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商业保险能代替工伤保险吗?两者保障水平有何不同?

2018-07-25 13:51:42 无忧保

  无忧保工伤保险早报:很多用人单位误认为给员工购买商业保险与工伤保险是一样的,都是对他承担赔偿责任的一种救济方式,在出现工伤事故以后,可以分散其事故的风险,降低用工成本。其实不然。工伤保险是社会保险,是强制性保险;商业保险是非强制性保险,是工伤保险的补充。

  网友咨询:

  我公司买了一份团体商业工伤保险。买保险的目的就是将工伤经济损失的风险转移到保险公司。商业保险明确指出,工伤理赔金额一次性打到员工个人账户上。工伤 1-4级,法律明确规定了用人单位不得解除劳动合同。而4级,我们一次性从商业保险公司给员工的赔偿高达18万元。

  在此情况下,我们还要继续给员工支付工资的话,那我们买保险是否没有了意义。我想通过仲裁,由员工选择,或一次性按照工伤保险赔偿的工资18万元及养老保险总和赔偿给员工,或者员工将18万元归还公司,公司保留劳动关系并发放工资。请问,这种做法可不可行?

  新疆普创律师事务所翟方圆律师解答:

  你的想法没有法律依据,是不会得到劳动仲裁支持的。你们所购买的商业保险依法属于补充保险的范畴,我国劳动法律是提倡用人单位在社保之外为职工再购买补充性的商业保险的。 工伤保险是法定的,不可能通过购买商业保险来替代或转移。

  只要是参加了工伤保险的,发生工伤事故后,费用主要是由工伤保险基金承担,而不是公司。团体保险依法受益人只能是员工或员工亲属,不存在把保险公司理赔款“归还”公司之说,这是保险法规所约束的。如果你们购买商业团体险的目的是为了转移风险,那显然是思路出了问题。

  翟方圆律师解析:

  商业保险与工伤保险保障水平不同

  1、工伤保险待遇是在劳动者为社会尽了劳动义务发生工伤以后发放的,其保障水平是根据整个社会的经济发展水平和各方面的承受能力,由政府单方面决定的。在支付工伤待遇时,要考虑劳动者基本的生活需要,还要考虑劳动者过去劳动贡献的大小。

  作为一种基本的保险,一般来说,其提供的保障水平仅是保障劳动者及其家属的基本生活需要,高于生活贫困线,低于劳动期间的工资标准。

  2、雇主责任险、人身意外伤害险等商业保险,是一种临时的保险,保险的金额是由保险人和投保人双方约定的,投保人按规定缴纳保险金,当发生保险事故时,保险人按合同规定的金额支付保险金。

  翟方圆律师总结:

  所以,雇主责任险、人身意外伤害险所提供的保险水平是依保险人与被保险人签订的保险合同和投保人缴纳保险费的多少而定的,多投多保,少投少保,不投不保。被保险人只要符合保险合同所规定的身体健康水平的要求,保障水平的高低就看投保人的投保金额的多少,也即看投保人的缴费能力的大小了。

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标签:   工伤保险商业保险  

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