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各科室、管理部:
为顺利推行“综合柜员”制，进一步优化办事流程、简化办事手续，快捷办理公积金各项业务，现将《住房公积金贷款业务操作规程》下发给你们，望遵照执行。
附件：《住房公积金贷款业务操作规程》。
石嘴山住房公积金管理中心
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 2016年4月12日
住房公积金贷款业务操作规程
为进一步优化办事流程、简化办事手续，快捷办理住房公积金各项业务，规范住房公积金贷款业务操作行为，特制定本规程。
一、办理流程
办理流程：受理—信息录入—复印要件—贷款审批—抵押物落实—发放贷款—档案装订—贷后管理。
其中，受托银行工作人员完成贷款的受理、信息录入、贷款抵押物的落实、档案的整理和装订。中心工作人员完成贷款的审批和贷款资金的发放以及贷后管理等。取消银行审批环节包括银行工作人员的初审环节。
二、住房公积金办理时限
自收到资料起到发放贷款在十五个工作日内办结。
三、住房公积金贷款基本条件
住房公积金贷款是指缴存职工以本人、配偶名义购买住房或为未婚成年子女购买住房，购房资金不足时向公积金中心申请的贷款。贷款资金只能用于购买住房。
为未婚子女购房申请住房公积金贷款的，子女须为18岁以上具有完全民事行为能力的自然人，子女与借款人可不在同一户口簿上，住房公积金缴存职工也可不为共同购买人。
所购住房必须能作为公积金贷款抵押物。取消在异地购房可用当地房产做抵押的规定。
购房行为需发生在石嘴山市、银川市区、贺兰县。在其他市县购房的到购房地公积金管理中心申请异地贷款。
四、申请公积金贷款的资格条件
1.缴存职工、配偶其中一人连续、足额缴存住房公积金6（含）个月以上。
2.缴存职工及配偶近半年均无住房公积金提取记录，且在法定退休年龄内（男60岁内，女55岁内）。父母、子女缴存住房公积金的，提取记录不计入提取条件中。
五、申请住房公积金贷款信用条件
如果申请人及配偶出现下列情形之一的不能申请公积金贷款：
（1）夫妻双方担保累计余额10万元（含）以上。
（2）夫妻双方名下的负债累计余额20万元（含）以上。
（3）个人及配偶在银行各项贷款(不含助学贷款）以及公积金贷款近五年还款出现连续3个月（含）未还款;近五年累计逾期次数10次（含）以上。
（4）个人及配偶信用卡（不含500元以内）其中一张信用卡近五年还款出现连续3个月(含)未还款；累计逾期次数15次（含）以上。
为子女购房申请公积金贷款的，不采用子女信用记录。
个体工商户缴存者不受第1条和第2条限制。但除提供所购住房做抵押外，还应由中心指定的担保公司做保证。
六、现行贷款政策、贷款期限
1.购买新房（含期房和现房以及拆迁安置房），最高住房公积金贷款额度为购房总价的80%。
2.购买二手住房，最高贷款额度为交易价的60%，交易价以契税票价值为准，价值虚高的中心应进行核实。
3.银行住房贷款转公积金贷款（含二手房），最高贷款额度不超过银行住房贷款剩余贷款本金。
4.最高贷款额度不超过夫妻双方缴存住房公积金余额的20倍。最高贷款额度50万元。
5.最长贷款年限30年，且不超过法定退休年龄延后五年。
七、需由担保公司提供保证的事项
1.个体工商户缴存者均由担保公司提供保证。
2.公积金余额不足，取消保证人担保方式，由担保公司提供保证。
3.中心审贷会讨论应由担保公司提供保证的事项。
由担保公司提供保证的，借款人的权利义务不发生变化，如果借款人连续四个月（含）未还款或贷款收回出现风险的，担保公司将代替借款人偿还贷款本息，《借款抵押合同》中约定中心的权利义务，由中心移交给担保公司，由担保公司按照《借款抵押合同》条款对借款人行使强制执行措施。
八、申请公积金贷款所需要资料
（一）申请公积金贷款所需身份要件 ?
