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主持人：尊敬的各位领导，各位来宾，女士们先生们大家下午好，欢迎各位光临《大国大时代》八月谈的活动现场，这已经是《大国大时代》第18场的活动了。我是节目主持人杨曦，欢迎来到《大国大时代--中国经济报告会》现场。首先，我来为大家介绍出席本次报告会的领导和嘉宾。他们是：
工业和信息化部中小企业司司长 郑昕
国家互联网信息办公室互联网新闻研究中心副主任 华清
中国人民银行研究局副局长 纪敏
全国政协委员、中国银行外部监事 梅兴保
中国银行中小企业部总经理 王建
工商银行小企业部副总经理 王旭
建设银行小企业业务部副总经理 李从军
中国农业银行小微企业金融部副总经理 曾宪岩
易方达基金总裁 刘晓艳
嘉实基金董事长 安奎
中银基金执行总裁 李道滨
分享移动金融金融研究院院长副院长 于宏泽
证券日报副社长 梅绍华
乐钱创始人兼CEO 王炜
好贷网创始人兼总裁 李明顺
网信金融集团、众筹网CEO 孙宏生
中国虚拟运营商产业联盟秘书长 邹学勇
向上360CEO 陆雨泉
以上的嘉宾稍候会来到我们的现场，并为大家带来对话环节，继续为大家介绍来自央广的各位领导：
中央人民广播电台财经节目中心主任、总监蔡万麟
中央人民广播电台副总监 宋莉
副总监 方军
业务首席 赵嘉岭
专职副书记 洪琦
总裁 陶磊
因为时间的关系不能为大家一一介绍的到场各位嘉宾，在这里对所有朋友的到来表示感谢和欢迎。本场主题是“金融创新如何服务实体经济”，金融市场从字面上理解，就是金子，融是融通，有价值融通的这样一种意思。现代社会如果没有金融，价值融通就无法实现，现代经济就会陷入到停止当中。但是，一些中小企业会抱怨无法取得金融支持，也有一些来自金融机构资金更多流向了房地产、钢铁等，产生非常大的矛盾。我们非常高兴的看到，2002年以来，金融界出现很大的变化，一些金融手段不断创新出来。这些金融创新在为实体经济服务的过程当中，是不是会发生一些作用，又会存在哪些风险？这也是我们今天下午想和大家共同讨论的。
本期《大国大时代—中国经济报告会》八月谈，诚邀各方嘉宾，全方位解读“金融创新如何服务实体经济”。我是的节目主持人杨曦，非常荣幸为大家主持本场活动，本场报告会的精彩剪辑和后续节目，请大家关注，北京地区调频FM96.6。您也可以登陆，进入《大国大时代》专题页面，点击收听、收看。同时，《大国大时代》相关内容会在新浪财经、和讯网上发布，完整视频将会登陆爱奇艺财经。欢迎关注新浪微博，网页和客户端直接发送话题 #大国大时代#参与互动。您也可以扫描您手上流程单背面的微信二维码，关注，在互动环节向嘉宾提问。感谢凉茶领导者加多宝及分享通信对本次活动的特别支持！首先我们要有请中央人民广播电台财经节目主任总监蔡万麟先生致词。
蔡万麟：
尊敬的郑昕司长，华清副主任，纪敏副局长，尊敬的各位来宾，媒体朋友们，非常欢迎大家的到来。受姜海清副总编的委托，我代表中央人民广播电台，对各位的光临表示热烈的欢迎和感谢，也为各位一直以来对、的支持，表示衷心的感谢。
《大国大时代》是我们和共同主办的一个活动项目，诞生于十八大之前。为了给十八大的召开营造一个积极向上的舆论环境，按中宣部领导的要求，我们在十八大召开之前，连续举办了十场大国大时代的报告会，其中，第一场邀请到厉以宁老先生参加。通过这十场报告会，我们收到了非常好的效果，也得到了中宣部刘奇葆部长的肯定。通过这十场报告会，我们感觉到随着社会经济的发展，我们需要这样一个平台，在政府、企业、媒体、受众之间搭起一个舞台，大家共同关注中国经济发展中遇到的各种各样的问题。
今天这一场是我们的第18场《大国大时代》的活动，通过这样的舞台，我们传递信息、交流思想、引领舆论，最终助推中国经济的发展。今天这个报告会的主题，我想也是非常有针对性的，也是大家共同的关心的，融资难一直都是我国中小企业发展中面临很大一个难题，需要长期关注逐步得到完善和解决。所以，今天这个报告会以金融创新如何服务实体经济为题，通过论坛的形式，把政府、银行、企业以及受众邀请到一起，大家来共同研讨这样一个重要的问题。
我想今天这个报告会大家一定会有所收获，观点是需要互相交流，同样思想也是需要碰撞的，观点在交流中得到升华，思想在碰撞中也会更加有力量。相信通过今天的报告会，大家会有所收获，预祝今天的《大国大时代》报告会取得圆满的成功，再一次感谢大家。
主持人：
好的谢谢蔡总。《大国大时代》成为中央台财经品牌，我们希望大家探讨更多的财经问题，求解更多的财经解决之道。提到金融创新很多人想到风险和监管，很多人对于创新与监管的问题，给出了种种的解决之道，有人说先创新后监管，有人说先监管后创新，有人还说边监管边创新，到底怎么办？谈到金融创新，我们不得不听一听来自监管层的声音，下面我们听一听中国人民银行研究局副局长纪敏，听一听他的看法。纪敏局长的演讲主题是《金融改革创新与实体经济转型》，有请。
纪敏：
大家下午好，很高兴接受这个中央人民广播电台的邀请，参加下午这个报告会，和大家分享一些个人的看法。对于中央人民广播电台，我是挺有感情的，我现在快50岁了，从小听《新闻和报纸摘要》、《全国新闻联播》和《天下财经》，现在很多的新锐的媒体，很多元化，但是我还是非常喜欢听广播，尤其是中央人民广播电台，我晚上睡觉之前都要听，尤其是。今天，我来对中央人民广播电台表示一下感谢。
金融创新、金融改革与实体经济转型，这个题目很大，作为银行研究部门工作，我们对这方面的问题也做了一些思考，我今天主要是想从这个方面来谈一谈目前我们金融发展的问题——下一步怎么更好地支持实体经济的转型。大家都知道，中国已经是一个金融大国了，因为一些总量的指标比较大，比如广义货币的供应量120亿人民币、一年新增的贷款有8万亿、融资规模也是有17、8万亿之多，各类的金融机构，包括一些新生的金融业态都蓬勃发展。但是，从另外一个方面来讲，我们是不是一个金融强国？怎么去看待这个问题，我觉得还不是，因为我们金融资源的配制的效率还不高，我们看投资和GDP的关系，这十几年以来，单位的投资带来的GDP在2002年大概是4块钱左右，到了2007年，这个数变成3块钱左右，社会融资所带来的GDP总体上是逐步下降的态势。
刚才是从总量上来说，如果你再看一下一些结构上一些问题那可能就更多了。我们一些基层小微企业，不同程度存在一些融资难、融资贵这样一个问题。我们实体经济转型过程当中很重要的是“新”，金融创新和技术的创新，这些风险管理，除了融资以外，在风险管理方面提供的服务，在我看来还是有潜力，我们有很多的例子，总而言之，我感觉到我们金融资源配制的效率还有很大的提升空间。
具体来说，未来要想提升金融资源的配制效率，千头万绪。有不同的创新的方式，从我个人来看，我觉得有三个方面的问题是下一步金融改革创新，尤其是围绕这个大国开放经济的转型是比较重要的。
第一个就是资本市场。作为一个大国经济体，我们前面也提到包括融资结构的问题，尽管这几年非贷款形式债券等等发展比较快，但是总的来讲，融资结构、资本市场这一块还是比较弱的，进入资本市场里面，我今天想着重强调一下股权融资的重要性，就是一个社会的融资结构，除了直接融资和间接融资，一个是通过资本市场来融资，一个是通过银行来融资，这个是我们通常讲直接融资和间接融资，我今天想强调的是什么呢？就是这个融资结构当中，一个更为基本的、更为基础的再融资投资和全融资投资。
大家都知道，我们的杠杆率比较高，尤其是企业，上升的速度也很快。这几年，无论是从信贷还是从更广义的债务融资工具，和企业的资产比例和GDP的比例来看，不可否认一点，我们企业的杠杆率是比较高的。比较高的杠杆率会带来一系列问题，制约了企业的转型升级。资本是一个企业发展的基础，社会融资规模、贷款、债券、保险、信托、银行汇票，甚至95%以上都是债务融资，股权融资所占的比例比较低的。从这个角度而言，制约经济转型升级，尤其是债务融资一个很大的因素，在于比较高的杠杆率或者说是负债率。从防范风险的角度而言，我们要去杠杆，但是从自身企业转型升级，增强再融资的角度来看，又不能单纯简单通过减少债务融资这样一个方式来降低杠杆。
面对这样一种矛盾，我觉得更好的办法应该放在如何打开企业股权融资的渠道。这就需要我们大力发展多层次的资本市场，尤其是股权的交易市场，包括推动一些以资产证券化等能够更多地节约企业资本金的方式，盘活企业债存量，间接降低企业的杠杆率，来实现去杠杆和支持实体经济发展，来支持防范金融风险和支持实体经济转型。
我们未来怎么样增加企业的股权融资？除了在金融工具、金融市场建设方面要大力推进创新以外，还有一个更为重要的东西，就是怎么样增加企业的股权融资，把去杠杆和实体经济转型升级和放开这个市场准入，尤其是放开对民间资本的市场准入，怎么样把它与资本结合起来。比如说像地方融资平台，它是以债务融资为主，怎么样去化解地方融资平台的风险，我觉得很重要一个方面就是增加资本金，怎样增加资本金？就是更多对民间资本放开公共领域的准入，来吸引他们通过P2P公司合作的方式吸引民间资本来增加资本金，把防风险和促转型更好的结合起来。这是我想说的第一个方面，增加企业的资本金。
