0571-22931819
前不久，中国保险监督管理委员会组织召开了“走向国际资本市场的中国保险业”研讨会和“外资保险公司经营与监管座谈会”。会上，中国保监会主席吴定富指出，中国保险业走向国际资本市场是我国对外开放政策的重要内容，是做大做强保险业的现实需要，同时也是国际资本市场进一步拓宽发展空间的客观趋势。中国保监会副主席李克穆表示，外资保险公司总体发展趋势良好，按照入世承诺，今年年底前中国保险市场将进一步扩大对外开放，外资保险公司对中国保险市场的影响将进一步增强。
推动中国保险业发展
对于为何选择中国市场作为重点开发及外资寿险公司的全面进入等问题，中美大都会人寿保险公司首席顾问行销支援运营官古翠瑾提出了独到见解。首先，中国寿险市场经营管理上的混乱使得寿险迟迟不能被人们所接受，甚至很多人谈“保险”即色变，管理上的失误是致命的，公司没有一套严格的机制。其次，保险人才的非专业化，现在国内有大约200万的保险从业人员，他们中有80％的人还在做兼职保险业务员，这种非常不专业的做事方式直接影响到整个保险行业的发展。古翠瑾在接受采访的过程中明确表示，中美大都会将用新的营销模式和管理机制引导中国寿险公司朝着更加规范的方向发展，共同把中国这一巨大寿险市场开发起来。
座谈会上，李克穆指出，外资保险公司总体上对于促进中国保险市场规范发展发挥了积极的作用，且良好的公司治理结构对中国保险市场有示范效应。吴定富表示，一方面要认真履行入世承诺，按照承诺的时间进度和范围实行对外开放，依法保障对外开放政策的贯彻落实，为中外保险公司公平竞争、共同发展创造良好条件；另一方面要更好地发挥外资保险公司的作用，充分利用国际国内两个市场、两种资源，提高中国保险业的国际化水平。要坚持实施“走出去”战略，支持具备条件的中资保险公司到国际资本市场融资，支持和鼓励各股份制保险公司通过资本运作等多种方式，主动参与国际竞争。
优势尚存前景不容乐观8月31日，中国保监会首次在官方网站上公布了2004年1—7月全国24家财产保险公司和28家寿险公司的保费收入与市场份额。
根据其公布的数据，外资保险公司尽管从数量上超过了内资公司，但从保费收入和市场份额上看，中资保险公司仍然占据了绝大部分市场份额。其中，寿险公司里中资保险公司所占的市场份额超过97％，而中资财险公司所占的市场份额更是超过了98％。
在财产保险公司中，占据市场前三名位置的分别是中国人保(62.61％)、太平洋财险(11.87％)、平安财险(9.12％)。寿险公司中市场份额占前三名的分别是中国人寿股份(51.05％)、平安人寿(16.93％)、太平洋人寿(10.47％)。
对于如此高的市场占有份额，业内人士分析，中外资保险公司的份额差距主要是由于外资保险公司进入时间短、而中资保险公司则有着多年市场基础所致。随着外资进入市场的时间增长，中外资之间的差距将会慢慢缩小。甚至中资保险公司如果不及时调整策略，改变固有机制，积极进行产品创新，外资公司的市场扩大速度将是不可估量的。
从外资保险公司进入的规模和速度来看，外资保险公司进入市场以来，中国境内的保险公司从6家增加到目前的61家，其中，24家是中资，37家是外资，外资保险公司已占半数以上。外资在华保险公司总资产从1999年的44亿元人民币增长到2003年的197.8亿元人民币。目前，保险业对外开放城市已经增加到15个。随着中国全面开放保险市场，尤其是超国民待遇的优惠措施，更多的外资公司把中国作为其最大的目标市场。
值得关注的问题
对于中国保险市场的现状及问题的分析，国务院发展研究中心市场经济研究所的漆云兰指出：
一是市场主体数量少、规模小，国有独资保险公司主导的市场主体结构不利于有效竞争市场格局的形成。
目前中国保险市场仅有52家商业保险公司，这与美国、日本等发达国家数以千计的保险公司数量相去甚远；而4591亿元人民币(2001年)的总资产规模还不及世界排名前50位的保险公司单个资产总额。在市场主体数量和资产规模偏小的情况下，4家国有独资公司的资产总额占到总资产的60％以上，占有的市场份额也在60％以上，而其资金运用收益率却普遍低于股份制保险公司。这种由于非市场竞争因素形成的高度集中垄断竞争市场，有效竞争明显不足。究其原因，主要有三个方面：一是上世纪80年代以前保险业长期由国家垄断，国有独资保险公司在市场中的位置在短期内难以动摇；二是目前保险市场准入受到严格管制，使许多具备条件的企业进入保险市场受到限制，缺乏市场退出机制又使已获取保险执照的公司事实上受到保护，特别是在目前中资保险公司基本为国有或国有控股公司的情况下更是如此；三是保险市场已有的公司主要依靠自我积累实现扩张，融资途径有限，很难在短期内实现规模上的快速扩张。
