到香港为孩子买保险 怎么买

　　【摘要】现在的父母都是很早就开始为自己的孩子购买保险，可是由于内地的保险比较贵且保障范围较小，很多父母都选择到香港为孩子买保险，那么，究竟该怎样到香港给孩子买保险，该给孩子买什么样的香港保险呢？

　　到香港为孩子买保险 香港保险行业协会教您如何给孩子买保险
　　为什么现代人都热衷于香港保险呢?它与内地保险的优势在哪里呢?
　　——价格实惠，保费低，有的低几成。产品设计、条款、甚至理赔都更加合理及人性化。而且由于监管及经纪人牌照的管理，保险业的信誉度都比较高。另一方面，由于香港的保单的投资是国际性的，比起国内的只能投资于国内的项目的保险，有更大空间可以得到较佳回报。
　　对于小孩子，家长该按照怎样的次序给他们买保险呢?以下是香港保险行业协会工作人员的建议：
　　一，一份保障全面的医疗保险。
　　小孩子一生病父母肯定希望用最好最舒适的方法去治病。医院及医生也知道这一点，所以 费用往往比成年人还要高。所以这份保障是很有必要购买的。
　　二，一份足够他支付一年大学学费及生活费的教育储蓄。
　　呈然保险公司的教育基金没有国外或国内的基金理财产品的回报高，但臝在安全而且储蓄得有纪律性。试想一下你孩子要是考上了咍佛大学一但偏偏遇上遇上像97,03，08年那样的金融动荡，学费及生活费是一定要交的。这个时候保险教育基金就是你最后的一根稻草了。所以香港保险行业协会工作人员通常会建议父母起码准备一根稻草!
　　三，—份充足的大病人寿险。
　　趁小孩子的保费率是最低的时候购买一肯定是最划算的!而且可以隔代传承〔因力你孩子保单的受益人通常是你的孙子〕。初生儿保费低，很划算，因为保费会随着年龄的增长而递增的。
　　从上面香港保险行业协会工作人员的建议来看，为孩子储蓄教育金是几乎所有父母都必须尽早考虑的问题，甚至比儿童重疾险更受重视。
　　香港儿童储蓄型分红险均为终身寿险，包含两种功能：
　　一，是根据保单运作情况，给予投保人一定的现金分红或增值分红;
　　二，是受保人身故时可获得身故赔偿。
　　如果寿险保额较低，储蓄分红功能相应较强;如寿险保额较高，储蓄分红功能相应会被削弱。如果为孩子选择储蓄分红险，前者更为合适，后者则适合以成人为受保人、满足身故后财富传承需求。
　　购买儿童分红险，香港保险行业协会工作人员提示您弄清楚哪些是适合孩子18岁使用的创业金，哪些适合养老。
　　如果确实是为了孩子教育金，可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品，如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求，则可选择30岁之后有优势的品种。
　　一份储蓄分红型的终身寿险，在投保后的18至30年，红利可用作孩子的教育金、创业金;在第30至50年，用作父母的退休养老金;在投保后60年，用作孩子的退休养老金;最后，在孩子年老身故后，获得一笔身故赔偿金，继续传承。因为跨期较长，投资者最好选择成立时间更长的保险公司。
　　在香港有许多保险公司，如何挑选最适合自己的保单?内地居民也可拨打，咨询香港保险行业协会。

