度还得跟着最新制度跑。

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