二是保险投资渠道过窄，投资收益较低，不利于保险公司的发展。
造成中国保险投资渠道狭窄的两个重要原因：一是投资环境远未成熟，客观上限制了保险投资渠道拓宽。以证券市场为例，从1999年10月起，保险投资渠道增加了证券投资基金，但受制于中国证券市场较低的发展水平和证券基金吸纳保险投资的有限能力，导致证券投资基金的收益不稳定，证券投资基金在保险投资中的比例有限。无论从投资比例还是投资收益角度看，证券投资基金还只是一种尝试；二是保险公司面对投资风险的自我约束能力较差，保险监管机构不得不对保险投资渠道进行谨慎限制，实行严格监管。比如：在《保险法》颁布实施之前，对保险投资监管较松的情况下，保险公司大量投资于不动产，企业贷款，不计风险，结果形成巨额的呆账和坏账，至今未能消除。
三是监管机构缺乏必要的独立性和权威性，影响其监管的有效性。
要保证任何一项监管的有效性，首先监管机构和监管对象必须是独立的，尤其经济上必须相互独立。而作为中国主要监管机构的中国保监会在经财政部和原国家计委批准后，从1999年度起向作为监管对象的各商业保险公司和保险中介机构征收保险业务监管费，虽然实行收支两条线，但中国保监会的开办费和必要的业务经费开支，中国保监会工作人员经费开支，全国保险市场的信息网络系统购置安装费以及与境外保险公司及监管部门的业务往来、信息交流费用等都来源于此，这在客观上已使监管部门与作为被监管对象的保险公司、保险中介机构等在利益上挂钩，监管部门的独立性和公正性受到质疑。
此外，在中国目前实行的市场行为和偿付能力并重的监管模式下，比较偏向于对市场行为合规性的静态监管，而忽视了真正的风险评估和风险管理，特别缺少对保险机构的动态跟踪分析，使得监管机构和保险机构之间存在严重的信息不对称，监管机构很难通过对保险机构市场行为监管实现其监管的目的；在偿付能力监管中，对准备金提取、保险投资、保单形式等都由中国保监会制定或审批，这一方面在很大程度上限制了保险公司的竞争空间，同时也增大了监管难度。
引导与规范保险市场成为当务之急
在“外资公司经营与监管座谈会”上，李克穆曾指出，保险业健康、快速发展离不开良好的宏观经济环境。而保监会召开此次会议的目的就在于通过加强监管，建立一个规范、有序的保险市场环境，促使中、外资保险公司公平竞争、共同发展。
我国保险市场的发展呈现新特点，保险经营从粗放经营向集约化转变。保险公司正在进行体制改革并取得了阶段性成果，资金运用管理体制改革稳步推进，条款费率管理制度改革进展顺利，保险业的市场化程度不断提高。保险公司开始从单纯追求规模到更加注重速度与质量、结构、效益的统一，主动进行业务结构调整，逐步改善增长质量，进一步提高效益。这些改革都是为了适应全面开放的中国保险市场，在与外资保险公司的激烈竞争中占据有利地位。
吴定富在“中国保监会派出机构工作会议”上也指出，随着外部环境发生深刻变化，我国保险业进入了新的发展时期。鉴于保险市场出现的新情况、新问题，对保险监管工作提出了新的更高的要求，监管工作必须适应形势的变化，把握新的趋势，不断增强工作的主动性、预见性和创造性。在加快我国保险市场发展中，产品创新成为保监会和保险公司关注的问题。在谈到如何进行产品创新时，吴定富指出：一是要建立和完善产品创新机制。要建立合理的激励机制，将产品创新纳入重点考核内容；要建立产品开发、人员培训、产品销售、售后服务等环节之间的合理流程，确保每一个环节的信息与要求不遗漏、不扭曲、不走样；要加强产品的跟踪与反馈，及时了解市场反应，及时根据消费者要求予以修正。二是要继续推进保险条款通俗化。三是要加强基础数据建设。各公司加强基础数据的收集、整理、分析工作，为产品创新提供坚实的基础。四是要发挥分支机构在产品创新中的作用。
此外，保险监管部门要为产品创新创造良好的外部环境。一是促进市场竞争，增强企业产品创新动力。通过促进市场竞争，使企业不断寻求新的发展空间，增强企业进行产品创新的内在动力。二是研究建立产品创新保护机制。针对保险产品易于被复制、被模仿从而导致企业不愿进行保险产品创新的问题，保监会将组织专门力量对这个问题进行研究，寻找合适的保护边界。要在行政法规许可的范围内，既保护创新者的积极性，又防止过度保护导致阻碍行业发展，在产品保护和成果共享之间找到好的平衡点。三是为产品创新提供政策支持。对于各公司报批的创新产品，只要符合国家法律、法规，符合市场经济发展方向和金融稳定的原则，保监会都将予以支持。对于涉及到其他部门和管理机构，保险公司自身无法解决的，保监会将积极加强与有关部门和部委的联系和沟通，为产品创新创造良好的外部条件。
www.cnfol.com 2005年10月24日 11:38 中国企业报
【出处：中国企业报】
标签： 保险
