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养老是世界性难题。这不仅仅是财富问题，更在于对养老的理解，定义，以及建立相关的制度。中国的养老难题，一是生产力还不够发达，二是混淆了养老与退休概念，三是社保的再分配功能不足。本文以美国社保为例看看有没有对应之策。
一，养老和退休的定义
很多人把这两个概念混淆了，以为是一码事儿。仅从资金角度来看两者也是不同的。
简单说，养老是住在自己付清的小房里，或者是租来的小屋里（相对正常的社区），2小时吃热干面，8小时看抗日神剧，4小时阅读《无德无信美国人》，1小时望天儿晒太阳（如果没有雾霾的话）这种15小时盼天黑的日子。好一点的再加上头疼脑热白看病，但不包括肝脏移植换心脏和死不了的穷人病（就是传说中的富贵病）。一句话，养老就是养着你有口气地衰老，让你别冻死饿死，外加一点儿文明社会里不太花钱的小花样儿。
退休，则是住自己想住的房子，看自己想看的电影，游自己想游的地盘儿，玩自己想玩的花样儿。退休退休，退出工作岗位从事休闲，而休闲是要花钱地，更何况是专业休闲。你不干活儿还同干活一样的生活，甚至更好（因为原先您工作的时候一年一次新马泰，现在您可能天天新马泰），这个经济基础可不是国家能解决的。
世界之大无奇不有，但有一样儿是通行的，就是国家只管养老，不管退休。政府定出的养老金支出，应该是够你基本住房和基本生活费，仅此而已，绝没有保证人人都过林副主席生活的意思。这一点老百姓一定要清楚。如果政府管的范围超过了这个标准，最终社会是要完蛋的，连生产力发达的西方社会都不例外，更甭提生产力还很低的中国了。所以记住：养老靠国家，退休靠自己。很多人思维中的老有所养，其实是退休（凡是想保持或者接近上班时生活水准的都是退休，而非养老）。
二，美国人养老退休收入一览表（以普通私企老百姓为例）
美国人要停止工作，其生活来源由四个部分中的一个或多个组成：
1，政府救济。这个相当于中国的低保，是政府管的，同你之前是否工作，是否交了足够的税无关。现金和实物（食品卷，住房补贴）从200刀到七八百刀不等。拿了这部分的钱，说明你其他三部分的钱没有或者太少，无法维持基本生活。
2，社会保险，也就是政府养老金。这部分同中国的社保类似，是按照你以往工作中扣除的社保税来计算的，多交多得，但是最高不超过每月2200刀。
3，公司退休金。目前只有20%不到的美国人在有退休金的公司里任职，这部分类似中国改革前的单位退休金，算是公司的福利，各个公司标准不一。即公司在发给你工资的同时，再向公司的统筹退休账户存一笔钱，等到你退休后再分给你。因为是福利，所以并没有法律保障（如果公司的保险不够的话），账户也是以公司形式而不是个人形式做的（你可以估计未来你拿多少但没有每月每年的账户余额报表）。未来如果公司倒闭了，债权人是可以把这部分钱拿来抵债的。这部分钱，如果有，每年在两三千到八九万刀之间，取决于工作年限和公司职位。
4，自己的私人存款。美国政府为鼓励自己解决自己的退休问题，在80年代通过了一个法律（第401K条款），企业给职工设立一个退休账户，由职工自己从工资里每月扣除一定数额，这笔钱目前可以不缴所得税。同时当企业规模一定后，企业必须在雇员存401K时，额外为雇员存最多到工资4.5%的退休金，这笔钱是法定属于职工个人的，管理和运作由职工个人网络操作，同国家无关，这同中国老百姓自己的银行存款一样（不同是这笔钱美国人不先缴税）。这部分钱从零到两百万不等，主要取决于你存的狠不狠，市场把握的灵不灵。
这样，一个美国中产阶级打工者最好的退休结局是在美国一家大公司终身任职，每年最大限度存401k（一万五千美元），那么他到67岁退休后，可以有大约24000 （社保），65000（公司退休金）以及五万401k账户收益（如果私人账户达到100万，只提取收益，本金留给子女的话），总计14万刀年收入。如果夫妻都是这样，那两口子的家庭收入就是28万刀，退休的日子就很好过了。
三，美国社保是如何界定和封顶的
