不同类型家庭的理财之道

随着人们生活水平的提高，越来越多的人在关注如何理财，俗话说“你不理财，财不理你”。要想使我们能够更高质量地生活，理财是必不可少的。

    持续回报型家庭的理财规划

[家庭情况]：赵女士，36岁，经理助理。丈夫在国企工作，孩子今年6岁，9月份准备上小学。

[资产状况]：赵女士月薪6000元，先生月薪4000元。2005年贷款买了一套商品房，月还贷3000元。有一辆轿车，月花销1000元。孩子每月费用1000元。其他生活支出2000元。有活期存款5万元，3年定期存款5万元。

    [理财需求]：希望通过购买一些理财产品获取一定收益，同时兼顾保障，为家庭成员购买保险，实现孩子的教育投资储备。

理财建议：

   一、风险管理：在用现有资金进行投资之前，首先必须充分考虑家庭的应急需要，建立家庭紧急备用金，一般来说，金额应为家庭3个月到半年的支出额。考虑到赵女士家庭的实际情况，可保留2万元活期存款作为紧急备用。

    二、保险保障：赵女士夫妇已经有单位投保的医疗、养老等基本保险，但是由于孩子年纪还较小，因此夫妇双方或至少一方应当购买人身保险。建议购买险种为两全人寿保险，这种保险兼具定期寿险和储蓄的双重功能，适合既抚养小孩又有储蓄需求的年轻家庭。

三、开源节流：建立合理的家庭财务计划：首先，设定每月储蓄目标。根据目前情况，尽量减少不必要的开支，可设定为每月储蓄2000元，可采取定期定额缴款的方式；每月投资1000元购买一款两全人寿保险。其次，培养记账习惯，以便了解和掌握家庭支出的方向和金额。最后，建议每月再投资1000元，为孩子购买一份子女教育金保险。

    四、投资规划：为实现“低理财风险”要求，建议购买国债、银行理财产品、基金等风险相对较低、投资回报率较有保障且花费较少时间和精力的产品，以实现理财目标。

适合赵女士的投资组合构成比例为股票型基金30%，配置型基金30%，债券型基金40%，这样可以同时兼顾收益性和稳健性，分散风险。
   中产家庭的理财规划

[家庭情况]：张先生，34岁，在一家私企工作，妻子在家照顾6个月大的孩子。
 
[资产状况]：张先生年收入25万元，家有两套住房，自住一套，办公一套，未出租，目前市值85万元。有定期存款60万元、股票10万元。夫妻俩有社会保险、大病及医疗商业保险，每年保费7000元，孩子有大病、医疗及意外商业保险，每年保费3000元。每月家庭支出6000元，无负债。

[理财需求]：如何更好地进行家庭理财。

理财建议：

一、留足应急备用金。家庭的现金及活期储蓄在月支出中占比很小，应当通过调整资产结构来增加现金、活期储蓄或货币市场基金所占的比重。因张先生家庭为单收入家庭，所以应急准备金的额度暂定为25000元比较合适。备用金注重的是流动性和变现能力，因此投资对象应以短期储蓄为主，辅以货币市场基金，而货币市场基金套现(赎回)需要的工作日不等，所以在选择时不宜全部选择货币市场基金。

    二、加大固定资产投资。张先生的绝大部分货币资产为银行存款，银行存款的安全性虽强，但收益较低。

此外，虽有两套房产，但利用率不高，考虑到今后我国将要实施的遗产税以及目前房价稳健攀升等因素，应当做出以下规划：首先，应当适度增加负债，增加投资面，金融资产应该尽早转换一部分用于投资固定资产。房产既是消费品又是投资品，是家庭很好的选择。所以在加大固定资产投资时，可以考虑投资地产或商铺。金融方面则主要以股票及偏股型基金为主，根据风险承受能力，其投资可占投资总额的35%，辅以信托和银行理财产品，其比例占25%，这样可以更好地促进财富增值。其次，每月采取定期定额投资的方式，增加准备金的储备。投资对象可以股票型和平衡型开放式基金为主，目前很多基金公司和银行都有此业务，到期可以自动扣划资金，进行投资。再次，张先生家庭的净资产占总资产的比例颇高，家庭风险承受能力很强，建议以中高风险的投资项目为主，以博取更高的收益率。任何投资者都希望自己的投资能获得最大的回报，但较高的收益往往伴随着较高的风险。所以在投资时，应尽量将高风险产品分散投资。构建恰当的投资组合，可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的最大化收益。

