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从“配角” 到“支柱”
为健康险做出顶层设计从保险大国迈向保险强国
记者：此次政策出台的背景是什么？传达出什么样的信号？
赵立平：5月12日， 保监会联合财政部、 国家税务总局出台了 《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》。 这一利好政策出台的背景， 与中央加强经济建设、 社会治理能力建设、改善民生的战略布局密切相关。
十八大以来， 中央就提出了经济建设、 政治建设、 文化建设、 社会建设、生态文明建设五位一体的总体布局。 十八届三中全会又重申了要促进社会公平正义， 深化社会体制改革， 以人为本，改善民生。
近年来， 我国保险业获得长足、 迅猛发展。 截至2014年底， 我国保险业保费收入达到2.02万亿元人民币， 年均增长17.49%； 保险业总资产突破10万亿元， 年增长22.57%； 净资产突破1.3万亿元， 年增长56.41%；2014年度保险利润增长106%， 跃居世界排名第3位， 为国家经济建设贡献了力量。
国务院先后出台了 《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》 （国发〔2014〕29号） 和 《关于加快发展商业健康保险的若干意见》 (国办发 〔2014〕50号)。 前者是党中央、 国务院站在历史和时代的高度， 深刻把握治国理政和市场经济规律， 着眼于经济社会发展全局做出的重要战略部署。 后者则是首次为商业健康保险做出顶层设计。 文件明确提到， 支持商业健康险信息系统与基本医疗保险信息系统、 医疗机构信息系统进行必要的信息共享。 由此可见， 政府对推进加快发展商业健康险， 助力医疗改革、提高人民医疗保障水平的决心。
我们相信， 保险业将切实承担起自身的使命和责任， 力争从保险大国向保险强国转变， 通过保险服务提高群众的生活保障水平。
坚持社会保障的适度原则依靠多层次保障手段
记者： 在当下的中国经济社会发展水平和条件下， 应该提供什么样的社会保障水平？
李晓林： 社会保障水平的关键是适度。 社会保障水平过低， 就无法基本保障社会成员的生活水平， 不利于社会稳定。 社会保障水平过高， 一方面抬高了企业成本， 加大了社会运行成本， 影响再投资和对外竞争能力； 另一方面， 劳动者滋长依赖、 懒惰思想， 影响经济效益和社会效率； 此外， 还造成财政紧张，导致一些不利的政治后果， 诸如世界上一些国家因福利过高而产生债务危机。
但是， 提供适度的社会保障水平是必要的： 其一， 保证了大多数人的最低生活要求， 维护社会稳定； 其二， 调节社会需求， 推动或抑制消费， 调节经济增长与通货膨胀的关系， 推动经济发展；其三， 提高人们的生活质量， 提高人的素质， 促进社会进步； 其四， 促进第三产业发展。
保障水平应该是适度的， 应探讨和把握如下原则： 一是对人们的基本生活提供保障； 二是保障水平要与社会生产力发展及各方面的承受能力相适应； 三是保障水平要兼顾效率与公平； 四是具有动态调整机制。
记者： 那么， 如何实现适度的社会保障水平？
李晓林： 不同收入水平的人， 其保障水平的需求程度是不同的。 国家鼓励社会公众为个人未来的保障做出充分的储备， 但要把更大的支持力度给到低收入群体。 因此， 必须依靠多层次的保障手段， 实现对各类收入群体的适度保障。多层次保障手段， 包括政府机制下的基本保障， 混合机制下的补充保障， 以及纯市场机制下的商业保障。
商业保险是一个健康发展的社会所必须的， 其保障力度， 从资金规模上讲，常常是占决定性比重的。 在当下的中国经济社会发展水平和条件下， 基本保障水平的有限性， 决定了商业保险应发挥更大的作用。
