养老问题一拖再拖 中青年规划正当时

辛苦了一年，也许你发现收入的增长再次输给了CPI。一年又一年，想想未来，心有隐忧。如果今年有节余，就赶紧儿把养老问题摆上议事日程吧，趁着一家人团聚，一起为“未来”合计合计。本期春节系列微信，我们来聊聊养老话题。

马上要过年了，一大家子围坐在饭桌上会聊些什么呢？叮嘱孩子们“要好好学习”；催促年轻人“快结婚生娃”；吐槽中年人养家糊口各种鸭梨山大……随着国人对社会保障体系的担忧和对CPI的失望，养老话题更多地成为茶余饭后的谈资。毕竟，“养老”对于一个家庭来说，可是个“可持续发展”的大命题，关乎着家庭未来。

养老问题，“一拖再拖”不如“马上行动”

先来算一笔账，看看我们养老需要多少钱。经验数据表明：养老金替代率达到80%可保证生活品质不下降。假设您现在每个月基本消费支出是8000元，按照5%的通货膨胀率和80%的养老金替代率计算，30年后养老一年就需要31.1万元！若再考虑医疗支出和旅游等品质需求，数字将更高。而这么高昂的费用，显然不是我们现在所缴纳的社保所能维系的。

这么一算，是不是把您吓得不轻？别着急，不妨借鉴一下国外的经验。美国养老体系中仅10%靠社保，90%靠企业年金和商业养老金。作为社保的“黄金搭档”，商业保险虽然收益不高，但是丰俭自定、灵活多变、专款专用，可以安全、有效地补足养老需求。

既然如此，我们何不通过商业养老保险为未来养老备好“定心丸”？养老问题，与期指望社会，一拖再拖，不如在马年马上行动，自力更生。

为老人投保养老险，未必为时已晚

过年回家，送什么给爸妈呢？一个大大的“红包”倒不如一份细水长流的资金保障。

为人子女，最大的心愿就是希望父母身体安康、颐养天年。但是，面对居高不下的生活成本，不少老人越来越感到养老金不够用，更别提那些没有退休金、只能靠子女“孝敬”过日子的老人了。其实，与其零零散散地贴补父母，不如让这笔钱稳定持久、专款专用。今年过年，送一个特别的“红包”给爸妈吧——为他们“私人订制”一份商业养老保险。

当然，为老年人投保限制较多、保额较少，而保费负担则相对较重，合适的产品也不多，但也并不是绝对的无从下手。一些返还快的年金保险，可以考虑。因此建议经济条件好的子女考虑，并且投保前请特别留意年龄限制等投保条件。

趁有节余，中青年规划“养老”正当时

辛苦一年，该得的钱也到手了吧？正值事业上升期的中青年们，趁着年末有节余，不妨规划一下自己的“养老”问题。

事实上，“养老”并不是年纪大了才会出现的问题。每个人都会老，早做打算才能老来不愁。保险专家建议，28岁到50岁之间购买养老保险最合理。每个人一生中约35年时间在工作，期间会有持续稳定的收入。60岁退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加，以及营养费用和护工费较高等现实情况，因此最好在工作的35年中购买商业养老保险。而且，年轻时投保商业养老保险，费率相对较低，交费年限等方面的限制相对较少，因此规划“养老”正是时候。

早一年规划，早一点定心。