三、增加保险投资。张先生作为家里的经济支柱，除做足自己的保障外，还要考虑对家庭的责任。一般来说，保险基本分为财产保险和人身保险两大类。人身保险可划分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险三大类。财产保险的保障对象为家庭财产，而目前张先生夫妇只拥有健康险，应当加投死亡险和意外险，并为财产购买相应的家庭财产综合险。

目前，家庭的年保费支出为10000元，占家庭年总收入的比例为3.83%，低于5%至15%的合理水平。因此家庭未能获得足够的保障，应当加大保险的投入力度。

    在张先生原有保费的基础上，增加重大疾病保险、人身意外伤害保险和失业险等商业保险险种，一年新增加的保费约为10000元。

四、准备子女教育保险金。虽然孩子目前尚小，但子女的教育终究是家庭的一件大事，所以除为孩子上保险以外，还应准备将来孩子在国内读大学或出国留学的准备金，至少需要不低于30万元的保障。每年应当准备15000元做子女教育保险金及一些长期的投资，该款项不宜风险过大，且应当加强它的稳定性和持久性。

高收入家庭的理财规划

[家庭情况]：梅先生，44岁，汽车配件进出口贸易业工作，经常出差；太太，40岁，无业；儿子，19岁，读书。   

    [资产状况]：梅先生年收入15万，一年期定期存款和七日通知存款80万元。自住房90万元；一处二级城市的商铺，50万，租金收入2万元。房贷剩余10年，贷款余额20万元左右，月付2151元。除去各项支出年盈余7.82万元。没有任何的家庭商业保险计划。

[理财需求]：建立适当的投资组合；5年后，儿子大学毕业有留学深造的打算，需25万元左右；11年后退休，希望能保持现有的生活质量，并且有50万元的资金作为旅游基金。

    理财建议：

    一、投资策划建议。在金融资产方面，目前80万的资金都投资于流动性较佳的通知存款和固定收益的定期存款上，虽然无风险，但是生息能力较差。推荐对金融资产作以下的家庭投资组合。

    1、40%的国债。以3-5年期的中短期债为主，以流动性换取收益，免利得税。

2、30%的保本型基金。

3、20%的收益型基金，是该组合中获利较高的投资。收益型基金一般投资于商业、食品、其他快速消费品等行业，较成长型基金而言，风险较小，在弱市中抗跌性强。

4、10%的货币市场基金或活存，作为家庭的紧急备用金。货币市场基金这种现金管理方式具有投资成本低和资金到账迅速等特点，适合家庭理财活存的替代品。

二、保险策划。要从两个方面了解梅先生的保险需求：
 
1、梅先生的职业规划。梅先生的职业需要频繁出差以及搭乘交通工具，造成了主要风险。所以，梅先生的职业规划，换言之，梅先生打算何时退休，决定了保险计划的主要风险存在的时间。梅先生55岁左右退休，所以保险计划的主要年限就会选择在44岁-55岁大约10年的区间内。另一个方面就是，如果从年轻时(25岁左右)去购买30年期，与到60岁的定期险，由于保费平均的原因，其保费的差距不大。但是，由于55岁-60岁的死亡率大大提高，保障到55岁，与保障到60岁的其保费差距接近一倍。建议把保障年限定在10年。

2、整个家庭理财计划。现在的保险计划很多都带有储蓄或者投资功能。建议梅先生的保险计划以消费性的定期寿险为主。根据梅先生的收入状况，保障额应该在100000。建议购买住院医疗保险。

    三、子女教育基金。对于本科教育，年度学费在7000元左右，学制四年。大学毕业后，留学深造的费用在25万元左右，一般学制两年。根据年金终值法(预付年金)计算，四年的大学总费用需要27187元。大学毕业后，仍有25万元留学费用的资金需求。

四、退休规划。在完成教育基金规划后，离梅先生退休还有6年，根据普通年金终值法和复利终值法计，届时家庭金融资产为1929622.77，扣除50万元的旅游基金，约有143万节余，年度净支出为4.6万元。假设退休生活为35年，剔除通胀后利率为1%，退休基金的资金需求也为136.63万，所以家庭的退休规划完全可以实现。

来源：呼和浩特日报   （文/娜日斯）