第二个方面，我刚才也提到，就是我们实体经济转型，真正的转型意味着什么？意味着技术进步、劳动生产率的提高。那么技术进步的过程当中必然会产生一些风险，再加上我们的利率、汇率，就是这些基本资金要素的市场化改革在不断的加快推进，所以金融机构也好、企业也好，它所面临的一些这样的市场的风险，或者说金融市场的风险实际上也在不断的增加。所有这些都要求我们金融市场，或者金融创新，怎么样更多去满足实体经济转型升级，尤其是技术进步过程当中风险管理的需求，而不仅仅是一个融资需求。就是怎么更多满足风险管理的需求，大家都知道，金融的功能看它发挥的好不好，看你是一个金融大国，还是金融强国，很重要一个的方面，就是看你是不是为实体经济提供一个风险管理方面的服务。
所以从这个角度出发，我觉得未来的金融创新和金融改革，应该更多的是产品的创新，在方式的创新方面，包括机构工具方面的创新，更多注重风险管理。我举一个例子，比如说企业要想转型升级，想化解过剩产能，这个当中一定会有并购重组的需求，而且在并购重组的过程当中，一定会伴随着新技术取代老技术这样一个变化的过程，那么对于这样一种带有比较大的风险一种融资的需求，金融怎么去支持它？还是刚才说的，除了传统银行贷款以外，更多还是要在多层次资本市场，尤其是在风险管理工具上面下功夫，比如说高收益债券，也就是杠杆收入债券等等，就是这一类的东西，我觉得还是要大力的发展，包括一些必要的规避市场风险的金融衍生产品、衍生工具，实际上也是有它的内在需求的。
第三个方面，作为一个开放的大国经济体，我们的实体经济将来最终能不能变从一个经济大国变成一个经济强国、金融能不能从一个金融大国变成一个的金融强国，我觉得很重要一个方面是你走出去，看你的国际竞争领域。坦率地说，我们的金融体系的国际竞争力量还是不够，我们的银行业、银行业的资产，有60、70万亿之多，但是我们银行的海外机构的资产加起来占比相当低，10%应该不到。但是，和我们实体经济走出去，增强国际竞争力和这个需要多少是有一些不适应的地方。
检验我们自身金融业是不是有国际竞争力，是不是有可持续发展一个很重要的方面。从这个角度讲，我们的金融创新、金融改革，怎么样更好的支持实体经济走出去，包括自身的走出去，来提升国际竞争力，我觉得这些方面也还是有很大空间，从普惠金融角度来讲。我刚才主要从效率的角度来说的三个方面，如果从金融服务的覆盖面，从广度来讲，我们在对小微企业，在对三农方面也有很大的提升的空间。我想基于这三个方面金融支持实体经济的转型，这三个方面需要，或者说未来比较大的空间的话，我们怎么办？我觉得很重要一个方面就是深化金融改革，尤其是要加快推进利率、汇率，资本项目可兑换，就是这样一些基础领域、关键领域的改革，只有在加快推进金融改革的基础上，才能使金融市场、金融体系的优化资源配置的功能，为实体经济提供风险管理的功能，以及支持企业走出去这样一些更核心的竞争力，才能够更充分的发挥出来。我就说这些，谢谢大家！
主持人：
好的，非常感谢谢谢纪敏巡视员，为我们从监管层的高度，梳理对于未来的金融创新路径和方向，同时纪巡视员也点出了下面来自工信部郑司长演讲的主题，就是深化改革，促进中小企业和非公有制经济健康发展。下面我们有请郑司长带来他的演讲。
郑昕：
各位来宾、同志们，大家好！很高兴参加中央人民广播电台举办的“金融创新与实体经济发展”的研讨会，我也是这个节目忠实的听众。我认为今天这个论坛的话题很务实，具有现实的意义和很强的针对性，特别是在当前经济压力较大，企业加快转型升级的时候，如何深化金融体制的改革，缓解小微企业融资难，如何为实体经济加大支持力度，既是全面深化改革的重要内容，也是促进实体经济，特别是促进中小企业健康发展重要方面，我想通过这个论坛大家的意见和建议，将为相关部门的政策调整提供参考和意见，对提振中小企业的信心发挥重要作用。
同时，这个论坛也想社会传递了金融创新积极支持金融经济发展的正能量。在这里，我代替工信部中小企业司对这个会议表示祝贺。下面我们结合我们部里的职能，就促进中小企业和非公有制经济的发展这个话题介绍一下情况，主要是三个部分供大家参考：第一是基本情况、第二是学习三中全会体会，第三是下一步的重要工作。
第一还是介绍一下我们中小企业的重点情况，大家知道中小企业是我国数量最大、最具有创新活力的企业群体，同时也是国民经济和社会发展的重要的力量，它在促进经济增长加快转型升级、推动创新增加税收，吸纳就业、改善民生等方面发挥了不可替代的作用。
据我国工商总局的统计，截止到6月份，全国工商注册的大概是1630万，个体工商户达到4600多万户，企业是大概1630万户。根据我们中小企业划清标准和第二次经济普查一个的测算，这是五年前的测算，稍微给大家分析一下。
以工业为例，大型企业仅占0.3%，中性企业占2.4%，小型企业占了30.4%，微型企业占了70%；从就业分布上看，我们国家的大型企业占了18.6%，中型企业占了27%，小型企业占了40%，我们的微型企业占了14.7%。应当说从就业情况来看，中小企业占了67%，中小微企业占了83%左右；我们中小企业创造了50%、60%以上的经济总量，大概70%的发明专利是由中小企业提供的，特别是中小企业提供80%以上的成人就业岗位。
我们谈到中小企业的时候，中小企业是社会和谐的基础和稳定器，这说明中小企业在缓解就业压力方面的特殊的功能和作用，人们只要有了就业和收入，才能有社会的稳定，这也是世界各国政府都扶持中小企业发展的原因。第三，介绍一下存在的主要问题，应当说去年以来党中央国务院坚持稳中求进，改革创新的工作总基调，采取了一系列政策措施，国民经济继续朝着宏观调控的预期方向发展。中小企业总体保持的平稳的发展，所以总体主要是指2000万规模以上的企业，但是反映在小微企业存在的问题还是比较突出。所谓小微企业，就是以工业为例，小型企业指300人以下，资产2000万以下，微型企业指20人以下，应当说根据我们的上半年对14号文件落实情况来看，中小企业主要是存在以下几个问题，成本上升主要是人工成本。
还有就是需求不足。市场需求不足、负担重、融资难、融资贵的问题十分突出，下面就简单的梳理一下。一是生产中的过快，尤其是人工成本，这几年连续上升。统计局调查显示，用工成本已成为小微企业经营面临的突出问题，它已经连续几年排在第一位了，社保部有一个通报，2013年有27个地区调整了最低收入标准，今年3月份又有7个地区，包括北京、上海等上调了工资标准；第二个就是市场需求不足，根据统计局问卷调查，今年二季度反映市场需求不足的企增多，占32%，根据我部调查显示，今年7月份有24.8%的企业国内的定单减少，有22.5%的企业出口订单减少；三是企业负担较重，虽然几年出台了来一系列减轻企业负担的政策措施，但是负担重的问题仍然存在，此外，对强制收费的比如像环保、质检、安检认证仍没有有效的规范和监管；第四就是融资难、融资贵问题仍然突出，也是我们今天会议一个研讨的主题。
从调研中看，融资难、融资贵是地方和企业，特别是今年上半年以来，反映最突出的问题，尽管相关部门想了很多办法，出台了一系列的措施，但是问题仍未得到很好的缓解。我们必须清醒的看到，在当前经济下行压力较大的情况下，采取积极有效的措施，切实缓解企业融资难、成本高的问题，对于稳增长促改革、调结构、惠民生具有重要的意义。我对这个问题谈以下认识，一是对党中央、国务院高度重视出台一系列政策措施。
大家都知道，去年7月5号，国务院专门召开小微企业金融服务的电视电话会，马凯副总理对加快金融企业提出明确的要求，各地和各部门加大了投资的力度。今年7月23，李克强总理组织召开国务院常务会，研究部署缓解企业融资成本高的问题，确定了继续坚持稳健的货币政策，清理整顿不合格的收费，发展中小企业金融机构，有序推动利率化市场改革等十项重大改革措施，就是国办39号文件。必须看到我国金融体制正在处于一个进一步深入改革的过程之中，特别是资本市场开放的完善还需要一个的渐进的过程，由于间接融资仍然是企业的主要方式，相当一部分的小微企业，特别是处于发展期的小微企业，对资金的需求十分迫切，同时也要看到在改革不到位的情况下，这一问题仍将存在，为此我们按照国务院统一部署要加强政策的协调和配合，推动金融改革，落实相关政策。
第二，各地方和金融部门做了大量的工作，进行了实践和创新，同时也制定了相关的政策措施，特别是银行金融机构，也推出了一系列金融产品，但是必须情形的认识到，缓解小微企业，融资难、成本高的问题，成因是多方面，既有小微企业自己方面的因素，也有金融方面的问题。
第三，企从企业方面看，我们讲缓解融资难主要是解决那些有市场、有效益，特别是能偿还的企业，毕竟贷款还是要还的，所以他们采取积极有效的措施，由于小企业规模少，抵押少，从这些角度上看，小企业贷款就是风险大、成本高，这是客观存在的。如何在防范风险的同时，加快改革完善制度帮助有偿还能力的小企业得到贷款，是我们当前面对的现实问题，只有有的放矢地提高政策的针对性和操作性，才有助于问题的解决。
第四，缓解小微企业融资难的问题，根本的出路在于全面深化改革，在于多措并举，在于标本兼治，最根本在于发挥市场决定性的作用。这方面一要贯彻国务院相关政策，要使政策落地，二不能回避问题，要有针对性的解决，三是作为工信部，作为中小企业主管部门，要及时了解情况、反映问题、提出建议，我们要配合有关部门，进一步营造发展中小企业良好发展环境。
第二个给大家介绍一下促进中小企业和非公有制经济发展的一些体会和下一步要做的工作。
