香港买医疗保险好坏兼具

　　【摘要】到香港买医疗保险是因为香港医疗保险与内地医疗保险相比较有很多不同之处，并且这些不同之处对于大陆消费者而言一般都是比较有利的，比如，保费相对较低、理赔范围相对较广等，但是香港买医疗保险也会有缺点，比如其中一条就是买香港保险出险后的理赔手续比较繁琐。

　　香港买医疗保险和内地买医疗保险比较
　　要了解香港“奶粉潮”、“黄金潮”后的“投保潮”产生原因，就来对比内地与香港理财的差距，本文以医疗保险计划一种为例。医疗保险计划分为重大疾病保险计划与住院计划。重大疾病险保障客户患上重大疾病时能够得到理赔，一经确诊就一次性赔偿一笔资金供客户自行使用；住院计划理赔客户在医院的开销。内地与香港的医疗计划差距将从疾病定义、保障范围、理赔、保费、保额、不可争议条款、回报率、医疗水平八个方面进行对比：一．疾病定义不同
　　内地保险对于重大疾病的定义严苛，以肝病为例。内地保险对于“爆发性病毒性肝炎”其诊断必须同时符合以下标准：a.肝性脑病，出现意识障碍； b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。实际上a和b任何一项要是符合的话，病人已经没办法获救了，何况是两条都符合。 c规定的诊断只有尸检菜能出来的结果。即不死亡是绝对没有可能得到赔偿的。
　　二．保障范围不同
　　内地保险产品保障40种严重疾病＋预先给付10种疾病，而香港保险产品保障56﹣105种重大疾病。除此之外，香港产品还有早期疾病保障和多重疾病保障，部份计划能够获得多達七次理赔。值得注意的是，内地保险有许多不保障的疾病，如：
　　1. 爱滋病。内地保险公司一律不赔，香港保单可以理赔因输血感染的爱滋病；2. 原位癌。内地是一律不赔。香港的保单乳房及子宫原位癌、睾丸原位癌、系统性红斑狼疮等列入特别疾病，先赔20%的权益金。余额在这些疾病进一步严重时赔付。3. 任何末期疾病。内地没有，香港有。意味着，如果投保人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡的话，香港保险公司是照样赔。
　　三．理赔不同
　　香港医疗保险的理赔过程较为简单，如果发生疾病而住院，投保人一并邮寄递交理赔申请书（可以下载打印），医疗费用发票，大病诊断书等资料给投保公司，保险公司即会从香港寄出支票。整个理赔过程投保人完全不用亲赴香港。内地医疗保险，可能还会规定不能用进口药物，香港保险则完全没有类似限制，并且香港的保险是全球理赔，无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方，发生疾病而住院，都可以理赔。香港保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念，使理赔工作变得简洁，而且具有较高的理赔成功率。香港的保险公司对理赔工作极为重视，因为理赔工作的好坏，直接影响公司的形象和信誉，以及客户对公司的信心。香港社会整体诚信度高，保险公司和投保人都相互信任，理赔过程也就非常简单，只是内地一些保险公司把保险的口碑搞坏，让广大客户觉得天下所有保险理赔都困难。
　　四．保费不同
　　在国内平均寿命70岁，香港平均寿命85岁。所以同等年龄，香港保费会低很多，加上香港有大额优惠和非吸烟人士优惠，费率有时只是内地的1/2到1/3
　　五．保额不同
　　以儿童寿险、重疾险为例，内地保额最高只能买10万元（40岁以下重疾保额超过30万或寿险保额超过50万均需体检），重疾种数大概有30种左右，如果不幸发生了重疾，10万元很多情况下，用来治病都不够。在香港没有这方面的限制。在香港18岁以下保额25万美元免体检，40岁以下，保额45万美元以下免体检。此外，部份保险公司更赠送免费10年危疾保额（以当时保额计算的35%），大大提高保障之余，亦不用额外付交保费！
　　六．不可争议条款不同
　　在“不可争议”条款方面，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。
　　七．回报率不同
　　在回报率方面，内地的寿险预定利率被定为2.5%。但在内地高通货膨胀的预期下，2.5%的年利率实际上已经为负值了。一家国内保险广州分公司的保险代理人告诉笔者：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%～5%之间，香港保单分红利率一般为5%~9%左右，近10年没有低过5%。” 香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。香港某保险公司代理人科先生表示，“香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%-20%的回报率，此外还会附加每年现金红利或基金结余，红利根据公司经营状况而定。”
　　八．医疗水平不同
　　香港医疗水平、医治环境整体优于内地。除此之外，内地看病大夫检查诊断生硬简单，整个过程非常复杂：挂号、划价、交费、取药、化验、预约仪器检查、仪器检查，拿到检查结果再次复诊还要重复一套过程等等；香港看病大夫检查诊断和蔼仔细，细节上充分体现对患者的尊重。其他事项大部分由护士办理，需要患者亲自办理的部分由于程序设计合理，以人为本，手续也十分简捷方便。内地大夫的处方药量大、品种多、检查项目繁；香港大夫处方简单谨慎，完全按照患者的必要需求开方。所以内地人士投香港医疗也希望有病时能赴港看病，接受更好的医疗水平。
　　最重要的是，内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院。而香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。

　　香港买医疗保险 出险后的理赔手续比较繁琐
　　宜宾保险对于内地客赴港投保金额的激增，保险业内专家也提出了投保提示：内地居民只有亲自赴港签署的保单才受法律保障，而且由于内地与香港在医疗责任认定上存在差异，理赔时可能会出现纠纷。
　　例如，在香港购买医疗保险，一方面是医疗保险出险后的理赔手续比较繁琐，另外也会涉及到两地对医疗诊断、医疗凭证的互认。一般医疗险都有定点医院，如果在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是一个问题。以笔者查询的香港某大型保险公司为例，其在国内的定点医院虽然有上百家，但在广州地区仅有一两家。“而且，身故保险也涉及到一些死亡公证文件等，很多时候在香港需要通过律师来办理，花费的费用和时间都不菲。”
　　此哈尔滨交强险外，人民币汇率问题也是值得关注的。“香港的大部分保险产品都是通过港元和美元来结算，部分人民币保单也只可以销售给香港的永久居民。现在人民币一年升值4%至5%，也就意味着以外币结算的保单一年收益率会减少4%至5%。”

　　无忧保提示：从上述内容来看，购买香港买医疗保险有好有坏，但是不管怎么说，是否决定购买，最终还是取决于您自己的决定，只能说，您在购买前一定要仔细衡量一下购买香港保险的利与弊。