旅游保险：为您的出行保驾护航

    随着旅游热的升温，旅游保险也逐步受到人们的重视，出门在外，风险增大，买份保险是非常有必要的。

　　1 发展仍显落后

　　统计数据表明，2007年是中国旅游业高速发展的一年，旅游总收入首次突破1万亿元。随着居民收入水平的稳步提高与带薪休假制度的不断完善，我国已拥有世界上规模最大的国内旅游市场。特别是伴随着人民币影响力的提高，出境旅游向大众更贴近了一步，中国已经成为亚洲最大的客源输出国。世界旅游组织预测，到2015年，中国将成为世界上第一大旅游接待国、第四大旅游客源国。

　　上海作为全国经济最发达的城市之一，其旅游业同样走在全国的前列。来自“2008旅游保险论坛”的数据显示，2007年，上海接待入境旅游者665.6万人次，在全国排名第二；接待国内旅游者1亿人次；出境游人数达68万人次。

　　在我国旅游业高速发展的同时，旅游保险市场也呈飞跃式发展之势。上海保监局局长孙国栋在“2008旅游保险论坛”上表示：“近3年的时间里，我国旅游保险尤其以旅游意外险为代表，呈飞跃式发展态势，旅游保险收入增长1倍以上。”但孙国栋坦言，与日益壮大、迅猛发展的国内游与出境游人数相比，旅游保险的发展速度仍显落后。

　　据2007年上海保险市场数据显示，非寿险保险公司中，与游客利益直接挂钩的旅游保险产品———旅游意外险（不含交通类意外险）的保费收入仅为5200万元，简单赔付率为13％。

　　现行旅游保险的缺陷与游客保险意识的不足，在此次汶川大地震中亦纷纷显现。记者从“2008旅游保险论坛”获悉，全国近50名游客在汶川大地震中不幸遇难。在此次滞留灾区的1413名上海游客中，出现了一死两伤的情况。而且，这些上海游客投保意外险的比例很低，其中多数游客购买的还是保额偏低的意外险。并且，购买意外险的游客中，很大一部分还是四川地接旅行社考虑到山区道路危险，才为游客额外投保的。另据记者了解，遇难上海游客购买的旅游意外险保费不到10元。根据投保的险种，初定赔偿金额在12万元左右。此外，两名分别出现骨折和骨裂伤情的上海游客，均已购买旅意险。他们将在治疗结束后，向保险公司提出索赔。

　　不仅如此，我国保险赔偿的平均水平也远低于世界平均水平。一般而言，世界上发生巨大灾害，从保险公司获得赔偿的平均水平在30％左右。美国发生卡特里娜飓风，受灾群众和企业从保险公司获得的赔偿，高达经济损失的50％。而我国发生灾害后，从保险公司获得赔偿的平均水平仅有5％。有保险业人士以此次地震灾害为例，告诉记者，因为旅行社责任险将地震列入了免赔范围，游客因地震造成意外伤害，就无法受益于旅行社责任险，亦即无法获得理赔。

　　上海保监局财产险处副处长杨颖群表示，按照国际上的经验，意外险保费一般会在两种情况下获得明显增长，一是在出现大的自然灾害后；二是有关保险的法律法规出台。这次汶川大地震将对游客保险意识的增强，起到一定的促进作用。

　　2 旅责险应有序发展

　　在旅游过程中，由于突然性、可变性和不确定性等因素的存在，意外风险往往和旅游同在。伴随着旅游业的发展，旅游风险的问题也被越来越多的人所关注。中国游客在南非遭遇持枪抢劫、今年春节期间我国的雪灾、汶川大地震等事件的发生，让市民更深刻地认识到旅游风险的存在。

　　在保险机构和旅游管理部门的大力宣传和推动下，我国旅游保险市场正在稳步向前发展。上海市有关部门也积极采取措施，加强旅游保险市场建设。2007年，上海市旅游委将旅游企业投保旅行社责任险，列入企业稳健经营、管理到位和诚实守信指标，并首次在上海市旅游行业管理与诚信建设网站上，公布各旅行社投保的详细信息，方便旅游消费者了解和掌握旅行社风险保障及管理情况。2007年，上海旅行社责任保险的保费收入为590万元，投保率达100％。在上海市场上，经营该险种的保险公司主要是人保、平安和太保，占全部市场份额的80％左右，简单赔付率为63.7％。

　　记者了解到，不少市民已将“旅行社责任险”保额的多少，作为自己选择旅行社的一个依据。所谓旅行社责任险，是指旅行社掏钱买的保险。若由于旅行社的责任发生意外，游客即便没有另外购买个人的旅游意外险，也可获得相应的赔偿。业内人士认为，将旅行社责任险保额多少，作为选择旅行社的一个依据，将是趋势。旅行社投保的保额越高，游客出游时越安心；相反，则意味着参加该旅行社所组织的旅游团，或会缺乏足够的保障。