大家知道，十八届三中全会是在我们改革开放关键时期召开的重要会议，对于全面深化改革，作出总部署总动员改革的领域之广，力度之大，前所未有，结合我们的职能、联系我们的工作，自己体会到决定有两个重大的理论和实践突破，市场决定性的作用，和促进非公有制经济发展对于我们做好工作具有重要的指导的意义，一是确定市场在资源配置中的决定性作用，更好发挥政府的作用。中小企业是我国数量最大，最具有创新活力的企业群体，同时中小企业也是实体经济的主体，更是吸纳就业和社会和谐发展的基础，也是让老百姓过上好日子、实现中国梦有效途径，促进中小企业和非公有制企业发展，是最大的民生，是各级政府中小企业重要责任，同时也是贯穿整个社会主义现代化建设全过程一项重大的全体性战略任务，更是建立与完善社会主义基本经济制度的要求。
因为就中小企业而言，绝大多数都是非公有制经济，所以在一定意义上讲，支持中小企业就是支持非公有制经济的发展，一方面我们只有真正的发挥市场经济，市场的决定性作用，遵行市场的规律，用市场规则、市场竞争，才能实现效率最大化，才能最大限度激发各类市场主体的创新的活力。我们在调研中注意到在市场经济比较发达的沿海地区，也就是老百姓生活比较富裕的地区，因此只有发挥市场的决定性作用，才能最大调动人民的积极性、创造性，才能激发人民创业和创新的精神。另一方面，必须清醒的看到，在促进中小企业发展中，加快中小企业转型升级，创新发展，发挥市场的决定性作用，但绝对不是全部的作用，特别是从我国区域经济发展不平衡的实际出发，要处理好政府与市场的关系，用政府有形的手去配合市场无形的手发挥作用，解决市场失灵，帮助中小企业发展，中小企业，特别是小微企业，既有创新的活力和改革的动力，同时他们也是经济发展中的动力，扶持中小企业发展，为他们提供帮助和服务是政府的重要职责，也是世界各国政府的通用的做法，针对中小企业和小微企业在发展过程存在的问题和困难，政府要鼓励竞争，同时也要为他们创造良好的公平发展环境，提供优质的服务，这是政府必须要做，而且一定要做好的工作。从根本上讲，政府的职能，就是营造发展环境提供公共服务。而企业的发展、创新、管理、包括市场开拓，从根本上讲都是世界自身的事。
二，决定进一步明确了非公有制经济在社会发展中的地位作用，提出了两个都是，两个重要，重申了两个毫不动摇，强调了两个不可侵犯，提出了三个公平等等，决定把公有制和非公有制经济都作为社会主义市场经济重要组成部分，并且再次重申了非公有制经济在市场经济中的地位，而且第一次将非公有制经济与公有制经济至于同等的重要地位，这表明我们对非公有制认识达到一个了一个新的高度。这两个重大理论的突破和实践的创新，为我们进一步做好中小企业和非公有制经济发展指明了方向，特别是提供了理论的支撑和改革的自信。
第三，简单介绍一下我们的下一步的工作。经过改革30多年的快速发展，我国经济的总量已经很大了，我国经济发展已经到了爬坡过坎的关键时期，处于三期叠加，即增长速度的换挡期，结构调整的阵痛期，前期刺激政府的消化期。经济发展的总体而言，产业升级、结构调整、创新发展已成为企业当前迫切的任务，特别是当前面临复杂多变的国内外环境，面对经济下行压力加大，市场竞争加剧的态势，我们必须有危机意识和底线思维，从经济社会发展和关注民生重大问题，深化改革勇于创新强化协同，务实推进，从中小企业工作出发。
我们近期发挥好两个机制的作用，抓好六个进一步，紧紧围绕发展环境，加强服务支撑，推动转型升级，提高发展质量，保障民生，完善政策措施落实，实现中小企业的健康发展，发挥两个机制，一是发挥好国务院成立一个促进中小企业领导小组，这是2009年成立的领导小组，现在的组长是马 凯 副总理，我们要发挥这个领导小组的作用，推进统筹规划，政策协调，形成工作合理；二是发挥监督评估的长效机制的作用，工作实践证明，督察和第三方评估对于推动政策落实具有很好的促进作用，目前部分地方已经把促进小微企业发展列入了对有关部门的考核，要及时总结这些做法，形成政策落实情况的督察，评估的长效机制，就是要解决政策不落地的问题，切实提高政策的针对性、时效性，使我们的政策管用，使我们的政策真正能解决问题。抓好六个进一步，就是要进一步优化发展环境，进一步加大财政的支持，我们要配合财税部门，要进一步优化专项资金的支持的重点。
第三，进一步推动中小企业创新的发展。在这方面我们实施中小企业信息化推进工程，深入开展中央企业融合能力的提升；四，进一步解决融资难，我们要继续深化我部与中农工建交五大银行和国家开发银行的战略合作协议，加大小微企业的信贷支持，推动有关部门进一步做好中小企业信用担保体系的建设，规范扶持和监管，对担保资金的进行效果评估，进一步完善政策鼓励担保机构，扩大对小微企业担保力度；五，进一步完善服务的体系，以中小企业服务平台的网络建设和示范平台为重点，推进服务体系建设；六，进一步推动中小企业的交流合作。下半年我们要开两个非常重要的会议，就是9月5日在南宁召开APEC第21次中小企业部长会，这一次是APEC中国年，第二个是我们10月份在广东召开第11届中国会，主要目的为中小企业开拓市场，搭建一些平台，为中小企业发展创造一些条件，我的发言到这里，谢谢大家！
主持人：
非常感谢郑司长的发言，刚才在两位地领导的演讲都提到了，中小微企业存在一些融资难、融资贵的现象，我也接触一些银行界的朋友，他们也非常期待对于中小微企业投放资金去为他们服务，但是苦于在信息不对称的状况下，银行不知道中小微状态怎么样，中小微企业也不知道去哪里取得他们的想要的服务。所以，2012年开始有一种新兴的互联网金融，号称要成为解决中小微企业融资难的第三条道路，成为直接融资和间接融资第三条道路，也发明一些模式，比如P2P的产品，但是也面临着监管的风险。互联网金融包括移动金融的走势情况如何，下面我们有请分享移动研究员副院长于宏泽为我们进行演讲，主题是《未来金融的方向移动金融》。掌声有请！
于宏泽：
先生们、女生们、各位嘉宾、各位业界的精英，今天很高兴有机会在大国大时代论坛和大家交流，我来自分享移动金融研究院，这个研究院大家不太熟悉，这个研究院是分享通信平台在去年年底拿到工信部颁发的虚拟运营商牌照以后成立的研究院，分享集团因为之前做一些运营商业务，之前对金融行业也比较熟悉，所以成立了研究院，我们是致力把金融行业和运营商业务相结合做的更好。
刚才两位领导站的角度比较高，我说一个特别落地的观点，面对中小微企业我们做了一些什么？因为搭建平台，我们会给它提供一些便捷性比较好的平台，举一个我们公司推出一个的产品的例子，叫做集结号产品，它是专门面对中小微企业提出的一个移动集团电话的业务，为什么会有这样的产品，因为我们了解到好多企业假如新租了一个楼要做综合布线，最后算一下成本，就把老板吓一跳，报价几十万甚至上百万。为了解决这个问题，我们直接可以做到用手机号码给企业部一个集团电话，什么成本都没有，每个月交电话费就可以了，同样也可以达到集团电话所有部门，比如员工之内的通话免费，电话会议或多方会议都可以达到，只是一个报销手机费就可以了，我说一个的特别具体的落地产品。
今天我们沟通的内容，实际上就是未来金融的方向，移动金融。第一个方面是从互联网到移动互联网，大家都知道互联网在过去的十几年里，已经在中国市场和社会产生了巨大的影响力，从新闻、求职、购物、买票，包括沟通、影视等各个精神层面和物质层面都对传统行业产生巨大的冲击和创新，用长尾理论的一句话说，互联网已经从比特进入到原子世界，从最初互联网虚拟世界到现在O2O模式的全面发展，移动互联网已然已经成为21世纪的新闻网。
那么互联网改变了什么？改变了企业的营销，改变了个人的生活方式，大家都是有切身体会的。懂得这种生产方式，企业就会相对轻松，不懂就会很累，比如现在你身边没有互联网，你会觉得很别扭，在座每个人都有深刻的体验。移动互联网带来了什么呢？有人说移动互联网就是把原来互联网的内容移植到手机终端上，这种模式和传统的互联网区别不是很大，一个是电脑终端，一个是手机终端，但是我觉得没有那么简单，移动互联网和互联网相比，到底带来了哪些变化，我下面讲的比较细一点。
移动互联网的核心价值，首先我们谈一下移动互联网的兴起，移动互联网兴起与3G技术的应用，随着我国4G的普及，移动互联网的价值再次明确化、细致化，但是移动互联网的价值是什么？每个人的观点不一样，我个人认为移动互联网的核心价值是即时解决每个用户的个性化服务。这里面有两个关健词，一个是即时，一个是个性化。说到“即时”两个字，大家最熟悉是通讯，自从电话产生以来我们6一直使用即时通讯，移动互联网不但解决即时通讯，包含即时医疗、即时教育、即时生产，甚至我们日常生活中遇到的各种问题，每个即时对应不同的个性化，如何即时而且个性化提供服务，是移动互联网的核心价值，也是从3G到4G甚至未来还有5、6、7、8G，通过云端大数据的分析，终端大数据展示的一种模式，这就是未来一个大发展，一个大趋势。
那么移动互联网带来的改变是什么，如果说互联网改变我们的生活方式，改变企业的生产方式。相信大家很容易明白4G的到来，移动互联网带来的全新、颠覆性的改变模式，移动互联网的到来，出现及时需求、及时相应、及时解决的模式，通过大数据的分析用户，即将需求及时为用户做服务，作为民营的电信运营商，我们分享通讯，在移动互联网深入研究和产品研发，已经走上及时和个性化的道路，有面向企业，也有面向教育，我也希望在座各位在移动互联网层面和分享展开全面的合作。
