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发挥商业保险的支柱作用
8月10日， 国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。 《意见》 明确提出， 要使现代保险服务业成为“提高保障水平和保障质量的重要渠道”， 要把“商业保险建成社会保障体系的重要支柱”。 商业保险在社会保障体系中处在怎样的位置？ 开展住房反向抵押养老保险试点的前景如何？ 向商业保险公司购买服务， 会不会成为社会保障领域经办服务的主要提供方式？
商业保险存在巨大发展空间
记者：在我国的社会保障体系中， 商业保险发挥了什么样的作用？
朱铭来： 目前， 在整个养老保障和医疗保障体系中， 商业保险的作用还十分有限。 相关数据显示，如果以基本养老保险累计结余、 企业年金累计结余、 社会保障基金资产和年金保险保费收入作为我国养老金总资产， 则商业养老保险占我国养老金总资产的比例仅为3%。同时， 政府机构管理的养老金资产达到85%， 市场部门管理的养老金总资产占比为15%， 养老资产难以达到长期保值增值的功效。 随着我国人口老龄化的程度不断加深， 商业养老保险存在无限的发展空间。
在国家卫生总费用的结构变化中， 我们发现， 尽管政府和社会的卫生支出近年来有较大幅度的提升， 但个人现金卫生支出仍超过30%， 商业健康保险占卫生总费用的融资比例仅为4％左右。 因此，我国商业健康保险在医疗保障体系中仍留有广阔的发展空间。
一个高效运转的社会保障体系， 应该是社会保险和商业保险合理组合、 市场机制和政府行为有机配合。 由政府举办的社会基本保障水平要与国家的经济发展水平、 财政负担能力相适应， 应把在 “基本” 以外的需求交给商业保险， 其补充功能、 替代功能和服务功能不可或缺。
“以房养老”不会成为主流产品
记者： 我国社会的人口老龄化问题正在逐步凸显， 创新养老保险产品服务成为时代之需。 《意见》提出开展住房反向抵押养老保险试点。 请您预测一下试点的前景？
朱铭来： “以房养老”在中国不能落地开花， 与我们的社会文化有很大的关系。 中国的老百姓对子女的关爱是无限的， 总希望把一些财富传承给子女。 因此， 从目前来说， “以房养老” 与我国的传统文化及理念有一定冲突。 另外， 保险公司能否科学评估房地产价格， 有没有技术水平对长寿风险进行有效的风险管理，对保险行业都是挑战。
正如保监会人士所说， 这不是一个受众群体很大的产品， 也绝对不会成为将来中国保险业的主流产品。 我认为， “以房养老” 供需两方都不旺盛， 这是很正常的， 体现了社会的理性。
记者： 《意见》 专门提到， 要发展独生子女家庭保障计划； 探索对失独老人保障的新模式。 请您做一下解读。
朱铭来： 应该是社会保障与商业保险共同提供保障， 只是政府力量更侧重于保护弱势群体， 比如失独老人中的低收入人群， 而对于中高收入阶层独生子女家庭的风险保障， 则应该由商业保险扮演更多的保障角色。
政府购买服务旨在厘清职责
记者： 《意见》 提出， 在公共服务领域充分运用市场化机制， 积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务。向商业保险公司购买服务， 是否会成为提供社会保障领域经办服务的主要方式？
朱铭来： 《意见》 提出， 鼓励政府通过多种方式购买保险服务。对于商业保险机构运营效率更高的公共服务， 政府可以委托保险机构经办， 也可以直接购买保险产品和服务； 对于具有较强公益性， 但市场化运作无法实现盈亏平衡的保险服务， 由政府给予一定支持。 商业保险提供经办管理服务， 意义不仅在于减少政府事务性负担， 更在于厘清政府职能和责任、 提升政府公共管理和社会服务水平。 政府直接承担涉及公众利益的公共事务或行政化管理服务， 由于自身处于责任主体和利益相关人的角色， 形成了政府与公众之间的利益博弈和矛盾关系。 大力推进公共事务去行政化， 积极探索政府购买服务， 将政府拉回到与公共利益一致的角色上来， 使政府更好地履行管理监督和利益协调职能。
保险机构参与健康服务业大有可为
记者： 《意见》 提出， 支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、 战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。 应该如何落实上述措施？
朱铭来： 《意见》 对保险业的未来发展做出了整体规划， 特别强调协调发展保险与相关产业链， 使得保险不再是单纯的产品销售， 而是国家宏观经济产业结构调整与优化的核心组成部分， 甚至是某些产业链条建设的发起者和规划者， 真正体现了现代服务业的理念。
保险公司设立商业医疗机构和参与公立医院改革， 能够打破现有健康保险的瓶颈。 长期以来， 国内专门针对个人的健康保险产品发展迟缓， 很大程度上是因为我国公共卫生医疗体系以公立医院为主， 保险公司难以对医疗机构施加影响力， 进而促使医疗机构控制医疗成本。
如果保险公司能够参与商业医疗机构或者参与公立医院改革， 不仅有助于开发更加适合普通消费者的医疗保险产品， 而且可以解决现有医疗服务供应不足的矛盾。总之， 保险行业从以往的补偿损失这一单项功能， 到今天的投资与保障的 “双轮” 驱动模式， 再到未来的产业链条建设模式， 应当说是质的升华。
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