旅意险必不可少

　　与旅行社责任险相比，旅游意外险的发展不容乐观。记者从论坛中了解到，去年全年，上海保险业的旅游意外险总收入仅为7700万元，而香港地区去年全年的旅游意外险保费收入高达107亿港元，其出游者人均保费约133.7港元，是上海人均保费7.92元的17倍。

　　记者在采访中了解到，针对外出旅游，不少市民认为，没必要买保险，而且常常分不清“旅行社责任险”和“旅游意外险”两个险种的区别。大部分人认为，报名参加旅行社自助游，旅行社已经为游客提供了责任险，就是为游客提供了充足的意外险保障。

　　据悉，目前，各旅行社在游客报名参团时，一般会向游客推荐旅游意外保险产品，但游客往往“不买账”。业内人士认为，游客很少买旅游意外保险，一方面，是因为许多人对其不重视，认为旅游时间反正就这么三五天，不会有什么大事，抱着侥幸心理，想省些小钱；另一方面，是许多游客根本就没有搞清“旅行社责任保险”和“旅游意外保险”两个险种的区别，以及相关的理赔范围，误以为旅行社责任险已经附带了游客发生意外的保险责任。

　　对此，业内工作人员告诉记者，作为强制险种，旅行社责任险发挥了完善旅游保险体系，保护旅行社和旅游者合法权益的作用。不过，作为普及型险种，旅行社责任保险是旅行社与保险公司的合同，它的标的其实是旅行社因本身“过失、失误”对游客造成的伤害。如果是非旅行社原因而造成的旅客伤害，那么，旅行社责任险就无法发挥保险保障的作用。因此，对于游客而言，除了旅行社责任险，投保旅游意外险非常必要。当然，因出境、随团、自助、自驾车等出游方式和目的地的不同，相应的旅游意外保险注重点也有所不同。

　　出境游注重医疗和救援

　　随着我国对境外游的进一步开放，去国外旅行的人数骤增。专家提醒，选择境外旅游保险，应注意医疗保障和援助。

　　保险专家告诉记者，选择境外旅游险，要注意不同国家或地区对医疗险的保额要求。如果出游选择的是奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典这些申根国家，则必须投保包含医疗险的旅游险，同时，必须具有24小时旅行救援服务保障。根据申根国家的签证要求，所有的短期签证申请者，都必须在递交签证申请材料时，购买境外旅行保险，证明可承担国外住院费用及医疗运返费用，医疗保险金额不得低于3万欧元，保险期限不得少于1个月。

　　如果市民出境游的是泰国、马来西亚、美国、非洲等国家或地区，旅游医疗保险并不成为签证的必须条件。但为了以防万一，还是应该给自己投保一份带有医疗保障的旅游险。

　　据了解，目前除少数保险公司要求客户对在境外发生的医疗费用“先自付后理赔”外，中国人寿、平安、中德安联等公司都突破了“消费者先垫付，保险公司再理赔”的方式，改由保险公司先通过救援合作机构支付所需费用，待旅客回国后，再由保险公司和消费者“结账”。

　　除了医疗保障外，紧急援助是境外旅游保险很重要的一项服务。无论是游客在外遗失钱包，还是丢失护照，或者是大人出险后小孩的看护等，都可以致电救援热线。紧急援助能否及时，关键在于救援机构的救援能力。因此，保险公司会选择具备全球服务网络的机构，有专业的医疗救援队伍、雄厚的医疗救援背景，可以保证被保险人在当地得到最及时的治疗。比如，太保和美亚保险都选择美国国际支援服务公司（ISOS）；中意人寿则选择优普全球紧急救援公司（EuropAssistance）；中德安联人寿则联手蒙迪艾尔救援集团，为客户提供及时高效的旅行支援。

　　自驾游注重紧急救援

　　今年初，上海小伙小张和3个同事利用几天年假，一同去黄山游玩。因为路程不算远，有3年驾龄的小张就租了辆车，亲自驾车载同事前往。但由于对线路不太熟悉，加上雨水让部分省道的路面变得很泥泞，导致小张在转弯时不慎撞上了大树。虽然车子外观没有太大损坏，可却无法发动了。

　　就在大家手足无措的时候，小张想起出游前买的一份保险中，似乎有关于紧急援助的保障，就拨打了援助电话，要求紧急拖车以及提供维修服务。紧急救援服务很到位，小张得以重新驾车继续旅程。共计1500元的维修等费用，则由保险公司买单。

　　随着沪上有车一族数量越来越多，自驾游逐渐成为国内家庭成员、三五好友一同旅游时的首选。

　　业内人士告诉记者，由于驾车人对复杂路况不熟悉，出游时，容易导致碰撞、翻车事故。此外，假期中旅游线路普遍都较为拥挤，因此，发生车辆刮蹭、抛锚，甚至车载人员意外伤害的概率也相对较大。这时，如果身边带着一份旅游险，就能大大降低处理难度。

　　据了解，目前人保财险、美亚保险等公司的旅游险产品中，都出现了专为自驾游设计的保险计划。专家介绍，自驾游保险产品中，紧急救援这一项保障非常重要。

　　而且，美亚保险健康意外险部人士告诉记者，目前一些保险公司的旅游险产品，对于自驾车辆旅游中出险的救援服务，都有了越来越细致的保障。

　　以美亚保险的自驾车旅游保障计划为例，其中就有紧急备用金的保障利益。如果选择每人每天25元的保险费，就拥有2000元的紧急备用金。据了解，若旅游期间，车辆因为意外事故需要更改行程的，紧急备用金将支付由此产生的交通以及住宿费用。若车辆不能维修，则安排免费紧急拖车服务，将坏损车辆送返车主的居住地或出发地。

　　此外，记者还留意到一类住宿旅客人身保险，专门为旅客提供行程中的住宿保障。以某保险公司的产品为例，每份保费为1元，保险期限为住宿之日零时起15天内，期满可以续保。每份保险责任除了能提供随身物品遭到意外损毁或盗抢，而获赔的补偿金200元外，还有5000元的住宿旅客保险金，以及旅客见义勇为保险金1万元。