　　虽然旅行社责任险发展较快，但也有专家对目前旅行社责任险的无序状况表示担忧。业内人士表示，虽然上海旅行社责任保险的投保率是100％，“但是，旅行社在分散投保时，为控制成本，大幅压低保费。保险公司为求规模，大幅度降低保费，无序竞争现象非常严重。”据了解，按旅行社责任保险条款费率规定，投保200万元赔偿限额，应缴纳8000元保费，而目前市场保费已降至2800元。

　　她进一步指出，无序低价竞争，导致各保险公司将旅行社责任保险列为非效益险种，在承保条件无法改变的前提下，尽可能苛刻理赔标准，以拒赔或少赔的方式，控制赔付率。“尽管如此，目前，上海市场的简单赔付率已达63.7％。对大部分保险公司而言，赔付率已经非常高。”

　　但是，旅行社责任保险涉及到普通百姓的人身伤害补偿及保障，一旦旅行社因无法转嫁风险，而在面临高额索赔时发生破产、逃逸等行为，将造成严重的社会不良后果。对此，孙国栋透露，为进一步做好旅行社责任保险工作，针对此类险种行业牵涉面小、保费规模不大、保险资源有限的情况，“我们认为，应该推动旅游行业建立旅行社责任统保制度。”

　　3 旅意险必不可少

　　与旅行社责任险相比，旅游意外险的发展不容乐观。记者从论坛中了解到，去年全年，上海保险业的旅游意外险总收入仅为7700万元，而香港地区去年全年的旅游意外险保费收入高达107亿港元，其出游者人均保费约133.7港元，是上海人均保费7.92元的17倍。

　　记者在采访中了解到，针对外出旅游，不少市民认为，没必要买保险，而且常常分不清“旅行社责任险”和“旅游意外险”两个险种的区别。大部分人认为，报名参加旅行社自助游，旅行社已经为游客提供了责任险，就是为游客提供了充足的意外险保障。

　　据悉，目前，各旅行社在游客报名参团时，一般会向游客推荐旅游意外保险产品，但游客往往“不买账”。业内人士认为，游客很少买旅游意外保险，一方面，是因为许多人对其不重视，认为旅游时间反正就这么三五天，不会有什么大事，抱着侥幸心理，想省些小钱；另一方面，是许多游客根本就没有搞清“旅行社责任保险”和“旅游意外保险”两个险种的区别，以及相关的理赔范围，误以为旅行社责任险已经附带了游客发生意外的保险责任。

　　对此，业内工作人员告诉记者，作为强制险种，旅行社责任险发挥了完善旅游保险体系，保护旅行社和旅游者合法权益的作用。不过，作为普及型险种，旅行社责任保险是旅行社与保险公司的合同，它的标的其实是旅行社因本身“过失、失误”对游客造成的伤害。如果是非旅行社原因而造成的旅客伤害，那么，旅行社责任险就无法发挥保险保障的作用。因此，对于游客而言，除了旅行社责任险，投保旅游意外险非常必要。当然，因出境、随团、自助、自驾车等出游方式和目的地的不同，相应的旅游意外保险注重点也有所不同。

　　出境游注重医疗和救援

　　随着我国对境外游的进一步开放，去国外旅行的人数骤增。专家提醒，选择境外旅游保险，应注意医疗保障和援助。

　　保险专家告诉记者，选择境外旅游险，要注意不同国家或地区对医疗险的保额要求。如果出游选择的是奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典这些申根国家，则必须投保包含医疗险的旅游险，同时，必须具有24小时旅行救援服务保障。根据申根国家的签证要求，所有的短期签证申请者，都必须在递交签证申请材料时，购买境外旅行保险，证明可承担国外住院费用及医疗运返费用，医疗保险金额不得低于3万欧元，保险期限不得少于1个月。

　　如果市民出境游的是泰国、马来西亚、美国、非洲等国家或地区，旅游医疗保险并不成为签证的必须条件。但为了以防万一，还是应该给自己投保一份带有医疗保障的旅游险。

　　据了解，目前除少数保险公司要求客户对在境外发生的医疗费用“先自付后理赔”外，中国人寿、平安、中德安联等公司都突破了“消费者先垫付，保险公司再理赔”的方式，改由保险公司先通过救援合作机构支付所需费用，待旅客回国后，再由保险公司和消费者“结账”。

