内地人在香港买保险怎么样

　　【摘要】之所以大量内地人在香港买保险，是因为买香港保险存在诸多好处，例如香港保险收益高，并且保障范围广以及理赔条款宽松等。但同时购买香港保险也有很多风险以及限制，您在购买时还是要谨慎。

　　内地人在香港买保险有好处
　　“香港保险收益高，并且保障范围广。”近日赴港花了18万元人民币（3万美元）买了份分红保险的王阿姨如此解释她的选择。近年来， 和王阿姨一样，内地人赴港买保险已成为了一种潮流，其中有何缘由？
　　据畅销财经著作《理财的智慧》作者梁志达先生介绍，香港自1840年即已有保险业，经过100多年的发展，香港已经是世界保险巨头云集 之地。香港保险的费率低、收益高、覆盖广三个特点，是吸引内地居民的重要因素。
　　正如一位购买了香港某保险公司保单的张先生所说：“在收益率方面，内地保险公司的产品完全没有办法和境外保险竞争，内地保险产品 的预期收益率最高在3%至5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%。”
　　其收益率高有多方面原因，一是香港作为一个国际性的金融中心，资金运用的渠道广；同时，香港的保险公司风险控制和成本控制能力强 ；其次，在税费方面境内外的保险公司也有所不同。
　　至于香港保险其它两个特点，友邦保险的一位代理人介绍说：在香港买保险的费率比内地低，如重大疾病险，大致比内地低两至三成。若 购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2或1/3。保障范围比内地更广泛，而且理赔条款也比较宽松。内地重大疾病险目前最多 提供30多种，不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾险可以保障50多种重大疾病的保障。
　　除了上述三方面的诱惑之外，理赔条款宽松也是一项重要因素：
　　由2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人， 不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务。
　　香港的保险公司采取严格核保，宽松理赔的经营理念，具有较高的理赔成功率。而且香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不 能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年， 超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。
　　此外，从香港保单优势比较突出的重疾险、高端医疗、大额财富传承和投连险等保单不难看出，对高净值人群来说，赴港买保险带来的不 仅仅是高额保障，还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能，这或许也是大量内地高端客户抢滩香港保险的重要原因。

　　内地人在香港买保险有限制
　　在深圳做保险代理多年的朱柏林对笔者表示，深圳人前往香港买保险的情况“比较常见”，但是香港保险公司并非将全部产品向内地客户开放。
　　“一般内地人到香港主要是买投资型险种、分红类的人寿保险和某些死亡险，而像健康险这样的产品很少。”
　　香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。据悉，在香港买人寿险附加重大疾病险，费率有时会便宜不少。“香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%—20%的回报率，此外还会附加每年现金红利或基金结余，红利根据公司经营状况而定。”
　　为了吸引大家买保险，香港保险公司的一些有储蓄性质的寿险产品就能给出最低4%—5%的年利息，而在内地的同类产品只能做到2.5%的年利息。不少内地投资者认为，在通货膨胀预期下，2.5%的年利率实际上已经为负值了。
　　香港代理人科米表示，香港保险产品比内地要丰富很多，尤其在理财收益方面，内地产品很难和香港保单竞争，她表示，深港两地一定程度上可以在保险产品方面实现互补。
　　相比内地，香港的健康险也存在一定的优势。一名香港保险公司的理财顾问表示，一些内地不可保的项目，在香港可能可以保，例如被内地重大疾病保险目录排除的男女原位癌、艾滋病等，在香港就可以保。此外，香港的一些死亡后赔付的险种，比内地费率更低，保额更多，也吸引不少内地客。
　　对于像重大疾病险这种健康险类的产品，朱柏林表示香港保险公司只对满足一定条件的人销售，“内地人买的很少。”

　　内地人在香港买保险应充分考虑风险
　　尽管香港保险市场对部分内地人具有一定吸引力，但保险专家提醒，内地人赴港澳投保签单也存在风险。
　　首先是每年的交费问题。每年亲自去一次香港或在香港托人代缴，都不是十分方便，在香港银行开户后利用网上银行，授权保险公司每年从账户中自动支取保费，也需要支付一定的手续费。
　　“一旦发生理赔，两地办理取证和报销手续将会非常麻烦。”而如果理赔过程中再出现纠纷，这样的保险合同只能适用港澳当地法律，中国境内法律无法给予保护。“如果发生纠纷，需要向港澳的法院起诉，并要聘请港澳律师，费时费力。”不仅如此，人民币当前面临的升值压力，也会增加购买保险时汇率损失的风险。
　　还有人认为，内地人并不熟悉在香港经营的保险公司，万一公司经营上出现问题，投保人无法及时取得信息和争取权益。据了解，香港弹丸之地就拥有大大小小200多家保险公司，竞争激烈，经营风险相对较大。
　　因此，保险专家建议，有计划出国留学、移民、或者有计划送子女到国外深造的人士可考虑在香港买保险，一是提早购买保险，在费率上会更便宜，二是可以避免在内地购买国外的保险时碰到的汇率管制问题。此外，对于有外币收入的人士，也可考虑在香港做理财，买保险便是选择之一。

　　无忧保提示：内地人在香港买保险大都是出于购买香港保险存在很多好处，但是要提醒的是，您购买保险主要是为了保障，不要为了利益而忽视了保险的保障性，也不要忽视了购买香港保险的风险性，您在购买时一定要考虑清楚了。