从移动互联网到移动金融，我国早期移动互联的发展是从SP开始的，比如移动梦网，互动世界，是那个时代的最大的移动互联网平台，也是移动互联网为数不多的入口，而今天移动互联网作为一种形态，移动金融也是所有移动互联服务的基石，所有服务的模式的改变首先是金融服务的变化。有数据显示，移动发展态势非常迅猛，其中2013年百度三大平台，主流理财类APP下载量1.14亿次。2014年1月，金融品牌的APP在百度有接近9207万次的下载量，这个增长幅度是非常惊人的。不可否认，移动金融对传统模式带来了颠覆性的影响，移动金融带来改变主要包括的时间和空间的改变，移动金融打破了地域、时间、行业间的垄断为金融机构提供了更广阔的创新空间，金融领域传统的固化战略，区域化的服务方式限制了企业的灵活性、多样性的服务理念，而从3G到4G移动信息化技术迅速发展为金融机构提供了全新拓展的金融业务的新型空间。
移动金融的到来，对金融机构、金融服务的提供手段产生了重大影响，在便利性、灵活性、安全性方面，使金融机构、金融服务方式产生了革命事的改变。移动金融的发展使金融服务具备了移动性的特征，从而打破金融性固化的模式，有效第突破了地域时间的限制，能够为身处各地的用户提供24小时全方位金融服务。第二，金融思维的改变，移动时代的金融机构竞争，呈现完全不同的特点，传统金融机构竞争主要在本行业展开，而移动金融竞争，由于跨行业的、多方参与，远远超过传统金融机构的竞争，这对金融机构战略管理的工作、工具、方法、人才都提出了新的要求。传统的金融机构战略规划，面临是脚跟稳定的外部环境，因而强调重点是通过高效运营促进财务目标的实现。
而移动互联网时代的金融机构战略规划，以客户的满意度，产品创新，流程优化为核心，强调创新的驱动，需要金融机构、金融思维的转变。第三方支付模式的转变，现在正在进入移动支付的时代，可以这么说，移动支付是移动金融的基础设施，因为没有移动支付，一切移动金融都无从谈起。随着智能手机的发展，移动近距离支付标准的确定，人民银行和国家金融机构的推动下，我国的移动支付即将井喷式的发展，商务部应用提供方平台金融机构多方面的商业合作，必将以手机为终端，SIM卡为载体，给用户提供全方面的移动支付解决方案，进入其快捷方便一体移动支付方式，必将成为每个用户基础需求。中国有很多的中小商户，据不完全的统计，2003年有6000多万家，这是一个非常庞大的市场。
而移动互联网时代的金融机构战略规划，以客户的满意度，产品创新，流程优化为核心，强调创新的驱动，需要金融机构、金融思维的转变，第三方支付模式的转变。现在正在进入移动支付的时代，可以这么说，移动支付是移动金融的基础设施，因为没有移动支付，一切移动金融都无从谈起。随着智能手机的发展，移动近距离支付标准的确定，人民银行和国家金融机构的推动下，我国的移动支付即将井喷式的发展，商务部应用提供方平台金融机构多方面的商业合作，必将以手机为终端，SIM卡为载体，给用户提供全方面的移动支付解决方案，进入其快捷方便一体移动支付方式，必将成为每个用户基础需求。中国有很多的中小商户，据不完全的统计，2003年有6000多万家，这是一个非常庞大的市场。
主持人：
非常感谢于院长的演讲，稍后我们进入圆桌对话的环节，我们邀请行业人士进行充分的讨论，在这个时间我们先来看一个短片，再一次了解一下本场的主题。下面我们进入到本场论坛圆桌对话环节，有请中国银行中小企业部总经理王建、工商银行小企业部副总经理王旭、建设银行小企业业务部副总经理李从军、中国农业银行小微企业金融部副总经理曾宪岩、易方达基金总裁刘晓艳、嘉实基金董事长安奎、中银基金执行总裁李道滨以及分享移动金融研究员资深顾问陈湘云，有请各位嘉宾一起来到台上，和我们共同开启本场圆桌对话，有请各位。
一谈到中小微企业的融资，大家都会觉得银行，特别是四大国有银行，特别高大上，中小微企业够不上，这当然是好几年前是这样的情况，所以小企业主曾经感叹过，让他们雪中送炭基本不要想，锦上添花还有点可能。所以想请教一下，从我身边的中国银行的王总开始，您觉得这样的情况发生改变了吗？您同意中小微企业这种融资难、融资贵情况基本上存在吗？
王建：中小企业融资难不仅在中国，这是一个的世界幸问题，每个国家都很头疼。中国银行从2007年开始研究中小企业金融，小企业融资难，银行不能按照做大企业方式做小企业，所以2007年开始我们跟国外专家进行研究，打造中国银行的小企业模式，打造中国银行的信贷工厂，把管大企业的审批流程进行解剖，根据小企业的经营特点，采用工厂的流水线的方式。它不是一个产品，它是银行的信贷模式。这是我们2007年设计出，2008年次贷危机，中国经济下行压力增大，我们信贷工厂的模式经历了6、7年的考验，效果非常好。
主持人：
我们也知道，很多中小微企业存在很大的不确定性。有可能周期性的变化、年度的变化、季节性的变化都会非常普遍的存在，银行怎么规避这种风险？
王建：
因为我们中国银行小企业控制风险，比如说现在银行大部分集中制造业，我们现在中国银行，向民生转型，民生最大，比如说养老、教育医疗、的文化产业，包括你说这些都是属于的民生的，那么我们确定这些行业重点支持。和民生有关。它对金融影响不大，所以你说这个问题总体来讲不会太难，我们主要把客户选择好，把行业选择好。
主持人：
好的，谢谢您。下面我们请教来自工商银行的王总，第一个问题是各位场上的嘉宾，对于中小企业融资难这个命题体会是怎么样，从我们各自行业的工作角度，来出出主意，我们如何破解这个难题。
王旭：
刚才中行的王总已经做了非常好的阐述，他的观点我也同意，从工商银行从事小企业，或者说我们把小企业作为我们一个重要企业，一个基础性战略性业务，实际上从2006年开始的，在同业中算是比较早，特别是在国有大行中的比较早的，我们在实践中都探索了一条适合于立足于我们行内自身管理价值和发展模式，当然这个模式还不敢说非常成熟，还在往那个方向积极的努力。但是就工行而言，我们对于小微金融发展模式，关键在于服务效益、风险管理和成本控制，那么解决风险管理的问题，也是小微企业融资难的问题。我们说小微企业融资难，一方面刚才郑司长也说到了，目前小微企业客户数量是非常庞大的，任何一家银行的服务能力是相对的，现在我们工商银行个体工商加小微企业服务的客户接近65万，但是说实话，如果客户数量不断的膨胀，对于我们的人员资本等等，形成的压力是非常大的。
根据我们自己的统计，小微企业大概在1100万左右，个体工商户有7400万户，数量非常庞大。从丰富管理上来讲，金融危以后，小微企业有很大的不确定性，抗风险能力相对较弱，有一些小微企业，信用意识也比较淡薄。那么在这种情况下，作为工行从风险的识别、规避风险的认识，最重要也就是刚才王总讲的，有一个好的市场规划。所以在我们工商银行服务小企业的思路中，专门有一条专题规划，因为小企业的特点，既有别于一般法人客户，又跟传统的个人的零售化的业务也有区别，它横跨两个纬度，所以小微企业发展有一套专门的思路，有专署的产品。我们要做好我们的市场规划，随后那么在具体的这种业务发展的过程中和风险的控制中要做到集约化和专业化。
主持人：
您能不能细致解释一下市场的规划，是对我们服务的企业的类别进行一个划分吗？
王旭：
这里面有几个层次，一方面，在社会研究报告，包括在一些分析报告也有提到，银行现在小微企业服务的类别和行业比较集中，比如大部分集中在制造业和商贸流通业和批发零售业。但是实际上我们回过头看，中国的小微企业主要集中在这两个行业，历史上形成了这样一种传统，而且这个行业也是中国比较具有优势的行业，但是在这行业中它还有很多的细分，比如说制造业就分出很多的门类，批发零售，矿产品批发等等，它有很多的细分的门类。从工商银行而言，我们就是要在大的环境里，这个属性中去寻找我们要重点服务的细分的市场，从全国来讲，甚至细分的区域。
主持人：那么现在你们重点的扶持的区域和市场有哪一些？
王旭：就工商银行而言，一方面提到同质化，我们目前的选择和中行有类似的地方，包括从区域上来讲，我们在2006年开始发展小微企业，发展初期在东部地区、沿海地区、环渤海、长三角、珠三角等地区分布多一些。小微企业这一论倒闭了不少，国家重视，要求银行重点支持小微企业。从我们的研究发现，并没有发现这一轮小微企业出现的集中倒闭，或者某些区域、某些行业失业率的上升，这些倒闭的工厂人员迅速被其他行业所吸收，或者回到家乡创业。随着小微企业的迁移，我们支持的领域也会随之进一步扩大。
主持人：感谢王总为我们介绍来自工行的情况。下面是建设银行小企业业务副总经理李从军，是不是咱们在这方面也会存在同业竞争的情况。
李从军：我们现在这么看，融资难刚才大家讲到不从企业的角度讲，但是在金融行业我们自己谈的，我们自己有一个说法，对小的贷款，对小企业的融资我们也觉得很难，这里面有方法、技术方面的问题，尽管很难，我们还是把它归结为这个事应该不应该做，不管是我们的自己内部的调结构等等方面，但是怎么来做这个事，这里面确实有很多方面技术的调整。从三个层面来看，第一个对于小微企业来讲，融资难，小微企业能不能从银行的得到资金支持，第二个方面它能不能在比较短的时间之内，快速的把效益提升。第三个他拿到这个资金成本，给他从民间融资别的渠道拿到的，它的资金成本是不是最低。所以我们这样看，围绕这三个层次做一些工作，在能让小微企业得到资金支持这方面，建行和其他银行比较，我们现在的比例还不够，我们还在努力。
主持人：你们具体到小微大概的授信比例是多少？