　　除了医疗保障外，紧急援助是境外旅游保险很重要的一项服务。无论是游客在外遗失钱包，还是丢失护照，或者是大人出险后小孩的看护等，都可以致电救援热线。紧急援助能否及时，关键在于救援机构的救援能力。因此，保险公司会选择具备全球服务网络的机构，有专业的医疗救援队伍、雄厚的医疗救援背景，可以保证被保险人在当地得到最及时的治疗。比如，太保和美亚保险都选择美国国际支援服务公司（ISOS）；中意人寿则选择优普全球紧急救援公司（EuropAssistance）；中德安联人寿则联手蒙迪艾尔救援集团，为客户提供及时高效的旅行支援。

　　自驾游注重紧急救援

　　今年初，上海小伙小张和3个同事利用几天年假，一同去黄山游玩。因为路程不算远，有3年驾龄的小张就租了辆车，亲自驾车载同事前往。但由于对线路不太熟悉，加上雨水让部分省道的路面变得很泥泞，导致小张在转弯时不慎撞上了大树。虽然车子外观没有太大损坏，可却无法发动了。

　　就在大家手足无措的时候，小张想起出游前买的一份保险中，似乎有关于紧急援助的保障，就拨打了援助电话，要求紧急拖车以及提供维修服务。紧急救援服务很到位，小张得以重新驾车继续旅程。共计1500元的维修等费用，则由保险公司买单。

　　随着沪上有车一族数量越来越多，自驾游逐渐成为国内家庭成员、三五好友一同旅游时的首选。

　　业内人士告诉记者，由于驾车人对复杂路况不熟悉，出游时，容易导致碰撞、翻车事故。此外，假期中旅游线路普遍都较为拥挤，因此，发生车辆刮蹭、抛锚，甚至车载人员意外伤害的概率也相对较大。这时，如果身边带着一份旅游险，就能大大降低处理难度。

　　据了解，目前人保财险、美亚保险等公司的旅游险产品中，都出现了专为自驾游设计的保险计划。专家介绍，自驾游保险产品中，紧急救援这一项保障非常重要。

　　而且，美亚保险健康意外险部人士告诉记者，目前一些保险公司的旅游险产品，对于自驾车辆旅游中出险的救援服务，都有了越来越细致的保障。

　　以美亚保险的自驾车旅游保障计划为例，其中就有紧急备用金的保障利益。如果选择每人每天25元的保险费，就拥有2000元的紧急备用金。据了解，若旅游期间，车辆因为意外事故需要更改行程的，紧急备用金将支付由此产生的交通以及住宿费用。若车辆不能维修，则安排免费紧急拖车服务，将坏损车辆送返车主的居住地或出发地。

　　此外，记者还留意到一类住宿旅客人身保险，专门为旅客提供行程中的住宿保障。以某保险公司的产品为例，每份保费为1元，保险期限为住宿之日零时起15天内，期满可以续保。每份保险责任除了能提供随身物品遭到意外损毁或盗抢，而获赔的补偿金200元外，还有5000元的住宿旅客保险金，以及旅客见义勇为保险金1万元。

　　4 产品创新层出不穷

　　目前市场上旅游意外险的保险责任，主要为意外伤害以及意外医疗费用给付。不过，不少保险公司在旅意险条款设计上另辟蹊径，让“旅意险”凸现新意。

　　一些传统旅游保险产品为了保持竞争优势，在服务内容上开始巧做文章。像“恐怖袭击险”、意外险等，都增加了增值服务：在恐怖袭击险中强调了紧急救援项目，保险公司利用其合作对象在全球的服务网络，为客户提供全天候和全球定位的服务；传统的境外旅行保险只包括人身意外和医疗费用保障，针对这种情况，少数财产保险公司增加了旅游过程中的个人财产保障和责任险等。

　　除了在服务内容上创新，不少保险公司在营销方面也新意迭出。除了采用传统的销售方式，网上投保以其快捷、方便以及优惠的特点，逐渐成为旅游者购买旅游险的新渠道。

　　另外，市民也可以选择一些保险公司推出的，像银行卡一样方便快捷的自助保险卡。投保人通过手机短信或网络自助激活保险卡后，就可以得到保障。

　　平安人寿有关人士告诉记者，假设一家三口计划自己驾车，进行行程5天的旅游，就可以通过网络，购买平安的旅游意外险。选择保额为20万元的意外伤害，以及1万元的意外医疗，保费仅为54元。“不但保障利益基本到位，而且比代理人渠道购买，节省了30元。”该人士表示。

　　需要注意的是，部分保险公司的网上投保有年龄限制，一般在75岁以下。需要提醒投保人的是，因为网上投保没有业务员作说明，投保人就更要搞清楚保险条款，认清责任范围。