但是即便是你在大公司任职，也没有任何保障你就能一干40年，多数情况要么赶上裁员要么种种原因自己离开，所以在大公司干，多数人也拿不到一年八九万公司退休金。事实是，80%美国人没单位退休金，35%以上的美国人，自己也没一分钱存款，停止工作后100%靠国家。因此同中国一样，在美国社保也是最最重要的退休后现金来源。
社保在美国有两个含义：
其一，它是政府强迫老百姓买的保险。
目前美国的社保基金（这里为简化暂不区分社保和医保）是征收个人年收入10.5万美元的7.5%.同时单位公司再对冲同样的7.5%.如果一个年收入5万的人，那本人缴纳大约4000，公司再支付4000，每年8000进入社保账户。年收入20万的人，只有前10.5万征税，也就是自己缴8000，公司缴8000，一年一万六。
强迫保险的目的是为了保障今后万一你穷困潦倒了，生活不至于全都赖上政府的福利。所以比尔盖茨尽管年收入上亿，他的前10万也得缴纳社保。盖茨退休后，每年也要从政府领回两万多刀。当年政府强迫盖茨买保险，现在退还给人家。
其二， 它是劫富济贫的二次分配。
但是美国社保不叫保险叫税收，是因为它有劫富济贫的成分，和其他税收类似。以美国收入前5%的人群为例，这部分人每年要按照最高限额缴纳社保，也就是每年共缴1.6万左右（简化的大致数字，没考虑工资增长因素）。如果博士毕业是27岁，那么平均要缴纳40年，共计有64万本金。即便按照1%的利息收益，这笔钱如果政府退回给个人，也可能达到百万。不计利息收益，20年退还，每年也要5万。
另一方面，还有的人只按照最低工资干了15年，那么他的社保只有本金3万，退休后的20年返还，每年一千五，每月才拿100多，等于没有。
于是政府将社保定在了每月两千二的上线，就是明确社保并不全是保险，不能100%退还，它还有税收功能。也就是说，像老西这样缴纳了上限社保的，最后只能拿回一部分，两万多。剩下的两万多，平衡到那些原本只有一百多的去了。这样他们就可以每月拿到五百六百。
最后，为什么美国政府设定月入2200刀上线？
美国政府保证养老的最高标准是2200刀，因为这个收入在美国是可以正常生活的，尽管没一分钱让你过好日子。通常一千块用来缴房地产税和其他税，或者让你租一间小公寓，一千剩下让你吃喝，养个二手本田飞度，外加看肥皂剧上网，就此打住。
如果您在纽约退休，这点钱活不下去就不易了，但您可以搬出去，到乡下找个地方。想过得好一点，可以再往远了搬，一直搬到阿拉巴马密西西比，那里，六七百就可以租到比较好的公寓。
四，中国养老制度需要改变的地方
1，明确政府管的是养老，不是退休。
要强调这个是比低保稍微好一些的普通生活保障，仅仅是保证你有一个比较卫生的环境居住，有一个不奢侈的食谱。为此，将社保的上线定在每月2000人民币。
2，明确社保的再分配功能。
中国因为收入差距太大，再分配比美国更重要。工资收入高的，社保盈余将拿出来支援低收入者，公务员将不再具有丰厚的退休金，领导干部也不能多拿。
前天看报，说是人大某教授月薪一万，担心改革之后，自己的退休金从9000降到7000.老西的意见就是，从9000一直降到2000.今后，无论是比尔盖茨，议员议长总统，还是老东老西，国家层面，每个公民的基本养老金应该一视同仁，无论是一个职工还是教授还是领导。毕竟，教授领导们的工资已经比老百姓高了，你们平日里存的也比老百姓多，所以退休生活的改善应该多从自己工资里拿出来。
3，全面取消户籍，社保医保全面并网统筹策划，造成一种全民自由流动的态势。
这一点在每一个网民信息都被党了如指掌的中国，技术上很容易办到。社保的领取将同你退休后的居住地应该没一毛的关系。领了2000块，住不起北上广的可以到陕甘宁晋察冀，总之，中国至少80%的国土2000块是可以生活的（很多工人干活还只挣这点钱）。
如果能做到这几点，目前中国的养老难题就显得不那么难了。至于退休的日子舒坦不舒坦，那主要取决于个人退休前的积蓄，这个在宇宙内外都是一样的。
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