在香港买保险投资回报率更高

　　【摘要】目前有许多人都喜欢到香港去购买保险，据说是因为投资回报率比内地更高，那么这种情况是真的吗？买到的保险真的“保险”吗？

　　在一家旅行社工作的郭先生经常要到香港出差。在朋友的推荐下，他在香港一家保险公司购买了一份保单，包括养老险、医疗险、大病险和意外险。郭先生的很多朋友都在香港购买了保单。在他看来，香港保单的投资回报率要比内地一些保险公司高。

　　内地居民能不能到香港购买保险？在境外购买的保险真"保险"吗？是"地下保单"吗？

　　郭先生称，他购买的是荷兰一着名保险集团香港分公司的保险产品。购买时，需要提供投保人的身份信息、居住地、联系方式等材料。他所填写的均是杭州的住址和联系方式。郭先生还表示，理赔也不用担心，因为"身边有朋友也在香港买了这类保险，已经理赔过了"。

　　某大型保险公司浙江分公司的工作人员表示，在境外购买保险，一般都要求在当地有至少3－6个月的居住期，有当地的信用记录等。庆春路上某保险公司浙江分公司人士也表示，各国（地区）的保险公司一般都会对投保者有居住期要求，"像老外买我们公司的保险，必须在国内居住两年以上。"因此，他们都不能确定，郭先生的保单是否受内地法律保护。

　　据笔者了解，内地居民能否到香港买保险目前并没有明确的规定。内地居民只要是在自愿的基础上，到香港签署保单，这样的保单是受香港法律保护的。香港保险业监理处的数据还显示，2007年全年，内地访港旅客在香港购买新保单保费共计52.48亿港元，占香港市场的6.5%。投资回报要考虑汇率风险郭先生在香港购买保险时30岁。这份在香港购买的综合保障，每年缴纳的费用大约为2.8万港元。其保障额度分别为大病险和意外险的保额各50万元；连续交费14年后，郭先生可在55岁时领取一笔100万港元的一次性养老金，如果在65岁领取，养老金可达到120万港元。

　　杭州一位保险代理人测算，连续14年投入2.8万港元，25年后获得100万港元，收益还是非常不错的。但该代理人也表示，"如果这100万港元只是一种红利演示，内地不少保险产品也可以做到。"根据笔者了解到的数据，香港保险在储蓄型寿险方面，回报率大多在5%－10%，加上每年的现金红利等，最高可达30%左右，而内地普通寿险的回报率一般保持在2.5%左右。投资性能较强的万能险，在巅峰时月结算利率曾达到6%左右。

　　但是，在香港购买的保险，在理赔或者给付时使用的是港元，投资者必须考虑汇率风险，因为港元与美元挂钩。如果美元持续贬值，投保人购买的又是长达数十年的长期寿险、医疗险，投保人最终拿回的分红就可能比现在的收益低。理赔缴费需到香港郭先生表示，他每年都要到香港缴纳一次保费。

　　无忧保提示：保险的存在主要目的就是给消费者保障，而如果消费者过于重视投资回报率，那就失去了保险原有的意义，而且还不知道在境外购买的保险是否真的“保险”。