到香港买保险好吗

　　【摘要】近些年，越来越多内地客赶到香港买保险，到香港买保险已经成为了一种潮流了，那么，买香港保险是否真的靠谱，在购买时又需要注意哪些呢？看了下文介绍您就知道了。

　　到香港买保险是否靠谱
　　越来越多内地客赶到香港，不是为了旅游、扫货、生孩子，而是为了香港保险公司的保单。
　　据香港保险业监理处统计，自2005年起，内地客新增保单保费总额从18.2亿港元上升到去年的149亿港元，增幅逾7倍；占比则由2005年的5%升至去年的16.1%。香港的保险业人士甚至预计内地客保单未来5年最高可达总额的四成。
　　那么到香港买保险这事靠谱吗？
　　性价比比内地高：
　　内地客在香港主要购买的险种包括非投资相连和投资相连两种，前者有人寿保障、储蓄、分红及健康医疗保障等保险。以2013年保单数目计算，非投资相连保单占约90%，投资相连保单占约10%。
　　不少赴港投保的内地客表示，香港的险种相对于内地类似险种，可获赔付重疾种类更多、保额更高是最直接的动力。比如通过储蓄型寿险比较，以30岁男为例，在相同保费下，60岁-70岁每年领取的金额，香港保险公司比内地保险公司同类型产品多出16万元，75岁时的现金总额，香港比内地多出530多万元，最高身故赔偿额，香港比内地人寿多出2400万元左右。
　　业内人士表示，香港保险卖点是保障高(如人寿单没有不保事项)、保费低、医疗保障全面、危疾保障项目多、保险产品完善，因此对比之下，赴港投保更合算，特区的私隐条例保护投保人的个人私隐。
　　买哪些险种划算？
　　因为内地与香港的医疗险和意外险在保费和保障的范围上相似，没有必要舍近求远。
　　当发生保险责任时，内地保险公司网点多，直接给保险公司或者保险代理人打电话要求理赔更加方便、快捷。而如果这种险在香港买，一旦出险，你需要准备好材料寄到香港，香港保险公司理赔时给你开出支票（币种：港元或美元），你需要在内地银行兑现换汇等，浪费时间，可能还有汇率带来的经济损失。
　　香港的重疾险的保障范围要比国内同类保险要广，且保费比国内至少低20%，香港重疾险最多保障范围是95种疾病，而内地最多保障35种疾病，香港的重疾险理赔形式更加灵活，内地重疾险一般是当投保人在保险期间出现重大疾病，保险公司给与一次性赔付，保险合同终止；但在香港买的重疾险理赔形式更多样，比如它有早期危疾病（即得了病但还算不上重大疾病级别）可预支保额，保险合同继续，如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额，更好的保障了投保人利益。
　　投资连结险？不买
　　香港的投连险更加个性化，品种多，投资回报普遍比国内投连险的收益高，但不建议购买。
　　投连险一般投保期限在5~10或者20年甚至更长。从2003年至今，10年来港元兑人民币贬值了约24%，也就意味着你的投资收益在过去十年间也贬值了24%。投保人会体会到，保险在缴费阶段，随着人民币升值，交的保费越来越少了，这挺不错；但保险在返还保费和收益时是以港元来返还，你就傻眼了。因此，内地投保人要特别注意人民币和港元的汇率问题。另外，投资收益与风险成正比，所以如果香港投资连结险标出过高收益（比如年化预期收益在10%以上），投保人要警惕该保险的投资风险。
　　保额高，更适合中产家庭
　　据悉，内地客到港投保没有其他条件限制，人人可买，赴港投保时，需要携带本人的港澳通行证(或护照)、身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证等。此外，需要带有银联标志的银行卡刷卡缴款。对于内地客，香港保险公司会有一份内地医院的名单(几乎涵盖全国所有三甲医院)，公司认可在名单内的医院出具的诊断书。
　　值得一提的是，香港保险没免责条款，受保人于保单生效日一年之内除自杀、枪毙不保之外，无论什么情况的离世都可以获得理赔。只是香港保险的保额一般较内地高，更适合中产家庭购买。
　　TIPS1：在香港买保险，第一次签合同时必须本人到香港签字，保险合同才能生效。而每年期交保费或理赔时不需要本人到香港，可通过转账、汇票等方式办理。
　　TIPS2：在香港购买的保险，只受香港保险法的约束和保护，当发生纠纷时，内地投保人可向香港保险索偿投诉局申请，如协调无果，必须在香港找律师打官司，需要投保人承担经济费用和时间损失。

　　到香港买保险要注意哪些
　　香港保险“便宜”，但也并非毫无风险，其中之一就是，由于港币直接与美元挂钩，内地居民需要考虑人民币升值可能出现的汇率风险。
　　1997年香港回归时的1元港币按照官方汇率可兑换人民币1.06元，此后8年间也始终保持这一水平。但近年来，美元对人民币大幅贬值使得港元也对人民币贬值，最终导致内地人赴港购买保险的收益不如预期。“这会影响香港保险的吸引力。”市场人士表示，但如果未来人民币相对港元不再升值甚至贬值，那么用人民币兑换港元购买香港保险还可以规避汇率风险。
　　另外，内地居民还应当心非法在境内销售的“地下保单”。香港保险业监理处规定，内地居民来香港购买保险，需要保险公司备存恰当及足够的记录，比如完整及经核证无误的入境记录副本，证明保险公司向内地客户所售出的保单确实是在香港承保的。如果是在内地出售的所谓“地下保单”，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。
　　需要注意的是，出险理赔时适用香港法律，如果发生理赔纠纷，内地客户必须亲赴香港，而且要请香港律师，由香港法庭审理，这些都可能增加理赔成本。

　　无忧保提示：到香港买保险是有一定的好处的，比如保费便宜、理赔范围广等等，但是也可能会出现地下保单、汇率风险等情况，所以您还是要慎重的好，不要盲目的跟风买。