李从军：授信比例方面，我们建行服务的小微企业达350多万户，包括结算服务，但是我们现在小微企业授信的客户是24万户。守信的额度最近三年是2.5万亿，目前贷款金额1万多亿点，每一年的资金有充足的保证，从资金安排的角度，让它得到资金。资金如果没有一个专业的渠道为小微企业服务是不现实的，我们现在的渠道有这么几个，一个中国银行的王总讲这个信贷工厂，现在我们建行全国也有186个信贷工厂，专门给小微企业进行加工。另外一个我们从上到下的机构，有专门小企业部。
主持人：刚才您提到180多个信贷工厂，它的分布会不会东南沿海多一些，西部地区少一些？
李从军：基本上是这样的，根据客户的数量和业务的量决定的。但是我们现在的建行更重要是客户一对一，我们发挥联网的作用，现在建行网点融合，13000多个网点里面，有一万多个网点为小微企业服务。第二个是刚刚讲的第二个层面的问题，就是怎样快速得到支持，建行有几个方面我们觉得还是很有效果的，一个是我们建行的新门槛的技术。因为小微企业它的额度小，增长快，如果像大项目这样，一个一个去审批它的效率肯定上不来，所以我们就开放一些评分卡，就像你在贷款一样的，把你的各种要素输进去，然后系统自动评分，到一定分数自动过，一定分数就下来。
主持人：那要替它管帐，看它历史的情况。
李从军：我们内部有很多评分卡的事项，这种工具能解决项目审批效益的问题，主要金额针对500万以下的。第二，针对微企业增加成本问题，贷款到期之后要还，中间审批还有一个的过程，我们在这方面采取通过再融资的办法，而且最近我们对整个的流程做了排查，对20多个的事项进一步做了优化，让符合条件的小微企业除了拿到钱，而且能拿得快一点，我们资金成本相比社会资金成本是很低。
主持人：好，先请李总介绍到这。下面我们请中国农行银行小微企业副总经理曾宪岩。一提起农行，我们就回想起三农，请您为我们介绍一下农行对小微企业的情况是怎样的。
曾宪岩：我想回答主持人最开始提出的问题，就是融资难的缓解问题，这个问题也是听众关心的问题，不可否认，小微企业这个融资难是共性化问题。我们国家小微企业融资难的问题这几年有所缓解，因为我们经常公布一些数据，两件事情证明这一点，第一，这几年我觉得银监会要求各大商业银行对小微企业的融资有两个不低于，就是增量不能低于三年，增速不能低于平均水平。这几年我们各家银行都把两个指标总体上来讲，连续几年都完成了。第二个，对小微金融服务我们不能急，还有就是基础性金融服务、普惠式金融服务，还有一些现代金融服务产品，比如一些现金的管理业务，慢慢这几年之后，我们这种普惠式金融服务，基础性服务在扩大，不管是从基础性服务链，这几年对小微企业都有所提高，所以这个问题仍然很难，但是是有所缓解。
主持人：请您再来讲讲您做农行小微企业金融支持方面有什么不同于其他的体会。因为三农毕竟是一个非常特殊的行当，也有很多自己的特点，也有一些规律和我们分享一下。
曾宪岩：的确如此。我们的农业银行有自己的特殊性，我们非常重视小微行政服务。今年以来，我们提出一个的客户下沉战略，为什么大银行要做小生意，我们理解也是小客户有未来，第一，从大的金融市场来看，大客户大项目的融资，它的自我积累，自我覆盖率相对较低，不需要再贷，融资渠道也不需要通过小微银行，小微企业有金融需求，要给他满足，；小客户的大未来，我们现在看很多世界重量级客户都是从小微级别发展起来了，所以着眼于未来，你不能忽视小微企业，近几年我们把小微企业作为客户下沉的支点，这是农业银行未来可持续发展的需要。
第二，农行银行在市场小微服务市场定位方面与其他行有所差别，又面向大众化服务本来就是我们的市场定位，也是我们差异化服务的优势所在。在一些产品和服务方式上，我们农业银行也有自己一些创新，比如我们可以搞农业产业化企业，和农户相结合，把小企业与农户与市场联系起来了，很好解决农业增收问题、小企业发展问题还有小客户大市场的关系。
主持人：刚才我想给王总的问题再一次提给你，有可能这个对农行更加有针对性一些，因为农业类企业他的周期性非常的明显，刚才中行讲我还能规避一下，但是农业性企业你能躲哪去，不是就是养殖。那么养猪押什么给你，养鸡押什么给你，包括去年禽流感非常厉害，都得靠资金盯着，你哪知道能不能盯着过去。面对这样情况，农行怎么样识别风险，怎么发现有价值的客户，给他资金支持呢？你们是怎么做的？
曾宪岩：因为不同的行业、不同的客户它的风险特征和状况是不一样的，特别是三农业和小微本身就是弱势群体，本来它是一个在市场上弱势地位，抗风险地位相对较弱，如何识别规避和化解这类客户的风险，我们也有一些创新。比如你刚才说的，为了防止种植业的自然风险，比如说可以要求它投保，比如说在核定它额度的时候，不能给予过大的。第三个，小微金融是一个世界性难题，是一个系统工程，要防范这类风险，不仅商业银行要承担一部分损失，还要发挥政府的作用，行业的作用，包括监管的作用，比如说刚才提到的保险作用以外，政府和其他一些产业基金共同建立一个风险承担基金，当风险的发生的时候，你贷款承担一部分、政府承担一部分、产业消化一部分。
主持人：好的，非常感谢。刚才来自四大行专做中小企业融资的老总分享了观点。下面三位来自基金，首先是易方达基金的刘总，万绿丛中一点红，您从基金的角度您怎么看待中小企业融资难这样一个话题，您觉得如何破解这个难题。
刘晓艳：首先，中小企业融资难成为社会议论话题，应该采取措施，但是我想这个事情要两方面看，就是中小企业融资难有合理性和必要性，你也还不能说把它解决到它真的觉得不难了。因为那样子的话，所谓是中小企业，是刚刚起步，它的产品、惯例规范性都还没有得到市场的接受，如果它不难，那有可能造成社会巨大的难题。刚才前面几位银行的同志在讲，他们看中的是风险控制，当它要贷款把钱借出去，也得是有未来有成长空间的企业，但是微小企业，我相信很大一部分的是很难有空间的，它受制于很多方面。所以我想这种微小企业融资难肯定是一个世界性长期存在的问题，它存在有它的合理性，这是我的一个观点。
第二，我觉得它能够成为社会这么一个热门的话题，在中国显得特别的突出，特别突出到需要解决它或者是部分解决和缓解。这种解决的方式，我想一方面几大国有银行有义不容辞的责任，其实就银行角度来讲，特别是大的银行，如果从纯粹商业化、市场化的角度来讲，抛开那些培养小企业和大未来这种企业之外，它理论上面，是不会关注这些。
中国几大国有银行聚集了社会绝大部分资源，在这个问题特别突出的时候，拿出一部分资源缓解微小企业融资难的问题，是道义上的责任，不是市场上的责任，它看到企业虽小，但是它有大未来，这是另外一回事，它真正要解决的，是资本市场去解决，这个应该是比银行更容易去解决的途径。比如股票市场是注册制，它能起一定的推动作用，如果二级市场相对比较活跃，直接融资活跃，能够让二级市场有引导定价的功能，有价值发现的功能，它会推动市场上面的PE，尤其是天使投资，这一块是解决微小企业融资难的方式。当然，我们的PE做了很大还不够，原因是现在变现的功能还不够， A股市场还不足以去满足解决他人变现套现的路径，这一块还有比较大的一个空间。当然，债券市场也是一个比较大的空间，这一块证监会也在推中小企业私募债。
因为我的亲朋好友这个人跑掉，你能不能还上是一回事，但是你保证他不会赖帐，但是这是一种很重要的模式。当然互联网金融企业，包括P2P这种模式，各种众筹模式发展，它实际上加强PE这一带的作用，和扩展亲朋好友的作用，因为亲朋好友是有限的，但是通过互联网的连接，现在讲连接是一切，如果能够连接起来的话，可能会拓展这种在亲朋好友之间的信任，展开这种微小企业融资难的问题。我想它应该是一个多层次金融体系角度去解决的问题，当然包括我们国家这一方面，建立一个公平竞争的环境，建立一个反垄断的市场环境，对中小型企业给予一些适当税费减免和支持，这也是推广它发展的一个很好的路径，就是加强中微小型企业自身的积累，我觉得这也是发展的积极的一个方面。
主持人：刘总讲了都是别的行当，您是基金行当从业人员，我们知道公共基金现在监管管制也有所放松了，可以去涉足的一些领域和机会，中小企业会是您关注一个地方吗？
刘晓艳：因为公募基金有很严格的要求，公募基金只能投资二级市场的股票和债券，我们只是通过合理的二级市场的定价在IPO那么困难的时候，能够推动PE和VC的竞争发展去解决中小企业的问题。我们子公司的业务方面比较广，可以做PE、可以做VC，给各个主体进行融资，我们会去考虑关注中小企业这一块。当然从相应机构角度来讲，我们更多也是考虑小企业有这大未来这样一个角度去考虑，因为这是资本的本性，有利于推动整个社会金融有效预配置的方式。
主持人：好的，谢谢您。下面有请嘉实的安总，您从您的角度怎么看待中小企业融资难？
安奎：这个问题刚才几位讲的很好，现在中小企业借款国务院加大力度以后，商业银行中小企业贷款发挥很大作用，我们想说现在解决中小企业借款的这个借款难的问题，金融机构承担了很大的责任，在中小企业融资方面发挥很大作用。我想说非银行金融机构，包括我们基金，信托公司，包括四大管理公司，还有大量的民间的PE，包括现在互联网发展P2P等等，这些非银行在承担中小企业融资方面发挥着重要作用。那么解决这个问题，能不能统一监管政策，现在这个经济机构在不同的监管部门，基金是证监会管，信托公司是银监会管，大家都实行不同的监管政策，这几个方面是不是能够统一政策在一个法律框架下。第二是社会，中小企业贷款难最大的问题是没有资产，小额贷款公司的资产能不能打包，不面临标准化产品。再就是有一些担保公司的资产，就是有一些融资性的租赁公司能不能解决这个问题，我想这个需要国家给出一些政策，因为现在监管套利也非常严重。如果大家都想解决中小企业，政策支持是一个方面。第三，嘉实基金银行，现在公募基金不能做另类投资，但是证监会给我们一政策，子公司可以做这样一些工作，下一步也是我们的财务管理重要方面。大家提出了互联网问题，互联网在财务管理机构和投资者之间提供了一个快捷、快速、效率很高的共聚和通道，但是最终它不是一个目的。
