20种疾病纳入农村医保大病 商业险锦上添花

　　【摘要】近年来，国家不断加大农村医保的改革的力度。随着卫生部将肺癌等20种疾病纳入农村医保大病保障范围，大病医保离普通大众越来越近，无疑给商业保险机构带来了重大冲击。星城商业险企昨日接受小编采访时表示，国内商业重疾险在险种设计上需要突破。尽管如此，商业保险还是有足够的市场空间。

　　星城一保险专业人士认为，对大众而言，卫生部的心规无疑是一项福利，可降低普通民众因病致贫、因病返贫的风险。对商业重疾险而言有一定冲击，但仍然有市场空间。“商业重疾险属于定额给付型，只要属于保单合同约定的疾病，确诊后甚至可以提前给付，而不管其是否治疗，采用什么样的治疗手段和用药种类。但医保往往要根据治疗所发生的医疗费用进行补偿，按比例报销药品，并设有起付线和最高额度。”换言之，商业重疾险可治疗前赔付，社保只能治疗后赔付，并有一定限制。

　　但社保的优势是显而易见的，主要表现在费率优势和理赔门槛上，对大众有较强的吸引力。根据大数法则，承保的危险单位愈多，损失概率的偏差愈小，反之，偏差愈大。加上商业保险往往人力成本较高，商业保险在费率上往往没有优势。此外，商业保险中需排除带病投保的风险，但社保带有福利性质。
　　有鉴于此，该人士语气中不乏悲观：“在国家的大病统筹、医保全面铺开后，如果仍按照目前的保险模式，商业保险只能发挥补充作用。”但他同时表示，国外的一些高福利国家，商业保险仍有市场，这就需要国内保险业在目前的险种设计上实现突破。

　　无忧保提示：卫生部将肺癌等20种疾病纳入农村医保，笔者认为，这一措施的实施，将有效提高农村地区的大病医保水平，降低普通民众看大病的费用，同时商业险可作为有益补充。