海龟男应该如何构建合理的理财规划

　　【摘要】由于种种原因，导致一些海外人士放弃海外优厚待遇，回国发展，因为国内外的环境差异，要利用目前储蓄解决医疗和退休问题，过上理想的生活，需要仔细规划。针对海龟一族该如何构建合理的理财规划问题，小编结合相关专家给出的意见，现将资料整理如下：

　　增加保险支出以得到更好的保障
　　刘先生回国之后，需要考虑医疗和养老方面的问题，由于社保缴纳所得有限，保障可能不足，可以根据客户本身和具体的财务状况购买适当的商业保险产品补足。
　　购买定期寿险满足退休需要：刘先生目前未婚，今年35岁，假定55岁退休时，年平均收入为19.6万元，以收入增长率4%、通胀率3%、贴现率5%来估算，刘先生需要的保险保障为其未来20年的收入现值45.9万元；如果按照之后缩减支出的方案估算，考虑房贷在内，年支出缩减为10.48万，那么估算的保额为182.8万。以最大值为准，根据现行保险费率以及客户目前的收入状况，建议每年支出3万元以购买定期寿险。如某公司定期寿险，每年可以领取分红，也可以不领取直接计入保额，缴费20年直至退休，满期后领取生存保险金60万，从现在开始直至退休每年领取的红利可以用于非生活必需品的费用支出，因红利分配是不确定的，若领取红利较少可以缩减奢侈品的支出，这样就降低了购买奢侈品给客户带来的负担。
　　购买重疾险满足医疗需要：在确定购买某保险公司定期寿险产品作为主险之后，可以购买重疾险作为附加险带来更好的医疗保障，选择交纳1600元保费获得10万元保额的产品。

　　购房等刚性支出存款支取
　　购买房产：由于购买房产需要一年的缴税记录，那么一年后购买130万的房产，首付30%也就是39万（假设房价没有大的变动），为了降低还贷的压力建议贷款20年，刘先生购买房产属于第一套房，可以在6.55%的商贷利率基础上享受85折优惠，每年等额还本付息还款约35496元。
　　父亲医疗费用：每月要为父亲看病花费千元左右，这部分的费用是不可压缩的，年支出约12000元。在进行生涯模拟时，假设支出10年，在刘先生父亲身体恢复健康后，此部分多余的支出可用于父亲医疗养生等费用。
　　刘振本人的生活支出：此部分支出即包括其衣食住行的费用支出，其中分为两个部分：第一部分包含房租、饮食等生活必需的支出，房租第一年支出36000元，而在第二年买房，考虑到买房可能需要装修或者不能立即交房等因素的影响，第二年仍旧租房作为过渡，将租金支出计入仿真表中。饮食等部分支出一年60000元。第二部分为非生活必需品的支出，客户生活品位较高，平日里会看音乐会、品酒和购买一些有品质奢侈品，如果没有经济压力可以维持这样的生活，如果有压力缩减此部分的费用可能会降低客户的生活品质，对于这个矛盾我们做了以下分析。

　　适当改变消费方式
　　刘振的消费习惯在国外养成，习惯超前消费，这种消费方式侧重于生活的享乐。对个人而言适度的负债对客户有一定的动力和压力，激励客户更努力地工作去解决自己的负债，以满足自己的生活要求，提高家庭生活质量，在国外是较常见的消费方式。但如今在国内工作生活的刘先生预期在未来一段时间很难看到收入有大幅度的增长，并且在较低的储蓄率下又难以负担超前消费带来的负债，只能消耗储蓄，如果没有对资产做合理的投资， 就会出现“坐吃山空”的情况，这是比较危险的。并且再考虑到购房的大笔支出，在购房之后的结婚费用，以及结婚后的子女养育费用、教育费用等一系列的现金支出，要维持现在的生活方式可能会给家庭带来较大的负担，刘先生可适当地改变消费方式，适当缩减非生活必需品的支出，使消费结构更加合理，提高储蓄率，给自己更好的生活保障。
　　具体的方式有很多，比如将国外旅游改成国内游，购买奢侈品可以采用网购或者亲朋好友在国外或香港等免税店代购，音乐会可以购买非前排等价格较便宜的门票，减少去中高档餐馆就餐的次数或者在网络上参团等，这样既可以保证生活质量，又可以大幅度节省开支，缩减此部分费用并考虑房贷等支出，刘先生的现金流量。
　　这样每年的储蓄率将近50%，这部分的费用可以用来购买商业养老和医疗保险，给自己今后的生活一个更好的保障，剩余资产继续投资理财，以尽快地实现财务自由。
　　缩减上述开支势必会给刘先生的生活品质带来一定的影响，在阐述利弊之后我们依然按照刘先生目前的生活开支进行生涯模拟。并将缩减前后做成两种方案对比供其参考选择。

　　无忧保提示：通过上文介绍的几点，海龟一族再结合自身的实际状况以及经济实力，构建一份适合自己的理财规划，有利于帮助他们尽快适应国内的生活，并且早日过上理想的品质生活。