需要我们这些财务管理机关，提供很好的产品我想解决这个问题，大家最终拼什么，恐怕就是拼投资管理能力和产品的业绩。我想说一千到一万，给投资者带来收益就是硬道理。最近这几年机构发展，除了市场机构以外，很重要的因素就是业绩不是很满意，公募基金的规模持续下降，信托公司的规模的快速发展，解决不了市场的回报的问题。我们这些基金管理公司，作为财务管理机构，下一步解决中小企业贷款、监管难的问题，恐怕就是项目的选择，你能不能把控各行各业里找出一些符合投资者要求，能够给投资者带来回报，同时解决中小企业借款难的问题，恐怕这个需要拼是硬功夫了。
第二就是介入的方式，有些领导讲介入股权，我们有这种得天独厚的方式，我们在股权方面做一些文章。另外，我们这些财务管理机构和银行不一样，银行有强大网点，规章制度，在借贷融资上有经验，我们在这方面需要更进一步，所以我们现在资产规模里头，几乎100%是中小企业的项目，你想做国家级项目，它不会找到我们，银行的资金来源是储蓄存款，我们现在用私募方式的融资，最低成本也要达到6%到7%，也符合这个定价原则。另外，中小企业风险定价的问题，我们在管项目下功夫，不能像常规一样，贷完款就自然抵押，恐怕要采取一些更深入的方式。真正股权投资，我们要改变章程，派董事长，派财务总监，我们没有什么好办法，就是严防死守。我们也是对中小企业负责，是一个老问题，喊了30年也没有解决很好，国家政策支持，财务管理机构能够充分利用国家政策来解决这个问题。
主持人：好，谢谢您。下面我们有请中银基金的李总发表观点。
李道滨：我在这里有两个身份，一个中银基金，中银基金是中国银行附属公司，所以我代表两个身份，王总我们是同一个集团的。我想这个融资难的问题，首先这几年有缓解，我觉得应该是各个金融机构都在努力。2011年的时候，中银就把服务实体经济作为一个方向提出来了，我们今年中国银行的中报里还特别提到中国银行在服务实体经济方面有了新的成效和进展。特别王总说到，我们对于小企业的投资上半年增加12.6%，远高于我们其他的信贷资产的增长，但是我觉得如果要解决中小企业融资难，单纯靠银行可能有一定的困难。为什么？因为现在我们整个融资主要来源，应该现在也就占了一半左右，所以有众多的其他金融机构的参与解决这个问题，比如说中国银行，现在不仅是王总的部门在投资中小企业，我们还有投资银行资产管理部它负责发债，再比如说我们中银国际、中银证券，包括我们的中银基金，不仅是一个商业银行，还包括它的众多的附属公司都在做。
所谓的金融服务实体经济，不仅仅是银行，所有的金融机构，比如券商、信托，都在服务这一块，我觉得这是最重要的一点，要强调大金融概念而不是小金融的概念，就不是银行一家。
不仅仅是这一种形态，包括我们现在银行的资产证券化，包括现在众多的产品，包括我们的基金总公司提供的产品，都是为中小企业融资服务的。这个是我讲的第一点要大进攻的概念。第二点就是不仅银行，还有众多的金融机构服务于中小企业，中小企业的需求是很大的，但是供应的情况不清楚，刚才说的，除了银行以外，还有这么多的金融机构都可以参与进来，最重要的是怎么把他们联结在一起，所以金融产品就非常关键，不仅仅是信贷产品，还包括我们现在其他金融机构提供的产品，特别是基金总公司，信托提供结构性的产品，他们能够设计成收益不一样，你愿意承担风险可能就多承担一些风险，这个就是不愿意承担风险，可能你就有一些稳定的收益，这类产品就很关键，就是你有了基金，还必须跟需求把产品联结在一起，所以我觉得产品很关键。第三点我觉得，虽产有了产品，但是我们现在有一个观念很难破解，大家没提到，我一直在观察这个事情，为什么？我们说资金它是主力，然后我们现在众多产品，特别是银行的理财产品，还有子公司的产品，它基本上很多购买者不愿意承担风险，而我们众多的中小企业它本身的成长期，它就是风险比较大，在成长过程中一定要承担风险，有很多不确定性存在，所以这些产品我们怎么样为客户解释清楚，让客户理性做投资，这个也很关键。所以应该这样说，有了供应，有了需求，有了产品，有了愿意承担风险的客户，主体的位置都设定清楚了，这个可能更有利于中小企业融资难问题的解决。
主持人：好谢谢李总，下面我们有请分享移动金研究员的陈湘云，来发表你的观点。
陈湘云：我是用产品的人，刚才在休息室里我们聊了一下，小微企业这种融资的需求，第一，它有突然性和偶然性；第二，它有高频率的特征，及时性要求非常高。从电信运营商的角度来说，我们在整个融资和流程的过程中，要充分利用3G和4G技术整个带来的移动化，便利化定位，比如我们公三农金融这一块，现在逐步有合作，主要演变成面向整个农村进攻。有好多人谈到移动金融，警惕性很高。目前，全球金融最发达不是韩国和日本，是非洲，这个可能出乎大家意料，非洲地面经营不很发达，反而移动金融带来了很大的便利性。
主持人：好的，非常感谢陈湘云，我们本轮的对话结束了，大家发表了对于中小企业融资难的一些观点，下面我们也会把一些时间交给在场的观众，看看大家有甚么问题要给台上的嘉宾，也可以举手示意我，在各位观众提问之前先进行第二个话题，也是最近非常流行的金融业与互联网融合的话题，曾经参加过无数次互联网金融的论坛，也进行过充分的讨论，但是对于互联网金融这样一个，仿佛人人都要说，我们今天把它局限在如何运用一些技术手段和产品、平台，帮助中小企业缓解融资难、融资贵，降低成本这样的话题上，我们首先还是从王总开始说，中行在这方面做了哪些尝试，未来有没有更多的规划和发展一些计划？
王建：我觉得这个问题非常好。中行从2012年开始研究这个问题。我刚才说的信贷工厂，我们现在的客户点击中行网站进行贷款，和电商平台打通，信贷工厂已经完全从线下搬到线上了，客户申请贷款、银行审批、银行贷款发放、贷款合同签订，企业使用贷款并还贷款，这些全部在网上制作，现在已经比较成型了。同时，我们的信贷工厂内部人员的操作，现在基本实施了80%在线无纸化的操作。未来我们中小企业和小微企业服务要实现一天24小时服务，因为小企业非常忙，以前是银行的人员足不出户，客户到银行去，现在我们反过来，小微企业足不出户，银行客户经理要出去，小微企业的客户经理不能只在网点上，你必须深入小微企业去，这是我们打造的问题。
现在我们特别强调用户体验，中行小微企业主用户体验怎么样，他们现在是基于PC端还是移动端，未来能不能有多种平台的产品的考虑？
王建：小微企业它不用到我们网点去做，我们中行的信贷网点，每年通过第三方让客户对中行的服务进行一个评价，去年客户打了98.6分，当然我们还有很多需要改进的地方，包括如何提高客户经理专业化的水平，因为小微企业对客户经理的专业化要求非常高，我们有一些专业去判断，我们通过一些工具去做。
主持人：谢谢您，再来请教工行的王总。工行在这方面情况是怎么样？
王旭：我记得曾经有个欧洲人，它认为第三次工业革命是新能源和互联网，这个话题在国际上非常流行。工行从2012年开始有一个战略，我们以前叫银行信息化建设，现在变成信息化银行建设。这简单上看起来只是一个的顺序的调整，但是它实际上代表一种理念脱胎换骨的变化。我们理解银行与互联网的结合应该有三个层次，一个层次是系统的建设，第二个层次是所有的业务在电子化信息化手段来做，第三个层次就隐含互联网金融服务的模式。所以，我们的之所以把这个顺序变了一下，就是代表前两个层次工商银行已经做完了。但是互联网金融模式是什么？工商银行在2007年推出网贷通，实现从贷款申请到整个过程，目前这个的产品发的不良率非常低，目前这一块成本有点低，我刚才说，银行、特别是大的银行现在服务小微企业遇到的一个瓶颈和困难，我们的人员紧张。
我现在65万个客户，只有1500个经理，这个实际上对整个风险管理和未来市场都会带来很大的问题。从目前来看，网贷通整个余额的增量已经超过1400多万亿，到今年11月份，我们可能第一批P2P就上线，因为今年2000家商户上线，从目前来看，整个销售的情况，包括客户的登陆情况和实现交易的情况非常明显，到11月份B2B就要上线，我们就是利用核心企业。我们刚才说小微企业风险就是信息不对称，怎么解决信息不对称，我个人感觉靠简单搭平台，不能够完全解决信息不对称问题。信息的挖掘，我们更主要是眼睛向内，为工商银行，我们有400多万客户，这里面私人银行客户也好，五星级以上的客户也好，包括在我这办理结算的客户也好，我们把这个资源利用好，就可以很大程度上解决小微企业融资难、融资贵的问题，目前网贷通贷款的利率从平均来看不会到7%，相对来说比较低，对小微企业整个风险已经是非常低了。
主持人：我们也希望这样的新的技术和平台包括新的产品，新的理念更广泛的应用，为破解中小企业融资出一些力。请教一下李总，您所在的建行的情况怎么样？