本人或配偶购房申请贷款的，提供借款人及配偶身份证、户口簿、婚姻证明。婚姻证明是指，已婚职工提供结婚证；离异职工提供离婚证或判决书、离婚协议；单身职工应在中心出具的单身承诺书上签字（不需按手印）。
为子女购房申请公积金贷款的除提供上述资料外还需提供未婚子女身份证、与父母关系的相关证明（户口在一起的提供户口簿，户口不在一起的提供子女户口簿及公安部门出具的户口迁出记录或干部职工履历表、人事关系登记表的复印件加盖印章即可）。子女需在中心提供的单身承诺书上签字（不需按手印）。
借款人或配偶、子女因故不能到场办理委托他人代办的，应提供受托人身份证、经公证部门公证的委托授权书。
（二）申请公积金贷款所需基本要件
1.购买新房（含商品房、经济适用房、拆迁安置房）申请公积金贷款。
提供的资料：提供房产管理部门备案的购房合同或协议（正、副本）、首付款发票。购房合同签字应为借款人（配偶）或未婚子女。
申请有效期限：所购建筑层数在七层（含）以下的，签订购房合同或协议之日起一年内申请办理；所购房屋建筑层数在八层以上的，应在签订购房合同或协议之日起两年内申请办理。
贷款资金去向：资金转开发商账户。房款付清的不予受理。
2.购买二手房申请公积金贷款
提供的资料：在石嘴山市购房提供过户后的房产证、契税发票；在本市外购房提供过户后的房产证、契税发票、买卖契约，取消查档证明。房产证上的姓名为借款人（配偶）或未婚子女。
凡在本市购房的应通过房产网进行购房信息核实并打印归档。
申请有效期限：过户后一年之内办理，以房产证日期为准。
贷款资金去向：资金转借款人账户。
3.银行住房贷款转公积金贷款
提供的资料：
购买期房转公积金贷款的：提供一年内还清银行贷款票据、购房合同副本。
购买二手房转公积金贷款的:提供一年内还清银行贷款票据、契税发票、房产证。
以未婚子女名义购房办理的住房贷款也可以父母名义转公积金贷款。
申请的有效期：在还清银行贷款一年内申请。
资金去向：资金转借款人账户。
（取消房产抵押权注销证明）
4.异地贷款
在其他市县缴存住房公积金的职工在石嘴山市购房可申请公积金贷款。分别比照上述购房行为提供资料。
提供资料：除上述资料外还应提供异地贷款缴存证明和三方协议。
九、住房公积金贷款业务操作事项
（一）银行工作人员操作流程
1.申请：借款人申请公积金贷款，办理人一次性告知贷款政策，并发放《公积金贷款申请审批书》（附件1）。
注意事项：夫妻双方申请公积金贷款的，可其中一人也可夫妻两人共同在申请人处签字。
2.受理：对借款人提交资料的完整性、合规性进行审核；对提交的《申请审批书》填写内容进行确认。
3.对借款人资格进行审查
查看身份证：借款申请人年龄在法定退休年龄内（男60岁以前、女55岁以前）；
查看公积金缴存记录：缴存职工、配偶其中一人连续、足额缴存住房公积金6（含）个月以上;
查看公积金提取记录：缴存职工及配偶近半年均无住房公积金提取记录。
查看贷款记录：一看公积金贷款系统，看是否符合征信要求。二填写“人民银行征信查询授权书”，打印“征信报告”， 看是否符合征信要求并在“审批表”中填写征信情况。
4.录入相关信息并进行面谈
进行贷款面谈，填写《面谈笔录》，并在系统中录入借款人、配偶及购房等信息，打印《贷款申请信息确认表》。同时要求单身职工、未婚子女做出单身承诺。
5.按照要求收取相关资料并对要件进行复印
合同:正本、副本留存，不需复印。
身份证：正反面2页复印在一页中。
户口簿：首页、夫妻双方各自页，为子女购房的还需复印子女页；户口不在一起的，还需复印子女户口簿页。
关系证明：留存，不需复印。
结婚证、离婚证:盖章页、照片页复印。
判决书或离婚协议：全页复印。
首付款发票：全页复印。
房产证：“所有权证号及所有权人页”、“产权管理部门盖章页”复印。
契税完税证明:全页复印。
房屋买卖契约:不需复印，直接留存原件。
一年内还清银行贷款票据:全页复印。
单身承诺：不需复印，直接留存原件。
6.移交相关资料
上述资料复印后将原件、复印件等所有资料移交中心审批。
7.签订有关合同
