大陆人到香港买保险成流行

　　【摘要】随着内地与香港的联系日益密切以及交通日益便利，近来，大陆人到香港买保险已经成为一种流行，而且赴港买保险合法性已经得到默认，但是内地人购买香港保险有限制且赴港购险也存在风险，所以您还是要谨慎。

　　随着内地与香港通关的日益便利,一度风靡大陆、由港人将保单带入深圳境内签署的违规"地下保单"已经非常罕见,大多数想购买香港保险的内地人都直接到香港境内签署保险合同,这种方式也被两地多家权威部门默认"合法"。

　　随着这一合法途径被肯定,曾经背上"捞过界"名声的赴深圳销售保险的香港保险人,与内地保险代理人合作的热情与日俱增。据媒体报道,香港保险业监理处近日透露,内地人去年豪掷30亿港元到香港买保险。

　　大陆人到香港买保险合法性得到默认
　　上周末,由深圳保险中介行业协会携手香港保险顾问联会等主办的第三届深港保险经代交流会议在深圳召开,从香港过来深圳的保险代理人和经纪人不少。其组织者之一胡女士表示,她曾经专门就"内地人到香港买保险是否合法"的问题问过广东某地保监局领导,该领导明确给出了肯定的答案。
　　前来出席会议的香港保险代理人科米(音译)也十分肯定地对本报笔者表示,只要在香港属地上签署的保险合同,就受到香港法律保护,不管客户身在哪里。"香港是个国际化的大都市,被保险人在全球范围内活动都会得到保障。"
　　至于曾经在内地出现过的违规"地下保单",科米表示,现在几乎没有了。"所有保单只有在香港签署才有效,香港保险公司只有见到客户本人才出单。"她表示,香港是一个非常讲法制的社会,不会允许保险公司做违规操作的事情,更不会让经纪或者代理人代劳签署保单。
　　有媒体报道,香港保险业监理处近日透露,去年内地客豪掷了30亿港元在香港购买保险。"这些保单不能认为全部是'地下保单'",广东有保监部门回应此30亿元保险的合法性时指出,个别境外保险机构从业人员直接或委托境内人员在境内推销境外保单,然后由投保人赴港澳现场投保的情况,如果内地投保人不是被境外保险机构和展业人员"动员安排",而是自行出境并自愿在港投保,那么不算"地下保单"。
　　内地人去年拿出30亿港元"支持"香港保险业,是谁提供了连接通道呢?在深圳做保险代理多年的朱柏林对笔者表示,由于香港保险经纪代理人在内地资源不多,不少内地客户是经由一些中间人推荐过去的。这些中间人,不乏内地保险公司的代理人。
　　"一般我们会劝说客户在内地买保险,这样无论是缴费,还是理赔起来都容易,"朱柏林表示,但是对于一些有特殊需求的,或者确实希望在香港买一份保险的客户,我们也会介绍给熟悉的代理人。
　　在经代交流会上,国内首家拿到全国性保险代理牌照的保险代理公司华康保险代理公司也热情地与香港保险经代交流。华康保险代理参会代表表示,此次大会有利于扩大深港保险中介业合作范围,提升保险中介业合作层次,也有利于华康保险代理学习借鉴香港保险中介业发展长处,借助香港国际金融中心地位,加快实现与国际接轨的进程。

