消费者该如何给家庭买保险？

　　【摘要】随着人们生活水平的日益提高，保险也越来越被人接受，成为人们日常消费和防范风险的坚强后盾。那么消费者该如何给家庭买保险呢？下面小编将从三大方面为您详细解答。

　　都说没有保险的人等于在裸奔，但究竟如何给自己的家庭置备保险？知名网络问答社区知乎的“大号”葛巾发了篇《如何用保险保障自己的一生？》的帖子，很受网友关注。文章从一个保险产品客户的角度，深入浅出地介绍了对保险的认识和选购实用保险产品的技巧。而且，她给自己家庭做的一组保单规划也具有很强的参考意义。

　　我不是保险从业人员，但还算是一个有一点经验的保险顾客。我认为，这些经过我多方比较选择的险种，可以比较全面地应对生活中的各种风险了。

　　A提请注意的几个理论
　　1、对于大数人而言，保险公司所谓10-20%的实际收入做为商业保险保费的开支的合理范围都偏高了。我个人认为中国家庭在没有避税需要的情况下，家庭保费支出一年在年收入的5%以下比较合适———一位年薪10万的年轻人一年花1万-2万去买保险？真没有太多的必要。如果你不保障医疗险种和车险，这个保费开支更应当降低到年收入的1%以下。
　　2、消费险才是主流，所有带投保意义还演算红利的险种都没有太多的意义。保险的主旨是对赌各种意外而不是生财。事实上，大部分涉及保险投诉的都是因为返还险。
　　3、尽量不买短期附加险种，因为保险公司随时可以在一年合同到期后取消。短期险注意“保证续保”条款。
　　4、建议30岁以下的人投保定期险，一般保障到60-75岁，人一般出现意外、疾病给家庭或自己带来最大损失的也是这个年龄，没有必要一定要保障到终生。
　　5、越早买保险越划算。
　　6、社保一定要买。重点是那个不管你怎么生病永远也承保的医保。养老险就当强制储蓄了。
　　7、重疾险尽量投香港的，无论是费率、理赔条件都要宽泛太多。(便宜近3分之一到一半，但注意汇率风险)重疾险的主要作用不是得了病有钱治病，因为其各种赔付条件相对苛刻，所以只能作为生病后，家庭失去一部分收入而带来的经济补充。个人觉得在有社保的情况下，个人保30万足够了。
　　8、注意增加财产险险种。
　　9、保险尽量在网上买，如无忧保保险网或保险公司官网，尽可能的降低保费支出。

　　B我家人所保的保单列表：(数字部分指保额)
　　社保、商业险长期部分
　　1、定期寿险：50万，合众保险，国内不多的定期寿险提供商且性价比相对较高，保至75岁，消费险。
　　2、综合意外及意外医疗：100万，太阳保险常青树，其他保险公司的意外险虽然较之低廉，但请注意它们的保单内大多数都只规定“在社保范围”内的用药限制，消费险。(最应买的基础险种，如果你不想保费开支太多，选这个吧，一年几百元而已)
　　3、定期重大疾病保险：50万，香港宏利，保至75岁，保费低廉且返还，返还险。
　　4、医疗险：2000万，CIGNA寰球至尊，保至终身，几乎所有疾病的所有开支，消费险。
　　5、家庭财险：20万，人保财险，财物被盗，失火淹水，客人跌倒，花盆砸人的保险，消费险
　　6、个人责任险：50万，人保财险，保障不小心烫伤别人，熊孩子伤人之类的险种，消费险
　　7、家政服务保险：10万元，平安保险，应对钟点工阿姨可能受伤的的情况，消费险。
　　8、车险：太平洋保险，第三者责任险保到100万，其余按常规保，消费险。
　　9、个人账户资金损失保险：50万，平安保险，保障网购账户被盗，信用卡盗刷，或个人遭抢。消费险
　　商业险短期部分
　　1、各种旅游险：出门旅游都买，一般买美亚万国。赔偿境外医疗、行李被盗、航班延误等，消费险。
　　2、淘宝退运险：大家都懂的。消费险。
　　3、户外运动险：先生潜水必买。消费险。
　　4、信用卡送的各种交通意外险。消费险。
　　5、买房贷款时曾经买过的保险。消费险。
　　30岁左右单人一年的保费支出可以控制在1万左右(除第4项)。第4项医疗险如果换用保额较少的险种，如一年800万(寰球精英)或者100万的(优选安康)，只买住院部分，以上险种一年保费所有全加起来也可以控制在13000元以内。如果觉得个人医疗险太贵，可以改买世纪泰康个人住院医疗保险，年保费大约也在1000元左右。

　　C其他个人经验：
　　1、绝不碰任何分红险、投资险。
　　2、绝不和总是特别热情的保险代理人打交道。
　　3、除非险种仅有此保险公司提供，否则绝不买平安的保险。保费又贵理赔又坑爹……
　　4、看好老爹老娘，杜绝他们一糊涂就被骗投保。
　　5、孩子的教育保险真没必要投。定期储蓄再买货基+意外险，都比这个划算。内地儿童最高重疾险基本都只能赔到10万。要么就去香港买，没有限额。去香港投保要本人亲自到港签单(家长替未成年人签单除外)，理赔时，单据寄往香港就可以理赔成功。此外，香港保险索偿投诉局从2013年起已开始受理内地客户的投诉了。

　　无忧保提示：消费者该如何给家庭买保险？综上所述可知，对于一般家庭来说，必不可少的四类险种是重大疾病险、意外伤害险、教育储蓄险以及养老保险。需要注意的是，消费者购买保险的保额应该是年收入的10~20倍。