李从军：网络服务小微企业是一个很重要的渠道，这个交流平台，一是解决金融成本的问题，网络金融还有一个的很重要的方面，它对小微企业有信用的问题，小微企业从它自身的角度来讲，缺信心、缺信用，这信息不对称，你要通过下面的渠道去观察小微企业，尤其是现在讲到大企业是上天入地，小企业铺天盖地，通过这种人工渠道很难，通过网络把信息汇总，这是一个方面，第二个是信用，一般来讲，大家来讲小企业融资难，你要靠自身的诚信获得银行的信用是很难，小企业要通过别的方式来征信，我们总结四种征信，以前熟悉的平台征信，第二种是集合征信，除了这两种之外，我们还总结有交易的征信和数据征信，实际上交易的征信和数据的征信是什么意思呢？比方说我们观察一个小微企业，建行做的时候，我们给政府的地产中心，因为集中采购都是政府知道小企业的情况，另外小微企业纳税是最直接的可靠，一些大企业，核心的企业，通过这种情况和这种数据，都能够给征信。根据这些信息，我们可以直接做信用贷款，所以它能够解决成本的问题。
主持人：所以这也是一个大数据的概念？
李从军：大数据的概念。但是具体银行怎么做的，不仅是我们进行，还有别的银行，一般来讲有四种做法。第一种就是银行把传统业务往网上搬。第二种就是流程上网，，比方说我们建行允许小技术企业在线做申请，但是涉及到企业贷款它不可能全流程，这里面涉及到O2O的概念。第三就是银行在做小微企业过程中间，去和一些平台对接，比方说我们建行给很多的平台，我们在深圳海关的平台做对接，还有很多的线上上平台，包括一些政府平台做一些对接，这样我的系统从它的那边有一些信息过来，我去做。第四种是更大的做法，就是说银行还可以利用它的客户资源和它的渠道优势给小微企业主动搭一个台子，这些技术和做法都是很有效果的。
主持人：曾总，刚才湘云说非洲用移动互联网、移动金融产品特别多，我们农民兄弟怎么样，他们对于新的技术和平台接受吗？用的多吗？
曾宪岩：我这样想的，我们金融市场的经济手段以产品为依托和载体，什么产品比较受小微企业欢迎，第一是便利性，第二是产品能够提高直接使用效率，能够降低融资成本。银行正是从这两点出发，充分利用科技支撑来开发产品，互联网技术正好能够满足这种要求。我们有一个的叫自动贷的产品，具有便利性，能降低融资成本。我们在开发完善创新这种小微企业这种金融产品的时候，一般会运用把互联网思维，利用互联网平台。
主持人：因为它人力达不到，或者成本比较高，前一段时间我们也看过一个，在农村市场宽带和3G和4G的消费远远超出我们的预期。
谢谢曾总，我也很高兴我们这样一个论坛为各位老总的未来发展提供一些启发和思路。下面要请教刘总，基金行业对于互联网金融怎么看的？因为互联网金融一条大线就是余额宝，余额宝签了一个基金，不过它是货币基金，人家说幸亏是货币基金，要是股票型基金，一天800多个差评这怎么卖，想听一听您作为基金从业者怎么思考这样的问题？
刘晓艳：互联网金融，除了各种宝产品，尤其是余额宝，它还有很多其他的产品，也在推动整个的互联网金融发展，但是没有像余额宝这么有影响的标志性事件，但是我们业内人士来看，各类宝类产品本身它引发对互联网金融的热议，但是它本身是不是属于互联网金融一部分？因为到目前为止它更多是一个基金销售，一个比较巧妙的销售这样一个产品。当然我觉得真正从基金行业来看，互联网金融这一块，如果进一步向纵深发展，长期下去我们的努力方向是这样的，货币基金能够部分替代现在资金支付和各类信用卡支付模式。当然还有很多其他的都在探索之中，因为我觉得整个互联网金融，这样一个概念在这样一个发展阶段，很像2000年、1998年互联网热议一样，可能它还需要10年之后才真正能看出来互联网做了什么东西，是逐渐寻找方向和定义的过程，但是我想各行各业，特别是整个金融体系，互联网体系在这，既要向互联网方向发展，互联网再想涉足于金融体系，我想这个的确还是需要探讨一个过程，我们也在做，最近我们也准备有一些大的动作做这样的事情。
主持人：安总您怎么看待互联网金融？
安奎：第一，互联网金融发展比较快，我们要适应这个形式，互联网提供快捷高效透明的信息，对我们的产品选择提供了一个很大的方便，刘总说了它是一个很好的销售，我们这个宝那个宝大量存在，之所以发展那么快，一个是互联网为今天发展的提供了方便，再一个是它弥补传统金融对普遍服务的不足。随着利率市场化，互联网金融的热度将下降，收益不会这么高；第二，互联网给财务管理提供一个通道和工具，股民大家知道，我炒股票炒赔了，我肯定不会闹我认倒霉，但是如果这一块你做坏了，大家刚性对付的问题，为什么大行其道，我觉得这里面有很多问题第一个监管当局讲不作刚性兑付，没有监管定价，但是作为一个单一市场管理机构，不敢拿自己生命去开玩笑，反过来你这个不是办法，所以考验财务管理机构的管理能力，现在基金子公司也好，信托公司也好，服务项目的筛选能力是财务管理机构最核心的竞争力，互联网属于如虎添翼，锦上添花，要做的不好，你就完蛋了。
主持人：李总怎么看？
李道滨：我想互联网肯定改变一些东西，比如说渠道很便利，比如客户体验非常好，再比如现在已经有人用大数据管理投资，投资模式会改变。所以这一切都是在改变，这是想说的第一点，第二点，是不是互联网就是余额宝呢？就是比如说宝类产品它怎么发展，我没有特别的方法，我不是产品定位定向发展，这些宝类也好，余额宝的发展，是几个因素的合力，我觉得最主要一个因素，是利率市场化背景下，超高、过高的收益，加上客户体验，所有这些东西和在一起就到了大的发展，但是未来这种超高的收益不可能维持下去，像美国的货币基金，曾经发展占行业80%。它有一个过程，利率市场化的初期，银行开始应对的时候，不断往下减少。然后进入一个的良性的发展，所以我想如果把互联网金融定性为宝类的发展，我觉得是比较窄的，至于说互联网金融未来会怎么样？这个我觉得很难说清楚，刘总也讲了必须要观察一下。
主持人：好谢谢。再请陈湘云，您作为移动通讯怎么看待这个话题。
陈湘云：对于互联网金融每个人的看法不一样，我个人感觉互联网金融发展比较快抓住几个特点，第一，互联网精神的开放性，比如银行一直被说嫌贫爱富，达不到我不让你参与这个事情，但是互联网特性不是，你不管是1块钱的屌丝还是100万的富翁，只要你来，我都欢迎，用户性广泛性比较大；第二，互联网抓住了人性的懒惰，以往我们理财很累，但是80后到90后的年轻人很有简单的一种模式，你就告诉理财多少，就这么简单，我放进去，其他一律不管，我可能有50放50，有500放500，这本身就是互联网的特点。我们现在我们是一个集团，我们产品非常有吸引力，我们面向企业发展客户，我们跟企业签定协议以后，它不但可以运用我们通讯方案，我据一个很典型的例子，当老板给员工法了工资以后工资到帐开始，自动进入理财状态。那么用户也可以随时取现。流动性也没有问题，你随时可以取现，但是你只要不取现，你就是理财状态。这就是互联网金融一个取现的问题。这个发展比较大，我简单说这么一个情况。
观众：中国银行行长王总您好。我的问题很简单，我想问您，在中国银行眼里，是怎么定义中小企业的？标准是什么？
王建：因为工信部有一个中小企业的标准，它是根据企业的销售收入、资产和人员去确定的，但是这有一个问题，刚才和郑司长反映，因为国内有很多大的企业，实际上它的人员很少，但是他不给这样的小企业算入微型企业。所以我们中国银行是按照销售收入划定的，我们要进行细分，要按照标准可能这么分的，没有办法，因为我们是分大企业部，中小企业部，我们是按照销售收入，销售收入10个亿以下，到2500万这个区间都是我们负责，10个亿以上是大企业。
观众：我想问一下中国银行王建经理，您觉得中行是否也会进行金融改革，重点在哪些方面？
王建：我们改革主要是支持实体经济，因为在座的四大行，实际上我们面临的重任，我们不仅要支持小微企业，我们还要支持大企业。支持大企业，中行我们分成大的公司金融部，这主要支持大企业，我们帮助他们走进国际市场，把国内的过剩产能转入国外去，这都是我们的在座四大行很重要的内容。同时在支持小微企业，我个人认为小微企业控制好风险，银行业能盈利小微企业能够得到支持。我们现在做的把国外小微企业引入到中国来，我在国外工作很多年，我发现很多发达国家中小企业想到中国来投资。中国的中小企业为什么风险大，就因为他高能耗高污染，产品缺乏竞争力，那我把国外，因为国内中小企业弱势正好是国外的优势，我们把它的优势吸引过来，这样我们国内的中小企业抗风险能力更强，这样的银行贷款风险更好。去年、前年我到国外去过几次，非常有潜力，我们中行老总，准备年底之前在国外、国内搞很多的论坛，我们把国外小企业引进来，这些小企业来自发达国家，他们希望在中国安家落户。
主持人：好，谢谢王总，我们本轮圆桌对话进行到这里，谢谢台上八位嘉宾与我们的这么充分的交流，请大家台下就座。刚才我们一直在聊金融创新如何服务于实体经济的话题，包括对于金融创新大家有很多的期待，其实金融改革，从新的一届政府履新以来一直被大家呼唤和期待。其实从新一届政府上台以来，我们金融方面创新也是层出不穷，上海自贸区，包括利率市场化的呼唤，还有民营银行的诞生，以及监管管制对于资管行业的放松，都可以说金融改革在逐步向深水区逐渐推进，有可能与上一轮金融改革完全不同，上一轮金融改革主要在微观的金融机构，微观的金融体系方面进行调整，而本轮金融改革，更多在深层次宽领域，结构上机制上对金融机构进行全面和综合性的调整，以适应中国经济未来的发展。
