“唤醒”沉睡的社保卡

　　无忧保社保卡早报：社会保障卡（以下简称社保卡）就是由人力资源和社会保障部统一规划，由各地人社部门联合各合作银行面向社会发行，用于人力资源和社会保障各项业务领域的集成电路(IC)卡。社保卡面向全国社保参保人员发放，是国务院力推的一张“国民卡”，作用十分广泛，不仅可以支持社保身份认证、信息查询、医疗费用结算等不需要金融功能支持的社保应用，也可支持社会保险费缴纳、待遇领取等需要金融功能支持的社保应用，同时也具备福祥借记卡的全部金融功能。2018年4月，人社部信息中心签发了全国首张电子社保卡，标志着社保卡线上线下的全面打通。随着电子社保卡的推出，社保卡的线上线下应用结合将更加紧密，不但实现“全国一卡通”，而且将实现“线上线下一卡通”和“民生一卡通”，这意味着在不久的将来，仅凭一张社保卡，即可办理102项业务，真正可以实现“一卡在手，畅通无阻”，给民众带来更大的便利。根据最新的资料统计，截至2018年第一季度，全国社保卡持卡人数达11.2亿人，普及率达80.6%，已覆盖全国所有地区。

　　一、娄底农商银行社保卡发卡现状：

　　据人社部门统计，截至2018年3月底，目前娄星区总人口约67万，已累计发行社保卡约35万张，普及率为52%。其中娄底农商银行累计代理发行约22万张，占娄星区已发卡总数的62%，而其它银行合计发卡量仅占38%。因此，社保卡业务可以说是娄底农商银行有史以来在和其它商业银行的竞争中唯一一块在市场占有率上占据了绝对优势的业务。用一组数据对比一下就能更直观的反映22万这个数字所代表的意义：截止2018年3月底，娄底农商银行借记卡发行量约33万张，其社保卡约22万张，便民卡约1万张，借记卡仅约10万张。也就是说，剔除掉社保卡，娄底农商银行经过60多年的发展所沉淀下来的银行卡客户还不足11万个，因为存在一人多卡的情况。而我们现在代理发行社保卡仅3年，就已经发行了近22万张卡，是其它普通银行卡的2倍。这些社保卡可都是一个萝卜一个坑，每张卡实打实对应着一个客户，且这些客户都是忠实的、轻易不会流失的客户。当社保卡逐步普及到全区67万人口，如果能够继续保持62%左右的市场占有率，那么娄底农商银行的代理发卡量就可达到41.54万张左右，这就相当于占有41.54万个忠实客户。在这个竞争无比激烈、寸土必争的现代金融市场，这四十几万的客户可以说代表的就是一座巨大的“金山”：设想一下，根据目前娄底农商银行普通借记卡卡均存款约8000元的水平推算，四十几万张社保卡的存款总量就得有三十几亿。

　　二、社保卡的使用状况及存在问题：

　　截至2018年3月底，娄底农商银行代理发行社保卡218635张，社保卡存款余额约2343万元，卡均存款仅约107元；而普通借记卡发行约10万张，卡存款余额约79333万元，卡均存款余额达8000元。相比之下，社保卡卡均存款余额低的可怜，这也充分说明社保卡客户目前对社保卡的金融功能使用率极低，造成了目前社保卡“发卡量多，使用者少”的尴尬处境。笔者认为造成这种状况的原因有如下几点：

　　1、宣传力度不够，客户对社保卡认知度不深。目前绝大多数客户对社保卡的功能认识不全，对该卡的金融功能使用意识淡薄，动卡率极低。目前，绝大多数的社保客户都仅仅是把社保卡当“社保卡”或“医保卡”，而没有把它当“银行卡”。也就是说，只有当客户要住院的时候、要去药店买药的时候、或者是一些退休人员每月去领取卡上的退休工资的时候，才会想到要使用社保卡，却很少有客户想到它也是一张“银行卡”，还可以用这张卡去存钱转账，去刷卡消费。

　　2、营销意识淡薄，未充分发挥社保卡优势。目前，我行柜员和客户经理们对社保卡的营销意识淡薄，不懂得充分利用社保卡的优势去有效引导客户使用社保卡的金融功能，进而向社保卡持有人推销我们的其它产品和服务，如手机银行、网上银行及扫码e支付等。

　　3、利益分配机制不合理，部分网点员工营销乏力。因为社保卡是系统批量开户的，同一法人机构只能指定一个开户机构。故受利益分配机制的影响，目前除了开户机构外，其它非开户机构网点几乎不会向客户去宣传、推销社保卡，因为根据目前的考核机制，引导客户使用社保卡受益的主要是开户机构，而对其它网点没有任何好处，甚至影响其对客户推销其它银行卡产品。所以非开户机构的其它网点对社保卡的营销意识根本不高，甚至有部分网点抵制社保卡，为了网点的局部利益而只向客户推销普通银行卡。