根据中心移交回的资料和出具的“受理通知单”打印《借款合同》，对借款金额、借款期限、月还款额、是否需要担保公司提供保证与《审批书》进行核对。
通知借款人与配偶、抵押权人签订《借款抵押合同》；需要由担保公司提供保证的，签订《担保合同》；为未婚子女购房的子女需在《单身承诺书》上签字。
签订借款合同注意事项：借款人（共有人）、抵押担保人（共有人）必须到场签字按手印。主借款人除在合同指定姓名处签名并按手印外，还需在 “年月日”处、骑缝处（或每页页码处）按手印；共同借款人只需在指定姓名处签名按手印，其他处不必按手印。抵押担保人、共有人分别在指定签名处签名并按手印。
借款合同一式四份，银行留存两份，另两份交借款人办理抵押登记。
签订担保合同注意事项：借款人、借款共有人、抵押担保人需在合同指定姓名处签名并按手印外，主借款人还需在 “年月日”处按手印。
担保合同已由担保公司统一编制，一式四份，一份交借款人，留存三份移交各管理部（不装入贷款档案中，单独留存）。如果担保合同由于签错等原因需作废的，不能毁弃应在四份合同上同时加盖“作废”印章，与签订好的担保合同一并移交中心。
8.落实抵押权利
借款人及抵押人（含共有人）签订借款抵押合同后即刻办理抵押登记，并对抵押登记情况进行监督。
9.发放公积金贷款
抵押登记办结后取回抵押权证，通知中心抵押物已落实要求划拨资金，资金到位后，根据《委托贷款发放通知单》制作《借款借据》，通知借款人到办事网点办理划转手续，将贷款资金直接转入中心规定的账户。
签订借款借据注意事项：借款人、共有借款人必须到场签字按手印。在《委托贷款发放通知单》和《借款借据》指定姓名处签名并按手印。
留存方式银行全部留存，发放贷款后由银行传递。
10.移交档案资料
按照中心要求装订贷款资料并移交管理部（办理移交手续）；向管理部移交担保合同（含作废合同）。
11.记账
对借款人发放贷款情况以及贷款回收情况进行记账。
12.逾期贷款催收
每月20日之后及时掌握贷款逾期情况，对未及时足额存入款项或已逾期1个月（含）以上的借款人进行催收。
（二）中心工作人员审批操作事项
审批流程：初审——管理部主任审批——贷款科审批——审贷会审批。
1.初审：对照银行移交来借款人的资料，对录入信息进行审核，对资料的完整性、合规性进行审核，对贷款人资质进行审核，市内购房的还应在“房产网”核实购房情况并打印，提出初步审批意见。包括是否提供担保公司保证的意见。
2.管理部主任审批：对照移交借款人的资料，对资料的完整性、合规性进行审核，对贷款人资质进行审核，并提出管理部意见。包括是否提供担保公司保证的意见。
3.贷款科: 对照移交借款人的资料，对资料的完整性、合规性进行审核，对贷款人资质进行审核，并提出贷款科意见。包括是否提供担保公司保证的意见。
4.审贷会：前几级意见一致的报“审贷会”，审贷会成员进行抽查；意见不一致的审贷会成员应逐一审查。
意见不一致的审贷会应对资料的完整性、合规性进行审核，对贷款人资质进行审核, 提出“审贷会”意见，包括是否提供担保公司保证的意见。审贷会意见为终审意见，任何人不得修改，借款合同、借款借据、受理通知单等贷款数据均来自审贷会终审意见。
贷款管理科根据“审贷会”意见在审批表封面上对是否提供担保公司担保进行选择并进行登记（见附件5）。
5.贷款科出具委托银行受理通知单：根据审贷会意见打印“受理通知单”并将资料移交管理部。
6.管理部将借款人资料和“受理通知单”一并移交受托银行办理相关业务。
7.管理部接到银行抵押物已落实的通知信息后，打印《委托贷款发放通知单》移交银行工作人员，并划拨资金。
8.管理部接受档案资料。大武口管理部档案管理人员对银行移交的档案进行检查验收后，在右下角用黑色钢笔或碳素笔重新标注页码后移交办公室，办公室档案管理人员应在系统中录入相关信息，并按要求完成归档工作；惠农、平罗管理部对银行移交的档案进行检查后，在右下角用黑色钢笔或碳素笔重新标注页码后归档，并在系统中录入相关信息。
对银行移交的担保合同整理后移交贷款科，并办理移交手续。
