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香港全民免费医疗分担养老压力
巴菲特说过，一定要给自己的人生构筑一条“护城河”。
这听起来多么像在描述我们的养老计划，老去发生在每一个人身上，发生在每一秒内，这是和生死同一级别，没有人可以回避的问题。就像世界上任何一个国家一样，香港的养老计划也不是一个轻松的话题，媒体成天在表达着对政府各种养老制度的不满，港府也一直没停下讨论养老、长者医疗等等方面的改革。
但是冷眼旁观，在这个充满问题的养老制度里，我们还是能看到香港公民社会的独特思维，养老制度涉及的方式不但多元，而且充满选择性：法律中没有所谓的法定退休年龄，你可以领取养老金同样做其他工作；强积金一次拿全后可以自由支配，买房移民随你安排；全民免费的医疗让长期折磨人的心脏病等等不会对老人构成太大压力……
这条“护城河”怎么挖，以及挖多深，香港人有选择权在手。
选强积金就像吃自助沙拉，挑选哪种投资都由自己
讨论香港的养老问题，焦点之一就是强制性公积金，也就是常在媒体上被骂得狗血淋头的“强积金”，顾名思义，它的“强制性”就是大家讨厌它的一大原因，而港府认为，每个人都应该有责任为自己的晚年储备一笔养老金。
但强积金绝对不是“今天交钱，老了之后返还你”这么简单，因为在它的运作上，香港政府坚决相信“自由市场”力量和效率，而不愿插手直接运作投资强积金，也就是说政府只是提供了一个平台，由它向社会招募适合的理财公司以及银行等，选取很多不同的投资基金，号召大家来购买作为自己的养老保险金。
于是购买强积金时，香港市民仿佛走进了菜市场，青菜萝卜还是鲍鱼海参，大家根据口味来吧。
具体来说，一般强积金是由个人拿出自己每月薪水的5%，然后企业再拿出5%，放入个人的强积金投资账户。
按照规定，企业雇主负责在强积金“菜市场”选择一家“菜农”，可能是银行或者投资公司，个人则到这个“菜农”的小摊前选择自己的“菜”。
期待回报多一点的，可能要冒险尝试风险相对高的股票基金，从香港社联的数据来看，自强积金诞生10年来，股票基金的回报率最高可达15 .4%，这意味着什么呢？
社联算了一笔账，假如一个月薪10000港币的人选择了股票基金，每月供1000元，而且在10年中他对股票的估计很准确，那么最终会累积103万元养老金，这是全部底金的4倍呢。
但股票基金的回报率也会低到-20 .6%，要是倒霉起来一直估计错了股票走势，这位仁兄十年里可能会赔掉一半的本金。
不愿冒险的人可以选择保证基金，香港社联政策研究倡议主人黄和平评价这种基金和“定期存款”差不多，没有什么高回报，但也没有什么高风险，因为保证基金的最高回报率也就是1.6%，只有股票基金的1/10.
