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这一新闻的通俗解读就是:公积金中心钱不够,但是银行可以帮忙,银行提供贷款,收商业贷款利率,公积金中心补足商业贷款利率和公积金贷款利率之间的差额。这对于苦等公积金贷款的市民而言,当然是一件好事,因为有望不用再排队,而且可以享受低利率。
公积金中心的这种贴息方式对于能够支付购房首付的家庭而言,绝对是利好。但对于那些手头有闲钱的,则极有可能再次去购房。为什么?很简单,很多人对于一线大城市的住房有保值功能深信不疑,因此只要有机会就会去买房。他们坚信:现在有关部门创造了这样的条件,这其实是一个“便宜”。何况,现在不用排队就可以用公积金,房价处在看起来还会涨的价位。而且历次调控政策的反复,已经强化了房价不会跌下去的认识。
如何避免让这样的投资资金进场,在制度上是否可以考虑设置得更细致一些?除了第三套不予贷款之外,是否可以考虑在人均面积上做一些更具体的规定?毕竟,公积金中心贴息不是鼓励个人或家庭去投资保值的,而是帮助解决刚需和改善性需求的问题。
当然,这就涉及到一个复杂的数据归集问题:比如房产管理部门要提供关于住房面积的数据,比如户政管理部门要提供一户之内的人口数据,有了这两个数据,再去具体设计条件就大为方便了。现在各个部门都在利用互联网、电脑办公,这样的数据归集并不难。在一些城市,为了迎接房地产税未来的到来,已经做了很多类似的基础工作。
那么,为什么要做这样的数据归集,并将一部分本不需要买房的缴存者(他们其实是投资者)挡在申请贷款的门外?当然,这种“挡在门外”的制度设计本身就是有问题的,它的问题来自于缴存者不能自由使用自己的资金,但却是资金紧缺条件下的无奈选择,何况公积金制度本身就有很多争议。
撇开这个问题不谈,仅就公积金制度本身存在的两类缴存者而言:这一类有能力使用公积金的缴存者(投资者),他们多半是相对富裕的人群,他们相比于另一类缴存者——完全支付不起首付,却由于种种原因(比如公司规定)持续在缴纳公积金的市民而言,其实是处于完全不同的生活境遇。如果一家三口住着180平方米的大房子,却可以通过个人住房公积金贴息贷款业务继续买房,而这样的福利除了来自自己的缴存之外,还来自于穷得付不起首付的缴存者的“贡献”,这在僵化的制度面前固然可以过关,可是在追问公平的呼声面前也可以继续坦然吗?这样的家庭可能是少数,但是哪怕只有一例,对于制度本身就是一种警示。
就个人住房公积金贴息贷款业务,广州市住房公积金管理委员会表示“原则上同意,要求征求公众意见后对相关条款进行完善”。公积金制度既然在短期内不太可能有大的改变,那么,有关部门至少要在有限的腾挪空间内去充分发挥每一分钱的作用,尽量避免投资资金进场,积极鼓励刚需和改善性需求进场。