9.移交担保合同。贷款科对管理部移交来的担保合同对照《担保登记情况表》（附件5）进行整理，检查贷款系统发放情况，并编制《担保公司担保业务借款人情况表》（附件2），在季度后5日内向担保公司提交本季度住房公积金贷款基本情况，包括借款人姓名和联系电话、所购房面积、住址、购房总价和贷款总额、贷款年限。上表一式三份，一份移交担保公司、一份贷款科备查、一份移交核算监审科结算担保费用。借款人发生4个月（含）连续不还款或贷款可能形成风险情况时，还应编制《担保代偿事项明细表》（附件3），统计表除包括上述信息外还应填写违约情况。
10.逾期管理。管理部对逾期3个月（含）以下的借款人进行催收；对贷款后因解除劳动合同、辞职、调出等原因公积金账户封存或已办理自主还贷后借款人出现特殊逾期行为的，要建立跟踪台账（见附表4），密切关注还款情况，并上报贷款科。
贷款科应对全中心逾期4个月（含）以上的借款人进行催收；对管理部上报的密切关注类借款人建立跟踪台账，密切关注还款情况。对可能发生风险的借款人立即起诉，由担保公司担保的移交担保公司代偿。
11.复核。管理部对银行的贷款发放、贷款回收的账务处理情况进行复核。
12. 解押。管理部对已还清贷款的借款人办理抵押权解押手续，并在系统中对解押情况进行登记。
13.档案管理。平罗、惠农管理部要建立档案登记台账，及时将新增、解押、销毁、结存情况进行登记，按程序销毁档案。办公室档案人员要建立档案登记台账，及时将新增、解押、销毁、结存情况进行登记，按程序销毁档案。
十、工作人员职责
银行人员职责：应对住房公积金贷款政策做到一次性告知，在系统中完成公积金贷款信息的录入，对资料的真实性、完整性、合规性负责，确保办理人身份、抵押权证无误，档案装订符合要求。
初审：对贷款资料及信息的完整性和合规性负责，对贷款人的资质负责。
管理部主任：对贷款资料及信息的完整性和合规性负责，对贷款人的资质负责，对审批的贷款金额及年限负责。
贷款科、审贷会：对贷款资料的完整性和合规性负责，对贷款人的资质负责，对审批的贷款金额及年限负责。
贷款管理科应对贷款办理情况进行检查，每季度（也可根据问题随时提出）提交贷款业务风险分析报告，对现行的贷款制度和流程等做出判断，发现问题及时调整、规范。
十一、办理注意事项
（1）如果未婚子女在其他省市（县）缴存住房公积金，只要符合上述条件，也可以父母名义在中心申请住房公积金贷款。
（2）所有复印件均要求复印在a4纸张上。
（3）住房贷款转公积金贷款，本市缴存职工在银川市区、贺兰县、平罗县购房，如果所购住房能作为抵押物的，可以申请转公积金贷款；外市缴存职工在本市购房的，如果所购房能作为抵押物可以申请转公积金贷款，但按照异地贷款还需提供三方协议和缴存证明。
十二、对公积金担保人管理中注意事项
取消公积金余额不足提供担保人政策。对原担保人按照下列原则办理：
（1）借款人正常还款一年以上，无逾期不良记录，住房公积金正常缴存的，可置换新担保人；借款人连续五年正常还款，且未出现一次逾期不良记录的，公积金正常缴存，可在贷款5年后申请撤销担保人。
（2）借款人在借款时，其配偶未缴存住房公积金，由他人作为担保，之后配偶又正常缴存住房公积金的，借款人正常还款一年以上，可将原有担保人撤换，由配偶作为新担保人，并重新签订担保合同，配偶的公积金只有在一次性还清贷款时使用；借款人在借款时为单身，由他人作为担保的，借款期间结婚，配偶正常缴存公积金的，应在借款人正常还款一年以上，可将其配偶作为新担保人置换，手续以及使用公积金方式同上。
（3）担保人在借款人未还清贷款前不得使用住房公积金。
（4） 借款人在2016年3月1日后办理的贷款未发生连续两个月未还款逾期行为的，可选择解除担保人，与担保公司签订担保合同。2016年3月1日之前办理的贷款执行原规定。
以上未提及事项执行原规定。
附件1【石嘴山市住房公积金管理中心职工个人贷款申请审批书.docx】已下载次附件2【第xx季度担保公司担保业务借款人情况表.docx】已下载次附件3【担保代偿事项明细表.docx】已下载次附件4【不良贷款情况统计表.docx】已下载次附件5【借款人担保情况登记表.docx】已下载次