当然你不一定把所有的钱都砸到一个基金上，事实上也没人那样做，大家会一部分买股票基金，一部分买保底的保证基金，就像一盘自助沙拉，加什么随你。
公务员也得交强积金，移民或丧失劳动能力可一次性提取
既然把强积金比做菜市场，那么政府在其中的角色就是市场监管者。
香港中文大学社工系副教授黄洪透露，香港政府一直给强积金“上保险”，也就是保险计划，一旦参与强积金计划的银行和理财公司出现状况，政府会用这笔保险去尽可能帮助他们扭转局势，以免投资这些公司的个人损失太重。“不过港府只是管理，而非保底，如果问题解决不了，依然得面对亏本的惨剧。”黄洪说。
“自由透明当然是强积金的一个优势，但是很多人抱怨"太自由了"，万一选错了投资责任都在自己，这样让香港人很不满意。”黄洪坦言现在无论是港府还是学界都在讨论“强积金下一步该怎么走”，“探讨的倾向是政府需要更多地参与到强积金计划中来，当然要保持一贯的透明自由，我们当然有权知道自己的钱到底做了哪些投资，但政府也应该承担一部分的投资风险，而且除了企业和个人，政府也应该投钱进来。”
目前大部分的有工作的香港市民都购买了强积金，包括政府官员和公务员，强积金面前人人平等。不同的是工资和理财水平的差异。
香港一直试图描述“长者”（老人）群体的定义，但却没有一个统一的“官方说法”，更没有法律规定的退休年龄。
其中一个定义是“65岁以上的人口”，而这个定义作用之一就是规定了强积金的提取时间。
一般来说，达到65岁的香港人可以一次性把自己的强积金账户提取出来，这里面包含了本金和多年来的投资回报，“这些钱完全属于个人，移民还是买房或者再买其他的保险都看个人的需要了。”黄洪解释。
但如果不到65岁呢？有两种情况可以申请一次性拿回所有强积金。如果想移民，永久离开香港，可以取走强积金；如果身体变差，失去了工作能力，也可以全部拿走。
黄洪认为香港将领取年龄设定在65岁也是根据社会人口调查而做出的结论。香港在过去的10年中，人均寿命在世界上都是非常高的，2010年更是以男性人均寿命79.8岁、女性人均寿命86.1岁成为世界第二高。
同时香港人整体工作性质也从体力劳动开始向脑力劳动转变，更多人从事服务业第三产业，这些职业的从业人员寿命本就比过去的体力劳动行业更长，“所以香港也一度产生要推迟领取强积金的年龄，但政府如果这样做，必须把这些调查结果详细公布，通过立法会讨论才能通过。”黄和平则指出，很多老人达到退休年龄后开始领取强积金，但他们并不一定停止工作，“现在强积金才10年，储备的资金可能并不足够，以后时间久一些，可能会改善这种情况。”
全民免费医疗有效分担养老压力，住院主要花费竟然是餐费
香港的全民免费医疗有很多自己的问题，但是在养老的压力分担上却很出色。“基本上这个制度保障了贫穷的老年人也可以享受到较好的医疗和照顾。”黄洪这样评价。
在香港，老人住院主要花费的钱竟然只是“餐费”，其他的医疗费用全部包含在了全面免费医疗中，而老年人通常有的长期疾病的病患，例如糖尿病、心脏病等等，费用也比较低，黄洪做过一次调查计算，发现一般老人2个月的药费都在60-70港币左右，同样的，大部分的压力由全民医疗承担了。
同时，香港医学界1975年便有了“老人科”，1978年明爱医院正式开设老人科。目前香港的老人科部门大都设有急症、复康和长期护理病床，并有专科门诊和日间医院。
日间医院是一项独特的服务，为有特殊需要的病人提供集中的医疗、复康治疗、护理、手足治疗与社会福利服务。帮助老人提早出院，以及减少了一些并发症的可能性。
这些老人科医疗由多科际人员合作提供。除医护人员外，还有物理治疗师、职业治疗师、手足治疗师、社康护士、社会福利主任、家务助理等。
医疗承担的费用压力和专业化让香港养老制度中出现的问题不至于失控，从而有时间逐渐解决问题。
在强积金和全面医疗保障之外，香港的养老政策里还有其他一些针对老人和弱势群体的帮助，例如常和强积金一同被提起的“生果金”、“综援”，严格来说，两者更像是内地的“低保”，虽然不是人人可以拿到的养老保险，但是也给很多家庭带来帮助。
“生果金”原名高龄津贴，因为每个月只有1090港币而被大家戏称是政府发给大家“买水果”的钱，同样超过65岁的人可以领取。
而综援则不太相同，它必须按照“家庭”为单位，如果子女也无力供养父母，那么就去领取综援吧。
而在强积金出现之前的时间里，各个公司自己的“退休保证计划”便是香港人的重要养老计划的一个环节，直到现在一些大公司和银行等还是有自己的退休保证计划，相当于企业联合员工购买养老保险，直到现在，香港政府仍然规定，无论是退休保证计划还是强积金，企业必须拥有其中之一才行。
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