“以房养老”试点落地 保障规划再次升温

　　【摘要】“老有所依”是每一个人都向往的生活，养老保障一直都是人们关注的热点，近期以来，以房养老试点的开闸，备受人们的关注，那么以房养老的推行能否实现“老有所依”？养老保障再一次成为人们关注的热点。

　　“以房养老”是“老年人住房反向抵押养老保险”的俗称，实质是一种将住房抵押与终身年金相结合的养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋居住权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　根据中宏保险和泰达宏利联合最新发布的宏利投资者意向指数中国市场2014年第一季度调查报告，在市场预期房价回调、且种种迹象显示房地产市场降温的情况下，一季度投资者对房地产的投资意向有所下降。相关消息也在提醒人们，房价的涨跌，以及70年产权问题如何界定、传统观念的制约等，都给“以房养老”政策的具体实施带来一定的变数。

　　中宏保险的专家强调，一般而言个人养老保障由3部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括银行储蓄、养老保险、证券基金等。一个完整的养老理财组合中，商业养老险能够提供稳健而全面的保障：商业养老保险回报明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充，就可让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间即可按月领钱；养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益、抵御通胀，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在；商业养老保险还可以强制个人储蓄，这一特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言具有“他律”的效果；养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

　　以中宏“金裕年年”A款产品为例，该产品集快速给付、退休贺寿、终身年金、流动性强和简易核保于一体，能为成功人士提供财富保障、财富积累和财富传承的上佳解决之道，全面助力养老。中宏“金裕年年”A款产品提供多种短期保险费缴付选择，同时免除保单体检以简化投保程序，保险公司还将根据经营情况进行保单分红，便于在较短的时间内轻松完成合理的财务保障规划。

　　养老保障大政方针不断更新和改善，目前而言国家统筹社保仅能提供基本水平的养老保障，而企业年金的发展尚处于初级阶段，因此自筹商业养老保险显得尤为重要。

　　无忧保提示：综上可知，“以房养老”前提是需要拥有房产，势必也将受到房产价值变化的影响。要想化解养老难题最需要的仍旧是更为普遍和全面的养老保障规划。国家需要不断完善以房养老的政策，个人和家庭应当制定合理的养老保障计划。