　　到香港为孩子买保险的小技巧
　　二胎逐步放开之后又迎来一轮生育小高潮，一些80后的新潮父母开始担忧孩子的教育金、养老金等保障，香港保险由此进入不少父母的视线。在香港进关的滚滚人潮中，有越来越多的投资者是为了购买香港保险，给儿童购买最热门的保险则是儿童重疾险和储蓄型分红险。
　　究竟如何购买这两类保险，有哪些技巧？其实储蓄分红重疾各有门道，储蓄分红险最好看资金需求，重疾险最好对比性价比。
　　储蓄分红险：不比收益比需求
　　要投资储蓄型分红险，首先需要理解这类险种的两个功能：一是根据保单运作情况，给予投保人一定的现金分红或增值分红；二是受保人身故时可获得身故赔偿。因为羊毛出在羊身上，如果寿险保额较低，储蓄分红功能相应较强，反之亦然。因此，为孩子选择储蓄分红险，最核心并非比较分红率或者收益率，而是比较资金需求。如果是为了教育金不妨选择18岁可取资金高的品种；若是作为养老金，则最好选择持有时间越长，收益越高的品种。
　　笔者选择以0岁宝宝为受保人，每年投入1545美元，10年缴费，对比香港保诚“隽升”和友邦“爱无忧”两类身故保额较低、储蓄分红功能较强的险种。这两大险种各有特点，首先，友邦“爱无忧”有保证派发红利的安排，相对来说确定性更高。据这一保险说明显示，从宝宝5岁开始，无论运作情况如何，每年可保证分红286美元，在第5、8、11、14、17岁还可额外多派发477美元。如果初期可选择不取出保证派发分红，可按照年化4%的年息滚存生息。而保诚“隽升”计划书中并没有保证派发红利的安排。相对来说，友邦“爱无忧”从分红保障角度更有优势，比较适合风险承受能力较弱的投资者，但往往无保证红利派发的保险后期金额较高。
　　第二大区别在于，这两大保险在不同年龄段给予的保额不同。如果投保儿童要在18岁时使用教育金，假设之前一直未取过红利，保诚隽升可取出5641美元，而友邦可取出11667美元。但是到投保人55岁时，同样假设未曾取过红利，保诚可以获得175363美元，而友邦可以取出的是113782美元。
　　因此，若投资者是为了储蓄教育金购买保险，可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品。如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求，则可选择30岁之后有优势的品种。
　　父母自己的养老金，也可以通过以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单，性价比更高。因此从目前保单设计来看，基本上以宝宝为受保人，保证派发红利及可取红利都比以父母为受保人的保单高。不过，因为跨期较长，投资者最好选择成立时间更长的保险公司。
　　儿童重疾险：越早买杠杆越高
　　保障杠杆倍数即保额除以总保费支出，是衡量一款重疾险性价比最重要的参考指标。一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍，投资者可以此作为标准，而且保险逻辑基本是越早购买杠杆越高。
　　目前内地人去香港投保的四大热门公司，分别为保诚、友邦、安盛和宏利。对比了保诚“挚为您”、友邦“泰然安心保”、安盛“康采”、宏利“乐享人生”四只重疾险产品，选取的保险对象为1岁的宝宝，缴纳保费700美元/年，10年缴费计算。
　　如果算保证可赔付保额，不计算因红利产生形成的保额增长部分。比较来看，前10年保证可赔付保额倍数最高的是安盛“康采”，在投保后的10年内免费增加35%的保额，杠杆率达到7.786倍，而保诚“挚为您”投保后的10年内也免费增加35%保额，杠杆率有7.425倍。但10年之后，安盛“康采”的重疾杠杆率也达到6.28倍。不过，友邦“泰然安心保”杠杆率一直为6.611倍，在10年后的保障倍数较高。
　　第二，看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。在四家公司产品中，优势最明显的是保诚，从第15个年度开始总保额全面超过其他公司，第15年时其保障倍数为7.4倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年时，保诚“挚为您”的保障杠杆达到9.22倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为7.35倍、6.62倍、5.52倍。不过，红利增长会随着保险公司投资水平的不同而浮动。
　　除了杠杆率之外，能覆盖多少大病也是重点。一般来说，这四家均覆盖50种以上重大疾病。安盛“康采”比较有特色，在50多种危疾保障之外还保障50多种早期危疾；宏利“乐享人生”则包含了住院医疗费用预支的内容。需要指出是，香港保险一般只认可内地三甲医院出具的证明。
　　购买三项注意：
　　去香港给孩子购买保险，也有一些小技巧值得注意。
　　首先是最好选择美元作为支付币种。据笔者了解，香港保单一般有三种货币，美元、港币、人民币，美元及港币占绝大部分。启元财富分析师也建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产。过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。
　　值得注意的是，美元购买保险，也存在汇率风险。汇率永远是把双刃剑，可能会带来好处也可能把赚取收益统统抵消。不过作为家庭资产，仅持有单一货币资产的风险较高，适度配置点美元资产是可行的。
　　第二，投资者根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大，不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短，所缴纳的总保费越少。一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。此外，对于重疾险可以选择时间偏长品种，而储蓄分红险则可以根据自己的收入情况时间偏短。
　　第三，需要明确，投资保险并非为了赚钱，保险产品也不是暴富的工具，是作为家庭的一种保障。投保人对于保险产品的理解、个人家庭资产及需求方向各有不同，选择的险种也会有所区别，投保前一定要多和专家沟通，对产品进行多维度的对比，选择最适合自身需求的品种。
　　此外，购买香港保险，一定要自己亲自赴港签约，否则保单不能生效。而且，购买保险时要注意，首年保单可以通过信用卡购买，第二年开始保单要从在香港开立的银行卡中扣款，因此投保人要先在香港银行办理银行卡。

　　无忧保提示：到香港为孩子买保险，该买什么样的保险是一个问题，上述内容已经告诉了您该怎样给您的孩子购买香港保险，您可以通过阅读上文进行仔细的了解，希望能够帮助到您。