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本网讯：继去年9月国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》、提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”之后，近日保监会向各人身保险公司下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》，计划在北京、上海、广州、武汉四个城市先行试点，对此行业内外给予了广泛关注。
“老年人住房反向抵押养老保险”，一般俗称“以房养老”，是一种将住房抵押与终身年金相结合的养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋居住权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
试点计划公布以来，行业内外不少人看好保险公司“以房养老”业务的开展；同时，这项带有破局性质的“工程”也面临着不少挑战：一方面养儿防老、家产传后等传统观念也将给业务开展带来阻力。同时，保险公司将控制试点规模，只能满足少部分老年人的需求。面对庞大且不断增长的老龄人口数，单纯依靠“以房养老”很难满足大众需求。另外也有专家担心，诸如房产价值的评估以及70年产权到期后房产归属等问题仍然存在不确定因素。因此，化解养老难题最需要的仍旧是更为普遍和全面的养老保障规划。
中宏保险的专家强调，一般而言个人养老保障由3部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括银行储蓄、养老保险、证券基金等。一个完整的养老理财组合中，商业养老险能够提供稳健而全面的保障：商业养老保险回报明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充，就可让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间即可按月领钱；养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益、抵御通胀，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在；商业养老保险还可以强制个人储蓄，这一特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言具有“他律”的效果；养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。
以中宏“金裕年年”A款产品为例，该产品集快速给付、退休贺寿、终身年金、流动性强和简易核保于一体，能为成功人士提供财富保障、财富积累和财富传承的上佳解决之道，全面助力养老。中宏“金裕年年”A款产品提供多种短期保险费缴付选择，同时免除保单体检以简化投保程序，保险公司还将根据经营情况进行保单分红，便于在较短的时间内轻松完成合理的财务保障规划。
对于行业而言“以房养老”是一种业务创新，如能得到有效的推进，将会为部分大众消费者规划养老提供一项新的选择。对于家庭而言，养老问题往往涉及到自身和家庭的财务和健康等诸多课题，根据自身和家庭具体情况，全面制定养老保险计划，将能带来合理、稳健的长远保障。（纪旭）
“以房养老”业务试点 聚焦合理保障规划
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