下面我们将会迎来第二场的圆桌对话，第二场对话的主题是“互联网思维与金融创新”，我们请上本场圆桌对话主持人，证券日报社副社长梅绍华，有请梅社长。下面我们请上参与本轮对话的嘉宾，全国政协委员中国银行外部监视梅兴保，乐钱创始人兼CEO王炜，好贷网创始人兼总裁李明顺，网信金融集团众筹网CEO孙宏生，中国虚拟运营商产业联盟秘书长邹学勇，向上360CEO陆雨泉，有请各位嘉宾来到台上，参与本轮圆桌对话。下面就把话筒交给梅社长。
梅绍华：谢谢刚才几位嘉宾给予的精采演讲。大家好，我是证券日报社的副社长梅绍华，很高兴参加和主持的大国大时代，中国经济报告会这个活动，很荣幸参与互联网思维和金融创新圆桌论坛的主持。我想讲一下自己的观点，刚才就是好几个嘉宾讲，在中国这个企业，融资难，还有一个就是资本市场上股市长期低迷，造成了这个股市信心下降。在7月27日，我写和另外一名同志写了另外一篇文章，关于中国巨量资本进入股市改革进度。我想在座有很多股民，为什么，我们中国几乎每一个人，都交了养老金，都有住房公积金，还有维修基金。这些钱到底有多少？养老金是3.5万亿，企业住房公积金3.2万亿，企业年金是6300亿，还有住房工信基金等等，这些钱10万亿长期干什么？都在银行存款，几乎没有一分钱投资了市场。
这些钱都是我们的百姓的财产，长期以来我把它归结为四个字，躺着挣钱，为什么？他们的收益理财1.84%左右，可是我们的股价我们的通货膨胀率多大，都是3%。可是这些企业能不能进入股市，我想我研究半天我就发现，有近20个左右的条例规章制度，把这些企业，这些条例像一根根又细又长的绳子，将10万亿资金捆绑，这些条例大部分十几年20几年的旧的规章制度，当时的情况是因为这些企业数量大，第二个股市市值也不是很大，就要求这些多种基金基本上买国债。我提出几条改革建议，第一条就是这10万亿资金里面，每年拿出5000亿出来，投入资本市场参与股市。
第二，希望这些资金部分拿出来以后，交给基金公司运作，进行招标。第三，因为这10万亿资金涉及到很多部委，既有证监会、还有很多部委，成立一个更高的机构，做好顶层设计，统一规划。第四，赶紧修改早期这些法规，而且给予明确的预期。
梅绍华：那我想因为时间比较紧，我想第一个讨论的话题，我想大家谈一下，互联网金融企业在服务实体经济方面扮演什么样的角色？
梅兴保：金融服务实体经济本来不是一个问题，因为金融作为第三产业，从它出生到后来发展就应该要服务实体经济。这几年来金融服务实体经济的理念淡薄了，金融资源的配制非常不合理。自我循环以钱炒钱。所以金融要服务实体经济，首先就要科学第理解邓小平说的“金融是现代经济的核心”的论断，它是核心，是作为现代经济中间一个纽带作用，但是它再重要，再核心也是服务于工业、农业矿物业、交通运输业等实体经济，所以我们作为银行、证券保险，一定要摆正自己的位置，你是服务于别人的。
由此我们这几年来，一些金融创新，就是更加树立这个服务实体经济的理念，不要使我们一些创新的产品，围绕自己赚钱设计，围绕富人来设计，要围绕实体经济的需要来设计，这个不展开了，比如说银行的应收帐款，有了应收帐款，有的银行说企业还钱时候的你不要还，我们把应收帐款作为理财产品然后自我循环，用来赚客户的钱，这个钱倒来倒去，还是内部循环，以钱赚钱，这个是不对的，那么再回到主题，服务实体经济最好的业态就是互联网金融。
互联网金融这两年来风声水起，我也赞赏监管部门尤其是央行带头，这两年来没有采取急刹车、没有采取冻结的办法，而是一种包容心态，来支持这个的创新。因为这个互联网金融的创新，比如说我们讲的P2P的产品重筹、债券的重筹和股权的重筹来说，它面对中小企业的快捷融资是非常有效的，它最起码、最核心的是，现在的银行的融资都要动不动，有质押没有，有担保没有，我们很多小微企业，没有抵押，没有质押，也找不担保，所以说互联网金融的业态，就通过一些数据和理念交换的信心和电商起步，在商场交易的信心作为你守信的基础。
你就赶紧给它贷款，贷了之后，然后根据它信用状况，来确定贷了多少，这个是互联网金融带给我们的搞银行搞其他行业的革命性一个变化。所以说行业金融规则，证券规则、保险和其他方面带来很多规划，这个我们是乐观其成，大银行不必和他们竞争，就要把小微贷款的市场，让给这些互联网金融，和小微贷款这些，因为你要跟上改变，这些大银行的监管理念考虑的标准是很难的。
梅绍华：谢谢梅兴保委员。下面有请乐钱网、乐钱创始人兼CEO王炜发表看法。
王炜：我没有想到梅总以前他这个身份是东方资产管理公司的总裁，应该说是体制内的人退下来了，才发现原来体制外是最好的，给我们去摇旗呐喊。确实，为什么会出现梅总说的情况？我觉得近几年以来，尤其是2008年以来大量这种货币空转的现象特别严重。特别是发不到钱，整个金融之间互相博弈越来越严重。在这种情况下，开始出现互联网金融，有这么一句话，“创新总是在边缘地带发生”，那么互联网金融实际上在中国这么多年一直在摸索，一直有不停的事态。2000年左右，我在搜狐的时候，专门做证券互联网服务，实际上从证券到后来的基金信托的三方财富到到最后都切入到最核心的领域，信贷交易。也就是说在过去的单纯这种边缘地带开始向核心地带挺进，在这个过程中间，实际上P2P或者是整个货币金融它这个领域是非常边缘的一块，主要是给很难获得银行服务的一些中小微企业解决他们的问题。所以从这个服务的可获得性来说，互联网金融极大的解决了传统金融机构不足的问题，但是互联网金融业有它的一些缺点，这是不可否认的，比如说在风险溢价方面不成熟，这和我们目前整个市场有很重要的关系，我们信息不透明，征信体系没那么好，但是我相信这些都会解决。未来我觉得互联网金融肯定会成为现有的金融体系有效的补充，我们不能说替代，当年民营经济也是从补充开始，到现在也没有替代，所以这是我自己一个观点。希望互联网金融能够长期作为我们创新金融机构的补充去存在。
梅绍华：好谢谢王总，下面有请好贷网创始人李明顺谈一谈互联网金融企业怎么服务实体经济。
李明顺：谢谢李社长，刚才两位谈到互联网跟金融的关系，其实我是从来没做过金融，我做了17年的互联网，我们觉得互联网在我们所有的生活领域和工作领域都有巨大的影响。在过去10年里面，影响我们消费多一点，但是我相信未来我们和产业，和现在的产业互联网的概念，对互联网的影响我觉得也是大势所趋。我们自己做的平台，其实也是看到这个过程中间一个小小的收益，我们自己本身在过去一年半的时间，我们做了很多的传统金融看上去不太好做的事情，好贷网是线上贷款的搜索的平台，我们在这个行业里面起到很大增发的作用，我们在全国130多个城市合作6、7家的金融机构，包括信贷。我刚才注意到工行的领导说，他们的小微贷款的业务员也有1万多人，实际上我一年半时间里面，我已经服务了全国接近5万人的信贷员，我们这种信贷员的普及其实是非常广泛的。另外一方面，我们利用的互联网的一些特性，我们不但把这些了银行的合作平台，由我们一家公司在合作我们把它开放出去了。
今天我们把这些数据开放出去之后，我们还建了一个线上的连锁超市，不仅仅我们可以做这件事情，我们今天已经有3000多个公司跟我们合作，包括百度、360、58、赶集。我认为只要有人流的地方都可以展开金融服务的，今天银行可以开在王府井，也可以开在五环外，其本质上就是这么一点的东西，银行就是人和电脑，这些东西会被改变。所以我们今天提出一个的概念，我们跟所谓互联网行业的人讲，所有站岗都是行长，因为你只要有用户和流量，你就可以展开金融服务。我们给它提供搜索平台和贷款平台，让它可以介入到服务里面去。互联网影响金融，我比王炜更加乐观一点，我觉得不仅仅是一个补充，我觉得一定是颠覆，所有的互联网行业在传统的行业里面开始的时候，都是看上去不太重要，就像王炜说的，从边缘地带的开始，到核心从外部到内部，就像淘宝影响很多卖家，一开始不是海尔、海信等大公司，而是在一些在动物园批发货小卖家、地摊货，后来影响到经销商、影响到专卖店，厂商觉得不行了自己要开个店，后来发现开一个店也不行了，后来设计一个的互联网平平台，做一个的互联网公司，还要整合外部的公司，后来发现用外部的股东还不行，我整个公司要赚钱，这个就是互联网影响整个行业的趋势的变化。
它一开始影响你外部的批发零售的环境，但是未来的可能影响你的产品，影响你公司管理的机制，甚至影响你的股东结构，我觉得这就是互联网对于整个行业深层次的影响。很多人不太注意这个，所以很多的互联网行业全部干掉了，所以今天我们看到以前不符苏宁的，今天只有1/3的京东的实体，我觉得这种变化，其实在互联网行业会发生，我坚信在金融行业没有一个垄断的管制的情况下，可能在管制的情况下，有可能的有一些，领域不一定马上会变化，但是我觉得在一些相对来说比较的开放领域，比如说今天我们讲的小微贷款领域互联网一定比传统金融更强大，因为小微贷款的需求多元化的，所以说互联网的特点会基于不同的人群和不同的小微企业的特征，它可以开发出更加具有针对性的产品，但是这些是传统的大银行，一刀切这种不管它打分还是评分模板都是做不了的事情，所以我觉得在这个方面互联网众展示它具有价值的开放性，而且它更加站在用户的角度帮助它产品，所以我觉得从这点角度来讲，互联网颠覆性在现在仅仅是一个开始未来会发挥更大的作用谢谢。
梅绍华：好谢谢李总，下面有请重筹网CEO孙宏生。
孙宏生：我觉得关于这个题目，实际上是两个事情，要想清楚，一个是该不该服务？248069515
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