　　三、“唤醒”社保卡的对策：

　　目前社保卡“发卡量多，使用者少”的现状，就如同空守宝山而不自知。因此，对我们来说，当务之急就是要想尽千方百计，提高服务水平，将那些陷入沉睡的社保卡“唤醒”，积极引导客户把社保卡的金融功能用起来！只有这样，我们才能开发出潜藏在社保卡这座“金山”背后的巨大价值。

　　一是要加大宣传力度，让客户充分了解社保卡。

　　目前社保卡动卡率极低一个重要原因就是我们宣传不到位，客户对这张特殊的卡不够了解。因此，想要“唤醒”这张沉睡的卡，就要加大宣传力度，拓宽宣传渠道，要充分运用媒体宣传、柜台宣传、扫街宣传等形式多样的宣传方式方法，让广大客户深入了解社保卡。一是要让客户知道什么是社保卡，二是要让客户知道社保卡的具体功能；三是要让客户知道社保卡的优势特点。相对于普通银行卡，社保卡具有以下优势：①经济性：社保卡能帮客户省钱。社保卡免收年费、账户管理费、首次开卡工本费，免收挂失补卡费，免收系统内跨地区交易（包括异地取现）手续费，免收每月前三笔ATM跨行取款手续费。对大部分能省则省的市井小民来说，光是这一点就能让他们放弃其它的银行卡。②便利性。社保卡能帮客户省事。有社保卡后，使社保缴费的渠道多样化便利化，参保人可在我省农信社任意网点柜台缴费，可在ATM机上缴费，可在手机银行上自己操作缴费，省时省事省心，不再像以前那样需在社保部门和银行两头跑。③万能性。社保卡能帮客户省心。社保卡具有“一卡通”功能——社保卡覆盖了102项业务，不仅可以“全国一卡通”，而且实现了“线上线下一卡通”和“民生一卡通”，说它是一张“万能卡”也不为过。有了它，就可以实现“一卡在手，通告无阻”，这是社保卡的最大的优势。当广大社保卡持有人真正体会到这张“万能卡”带来的好处和便利，自然就会将社保卡的金融功能使用起来。

　　二是要开展营销活动，合理引导客户使用社保卡。

　　要“唤醒”这张沉睡的卡，还要开展各种营销活动，有效引导客户在日常生活中经常使用社保卡，增加产品粘性。如在客流量较多的大型超市和商场经常开展“刷社保卡返现”活动；和当地公交公司合作、将公交卡功能搭载在社保卡上，开展坐公交车挥社保卡享折扣活动；开展绑定社保卡扫码支付返红包活动；开展社保卡绑定手机银行送礼品活动等等。通过开展上述形式多样、内容丰富的营销推广活动，“让利”给社保卡持有人，刺激社保卡客户在日常生活中频繁的使用社保卡，使社保卡逐渐成为客户离不开的一张卡。目前普遍存在这样一种现象，就是社保卡挂失比率远高于其它银行卡，究其原因，主要是客户平常对社保卡使用太少，对其又不够重视，随意丢放，时间一长，到要用的时候就找不着，只好挂失。而实际上这些挂失的社保卡大都没有丢失，只是一时找不到罢了。研究表明，对大多数人来说，那些生活中不受重视不常用甚至基本不用的东西，才更容易弄丢。同样的道理，在客户持有的众多银行卡中，平常使用最多的那张卡，往往也是存款资金最多的。因此，当社保卡并成为持有人身边最常用、最重要的一张卡的时候，它就会受到足够的重视，就不会再轻易被弄丢，且自然而然就会成为其最主要的存款资金账户，进而为开户银行带来大量的存款资金。

　　三是要完善内部考核机制，充分调动员工营销积极性。

　　上文提到过，因利益分配上的原因，目前只有社保卡的开户机构对社保卡积极营销推广，而其它网点员工大多是处于“看戏”甚至是抵制状况，在这种情况下，仅靠一家机构想要“唤醒”这张沉睡的卡显然是不现实的。针对这种情形，建议尽快制订科学合理的内部考核机制，如可按行政区划将社保卡客户分配到各网点，并制订目标任务，由各网点负责“唤醒”本辖区内的社保卡，而其辖区内的社保卡客户所带来的利益也由该网点享有，同时，对没有完成“唤醒”目标任务的网点也要进行相应处罚。通过完善内部考核机制，尽量平衡内部各方利益分配，让社保卡这座“金山”背后潜藏的价值在各网点间实现利益共享，就能充分调动全行员工积极性、主动性，让全体员工都踊跃参与进来，真正做到举全行之力去“唤醒”沉睡的社保卡。

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