出国留学 帮你选适合国外交的保险

        随着生活水平的不断提高，目前有计划到境外学习、旅游和工作的市民愈来愈多，而美国、英国和澳大利亚是中国留学生选择的热门国家。大量的出国留学人员有强烈的外汇需求，留学教育费用的日益高涨，使兼具储蓄教育功能的外币保单成为炙手可热的产品。
        在外汇管理局会同保监会批准了平安人寿试办外汇人寿保险业务后，平安人寿随即推出了国内首个以出国留学为卖点的长期外币保单。
        据了解，外汇理财的需求不断增加，也是外币保单热销的原因之一。有数据显示，民间外汇储备已高达1600亿美元，企业和居民各占一半。如何让手头上的外汇资金达到增值保值的效果，是许多市民热切期望得到的答案。
 
        有专家指出，随着经济形势的变化，逐步放宽境内居民购买外汇人身保险的限制，允许境内保险公司开展外币长期寿险业务，不仅有利于满足居民投资和保障的新需求，也有利于减轻国家外汇储备持续增加的压力。
　　购买外币保单好处何在？外币保单与国内一般保单最大的差异，是外币保单以外币定价。市民用外币缴交保险费，保险公司在给付满期金或理赔金时，也依市民指定的外币支付。
　　从保障型的外币保单来看，其最大的好处是可以满足各类出国人员的海外支付需求。
　　外汇储蓄类保险（外币的教育金保险）、外币投资类保险的推出增加了国内居民的外币投资工具，满足了部分高端客户寻求规避和分散投资风险的需求。比如，手上长期持有外币资产的民众，在银行有大量美金存款的客户、长时间在国外念书或工作的人，就可以考虑采用外币保单。他介绍说，外币保单的分红收益较国内保单要高。据预测，目前国外的投资收益要高于国内，例如银行存款利率，美国年利5%左右，欧元区基准利率3.5%，因此较好的外币收益是可以预期的，因此分红水平也就水涨船高。而且外汇资金在国外使用，投资渠道较国内要广得多，不但可以利用外币保单的保险资金进行买卖股票、基金等的积极型投资，而且还可以投资期货和期权等金融衍生工具，因此预期收益更高。
　　目前外币保单的固定返还金及红利均是免税的，可以实现资产保值和增值；此外，法律上对保险金予以保护，不得用来抵消债务。所以外币保单对于一部分高端客户有较强的吸引力。缓解地下保单压力长期外币保单的推出，不仅可满足投保人的外汇理财需求，还将化解地下保单的产生。
　　据了解，从1990年开始，一些在我国港澳地区注册的保险公司营销人员私自进入内地，非法从事寿险业务推销活动。这种销售活动违反了《保险法》、《外资保险公司管理条例》等法律、法规，因此被称为地下保单或地下保险。
　　有统计数据显示，2005年，仅香港寿险公司就约有1/4的保单销往内地市场，这些港资保险公司尚无一家获准在内地营销。据业内人士估计，近几年地下保单有蔓延之势，内地每年有100多亿港币通过这种地下保单流入香港保险市场，占据了整个香港寿险市场1/3的份额、内地个人寿险收入的1/10的份额，其中60%以上出自广东。
　　早在1999年，中国保监会就发出公告，严禁海外保险机构非法从事保险及中介活动。对于地下保单为何屡禁不止，业内人士分析认为，首先来自内地保险市场的巨大需求。购买地下保单的客户有3类：一是被保险人经商经常往来于内地和港澳之间，确实有购买这种保险保障的需求；二是认为境外保险公司的产品、服务、信用比境内保险公司更好；三是极少数人企图通过购买境外保单的方式把不合法的收入、财产转移到境外。
　　外币保单实行外币付、外币赔，统一用外币结算，可适当规避汇率风险，此外，长期外币少儿储蓄保险共有美元、英镑和澳大利亚元三个币种供客户选择，在为中高端少儿客户提供人身保障的同时，也可以为其及早储备充足的留学教育资金。
　　外币保单：外汇投资理财新渠道陈长顺表示，目前平安的外汇寿险产品组合具有专为少儿设计、成年三倍保障、终身高额外币返还的特点，主要是面向未来打算送子女到国外留学而提前准备出国留学教育金的客户。有外汇理财需要的人士也可以通过投保，解决信息不全面、投资渠道受限的局限，分享专家理财的好处，得到比本国市场更丰厚的投资收益。
　 相比地下保单风险大、理赔难、不受国内法律保护的缺陷，外币保单因为在国内签署，因此信誉程度高，理赔相对容易，一旦意外发生可以及时有效地联系到保险公司和业务员。
　　目前人民币汇率仍有继续上调的空间，因此外汇理财将是未来趋势和新投资方向，运用外币保单可以实现外汇资金的保值增值目的。他建议说，越早投保外币保单意味越早享受专家的外汇理财服务，对市民越为有利，收益更高。