社会保障水平受众多因素特别是经济因素的影响。 社会保障制度的定位和性质决定了保障水平的有限性， 即只能保障人们的基本生活， 或者说基本的生存需求。 从现实的经济状况来看， 诸多的制约条件也使我国难以在短时间内达到较高的社会保障水平： 一方面， 我国社会经济发展现状， 决定了难以在短期内大幅度提高社会保障水平。 我国人均收入水平还不是很高； 物资资源相对稀缺， 生产力水平尚未全面达到可以在全球调配资源的程度。 另一方面， 深化社会主义市场经济的大局， 要求保障体系兼顾公平与效率。 既然社会保障水平是由社会经济发展状况决定的， 在中国，更不能忽视社会保障水平对效率的影响。只有经济健康发展， 才能提高社会保障水平。
今天， 在社会主义市场经济建设中，为了避免依赖、 懒惰思想对企业的经济效益产生消极作用， 防止整个国民经济和社会发展受损， 在转轨过程中， 相对原有的体制来说， 应当在基本公平的前提下强调效率。 因此， 我国近期还不能将社会保障水平提高到较高的标准上。于是， 在有限的基本保障水平下， 必然要求多层次保障手段的相互配合， 特别是鼓励商业保险发挥作用。 当然， 这需要政策上较精准地引导。
健康险发挥第三方制约作用增加医疗服务资源
记者： 商业健康保险在提高保障效率方面有哪些优势？
赵立平： 从国内外医疗行业发展来看， 传统的医疗市场， 仅存在医疗机构和患者两者之间的关系， 医疗费用长期呈 “刚性” 上涨的趋势。 而商业健康保险参与医疗保障后， 形成保险公司、 医疗机构和患者三者之间的制约关系。 拥有专业人才队伍和精算技术优势的保险公司， 一定会从投保人 （患者） 的利益出发， 全面介入医疗行为， 对医疗体系的医疗水平、 服务质量、 过度医疗都会产生直接的影响， 从而平衡医疗机构与患者之间的地位不平等和信息不对称，管控医疗行为， 提高医疗质量和服务水平， 缓解医疗费用快速上涨， 促进医疗卫生市场科学发展。
当前， 我国人均床位比例仅4.55‰，与世界发达国家还有一定距离。 至2014年底， 我国保险资金运用余额达9.33万亿元， 已具备投资医疗服务业的资金实力。 保险业投资医疗服务行业后， 势必扩大医疗服务资源， 增加医疗服务业的竞争力， 产生1+1＞2的协同效果， 从而提高整体医疗服务水平。
社会福利量入为出商业保险可成为重要支柱
记者： 商业保险和基本保险形成互补关系，发达国家有什么经验值得借鉴？
李晓林： 西方许多国家曾因为高水平的福利保障政策， 使社会保障制度遇到了巨大的困难， 产生了危机。 以瑞典和英国为代表的高福利国家， 保障水平过高， 超出了各方承受能力。 而社会福利又具有很强的刚性， 造成了沉重的财政负担。 这里所说的 “各方承受能力”，主要是指企业、 个人及国家财政的负担能力。
英国当年高补贴、 高福利、 全民保险的社会保障制度道路， 也带来一些消极后果， 日益庞大的社会保障支出造成恶性循环； 充分就业和扩大社会保障支出难以兼顾； 高额累进税制带来不良后果；劳动者的依赖、懒惰情绪增长。
近年来， 多数发达国家都采取大力鼓励商业保险的思路， 提供商业性医疗保险、 养老保险服务， 一方面尝试适度减少国家保障体系的支出， 另一方面在控制医疗费用方面也成效卓著。
记者： 未来保险业在保障民生方面还可以在哪些方面有所作为？
李晓林： 商业保险应当、 也能够成为社会保障的重要支柱。
商业保险为个人、 家庭和社会组织提供的保障计划， 是社会全面保障体系的重要组成部分。 商业保险可以弥补社会保障的不足， 有利于建立多层次、 全方位的社会保障体系， 并使效益原则与公平原则达到辩证的统一； 商业保险还可以提高保障的水平， 促进整个社会的保障体系良性循环； 在扩大保障的广泛性方面， 商业保险补充了基本社会保障以外的空白地带，拓展保障的领域。
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