　　大陆人到香港买保险有限制
　　在深圳做保险代理多年的朱柏林对笔者表示,深圳人前往香港买保险的情况"比较常见",但是香港保险公司并非将全部产品向内地客户开放。
　　"一般内地人到香港主要是买投资型险种、分红类的人寿保险和某些死亡险,而像健康险这样的产品很少。"
　　香港作为世界金融中心之一,投资产品开发得尤其充分,保险类投资产品的选择也比内地多,不仅保障性高,而且回报也比较可观。据悉,在香港买人寿险附加重大疾病险,费率有时会便宜不少。"香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%-20%的回报率,此外还会附加每年现金红利或基金结余,红利根据公司经营状况而定。"
　　为了吸引大家买保险,香港保险公司的一些有储蓄性质的寿险产品就能给出最低4%-5%的年利息,而在内地的同类产品只能做到2.5%的年利息。不少内地投资者认为,在通货膨胀预期下,2.5%的年利率实际上已经为负值了。
　　香港代理人科米表示,香港保险产品比内地要丰富很多,尤其在理财收益方面,内地产品很难和香港保单竞争,她表示,深港两地一定程度上可以在保险产品方面实现互补。
　　相比内地,香港的健康险也存在一定的优势。一名香港保险公司的理财顾问表示,一些内地不可保的项目,在香港可能可以保,例如被内地重大疾病保险目录排除的男女原位癌、艾滋病等,在香港就可以保。此外,香港的一些死亡后赔付的险种,比内地费率更低,保额更多,也吸引不少内地客。
　　对于像重大疾病险这种健康险类的产品,朱柏林表示香港保险公司只对满足一定条件的人销售,"内地人买的很少。"

　　大陆人到香港买保险应充分考虑风险
　　尽管香港保险市场对部分内地人具有一定吸引力,但保险专家提醒,内地人赴港澳投保签单也存在风险。
　　首先是每年的交费问题。每年亲自去一次香港或在香港托人代缴,都不是十分方便,在香港银行开户后利用网上银行,授权保险公司每年从账户中自动支取保费,也需要支付一定的手续费。
　　"一旦发生理赔,两地办理取证和报销手续将会非常麻烦。"而如果理赔过程中再出现纠纷,这样的保险合同只能适用港澳当地法律,中国境内法律无法给予保护。"如果发生纠纷,需要向港澳的法院起诉,并要聘请港澳律师,费时费力。"不仅如此,人民币当前面临的升值压力,也会增加购买保险时汇率损失的风险。
　　还有人认为,内地人并不熟悉在香港经营的保险公司,万一公司经营上出现问题,投保人无法及时取得信息和争取权益。据了解,香港弹丸之地就拥有大大小小200多家保险公司,竞争激烈,经营风险相对较大。
　　因此,保险专家建议,有计划出国留学、移民、或者有计划送子女到国外深造的人士可考虑在香港买保险,一是提早购买保险,在费率上会更便宜,二是可以避免在内地购买国外的保险时碰到的汇率管制问题。此外,对于有外币收入的人士,也可考虑在香港做理财,买保险便是选择之一。

　　大陆人到香港买保险之深圳将推动两地保险从业人员资格互认
　　深港保险经纪代理人交流会议召开的前夕,《粤港合作框架协议》刚在北京签署,这是第一份由国务院批准,内地省份与香港特别行政区达成的综合性合作协议,而深圳作为粤港合作排头兵,也在研究如何在新框架下将两地交流层次推向新阶段。
　　深圳保监局局长助理赵宇龙指出,今年3月份,在中国保监会与深圳市政府签署的关于深圳保险创新发展试验区建设的合作备忘录中,双方表示将支持和推动深圳保险业的改革创新,具体措施落实在多方面:如加快保险营销体制改革,支持深圳大力发展保险精算人才和保险公估机构；鼓励香港保险中介机构在深圳设立总部,为保险中介机构营造公平竞争的市场环境；积极推动深港两地保险从业人员资格认证工作等。
　　香港保险业监理处许美莹则对香港保险机构在深圳设立分支机构这一举措表示鼓励。她说,在CEPA(《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》)及《粤港合作框架协议》的安排下,香港保险机构被允许在内地设立分支机构,这将推动香港与深圳保险业的交流与合作更为紧密,香港与深圳保险机构有能力为客户提供优质的专业服务。

　　无忧保提示：目前大陆人到香港买保险不仅仅是一种流行了，赴港买保险合法性更是得到了默认，而且，据了解深圳将推动两地保险从业人员资格互认，这意味着，在将来将会有更多大陆人到香港买保险。