　　市民在投保前应学习一点的外汇知识，以自身财务状况和外汇资产的结构为出发点，兼顾将来的留学需求，购买最合适自己的产品。将来有意留学到美国的话，可以直接地购买美元币种的外币保单，避免购买英镑币种的外币保单，以免将来汇率变动时导致的资产损失。
        对于高端客户而言，投保外币保单，融外汇买卖、外汇储蓄和外汇保险于一体，分散外汇资产的投资渠道，是一项对外汇资产优化配置的明智之举。
澳大利亚：买了保险才能入学
　　在许多国家，对于国际留学生医疗保险是强制执行的。留学澳大利亚的学生必须先参加医疗保险，才能注册入学。同样做法的国家还有新西兰、美国、德国、加拿大等。澳大利亚为留学本国的海外学生专门设立了一种医疗保险制度，即海外学生医疗保险制度（ＯＳ－ＨＣ），除瑞典和挪威以外的所有留学生，持学生签证在澳逗留期间都需办理海外学生医疗保险。加入该保险时必须预付一年的保险费用，约３４９澳元；之后每年均必须支付保费，各州略有不同，但都在３００澳元上下。加入医保后，除眼科和牙科外的医疗费用均能获得８０％以上的报销。
　　对于其他险种，学生在注册结束后，还可以投保常规海外学生医疗保险之外的附加险种，这其中可以包括意外险、人身财产险等。在澳大利亚，车险具体分为全险、半险和第三者责任险。澳大利亚政府强制所有车主必须申购第三者责任险，因此开车的学生应该特别注意这一点。另外，如果是持其他类型的签证入境澳大利亚进行三个月或者少于三个月的短期学习，就不需要申请办理海外学生医疗保险。这种情况下，最好办理旅行保险或个人医疗保险。
　　英国：手持医疗卡走天下
　　与澳大利亚不同，留学英国没有要求一定要购买人身意外保险及财产保险，而且是否购买保险与申请大学及签证也没有任何关系。嘉华世达公司澳大利亚顾问郑萍说，由于英国的治安较好，所以购买保险的学生也很少，是否购买保险完全由学生自主决定。
　　对于医疗保险，郑萍说，在所有的留学国中，英国的医疗服务相对来说是比较好的。英国的国民福利之一就是免费的医疗服务，外国学生、学生家属或赴英工作人员如果在英国居住或学习超过６个月，就可以享受国家健康体系的免费服务。与中国不同的是，在英国，人们生病不直接上医院去看病，而是去诊所，除非需要急诊或医生要求患者去做某项检查。看病时，只要出示医疗卡，就诊就不需要任何费用，但开处方要收费，一次约为６英镑。
　　如果生病住院，一切费用包括大型手术费，全部都是免费，医院每天还要免费提供三餐和两次茶点。因此，到英国留学的学生无须购买医疗保险。
　　所以，中国留学生抵英后，就应马上到学校的健康中心注册申请医疗卡，有的诊所可以要求申请人在注册时进行一次体检，主要是给以后指定的医生提供参考数据。申请人注册后４周左右就会得到一张医疗卡，凭该卡可到指定的医生那儿免费就诊。但要特别提醒留学生，在英国，牙医是不免费的，而且价格昂贵。因此，如果你在英留学不到６个月，或觉得自己牙齿比较“脆弱”，就需要购买医疗保险。
　　美国：自费留学应加险
　　与澳大利亚相似，美国对国际学生上保险也带有强制性质，但主要是指医疗保险。在你注册时，学校就会在入学通知上表明有多少费用是医保的费用。美国的大学一般都设有为学生提供服务的医疗诊所和医疗保健机构，学生只需交纳少量的保健费用就可以免费看病。但学校里的这种医疗只限于小毛病和急救处理。万一遇到严重的疾病，只能转往当地的医院，所需的医疗费完全由学生自己支付。
　一般来说，获得美国某单位资助或享受奖学金的学生，都是由资助方给学生提供健康保险。但是，自费留学生需要自己参加一项健康保险计划，这样才能使自己在万一受重伤或生重病时不必支付昂贵的医疗费用。由于美国的医疗诊治费用非常昂贵，个人难以负担，没有保险的病人医院一般不愿意接受，因此必须要买保险。
　　这种保险可以是学生自己购买，也可以是美国的学校向学生提供项目，学生自己买。美国的外国留学生事务全国委员会同两家保险公司合作，专门设计了几种适合在美国的外国留学生需要的保险。这种为留学生设计的保险计划，只对住院期间的病房费和膳食费规定最高的限额，其他所有费用全部是由保险公司承担。保费通常比市场价格低，理赔起来也十分快速，比国内的保险还是方便不少。
　　另外，业内人士还提醒留学生，在外除了要事先了解援助渠道、遇事镇定、安全防范以外，还必须提高保险意识。特别是年龄比较小、独立生活能力较差的学生。对于其他的险种，有关专家指出，留学生在确定自己的保险计划前，应该尽量了解留学对象国的保险政策，听取所去学校留学生服务中心的意见，并和当地的留学生及时交流，最终选择一份经济实用的保险计划。