保险知识汇总如何挑选银保产品;根本在于保障功能

近年来，随着理财知识的逐渐普及，银保产品所具有的保险＋理财的独特功能吸引了投资者的关注，购买银保产品的人也越来越多。但不可避免的是，在受到人们青睐的同时，一些购买误区依然存在，比如有的人把它等同于银行储蓄，有的人认为它是银行推出的一种理财产品。再加上一些保险销售人员的误导，使得有些人得出银保产品是骗人的结论。

为规范银保业务，2010年11月，保监会下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，叫停银保驻点销售，并限定每个银行的保险销售网点只能代理不超过3家保险公司的产品。该通知加强了对消费者合法权益的保护，大力推动银行代理保险业务的规范、健康、持续发展，对银行保险产生了积极影响。

在日渐规范的行业背景下，伴随着国际、国内经济形势的变化，消费者该如何选择适合自己的银保产品？光大永明人寿保险有限公司的理财规划师给出了他们的建议。

抵御通胀是目标

国家统计局最新数据显示，2011年5月CPI涨幅达到5.5%，创34个月以来新高。专家预言，通胀将是一个长期伴随中国的经济现象。这意味着通胀压力增加，投资者手中的财富若不进行妥善管理，贬值的可能性很大。虽然央行2010～2011年连续多次加息，以应对经济过热、CPI高涨的现状，但从目前的情况来看，单纯的银行定期存款利率已无法抵消通胀对财富的影响。因此，需要一种更加有效的理财工具用以应对通胀，防止财富缩水。

光大永明的理财师建议，在这样的经济背景下，万能险因其对利率变化敏感性，及随息而动的特性和优势，应成为投资者目前选择银保产品的首选。据了解，光大永明人寿推出的“金保丰”、“金保泰”、“稳保丰”和“金保鑫”万能产品自上市以来，伴随加息趋势，结算利率持续走高。据《证券日报》保险周刊2011年2月不完全统计，51家寿险公司万能结算利率仅光大永明人寿和中融人寿的一款产品跑赢CPI，而光大永明人寿的“金保鑫”等万能险产品位列第三。在5月16日刚刚公布的最新数据中，“金保鑫”、“金保丰”、“金保泰”等万能产品以4.8%的结算利率，持续占据市场高位。

案例

张女士，30岁，高级白领，薪资较高，有一定存款，希望在保证资金安全的前提下，获得风格稳健的保险理财服务。

推荐光大永明人寿“金保鑫”两全保险(万能型)，保费10万元。

分析

张女士收入丰厚，结余较多，如何抵御通胀，获得稳定收入是她面临的问题。万能险最大的特点是拥有万能账户，该账户一般设有保底收益，如“金保鑫”两全保险(万能型)(前*年)保底收益为2.5%/年，同时账户按照公司每月公布的账户结算利率复利累积，这种既能抵御通胀，又有一定稳定收益的险种比较适合张女士购买。

产品特点

灵活的投资工具金保鑫的投资工具中，除较传统的银行大额协议存款外，还有相当比例的浮息投资工具，万能账户结算利率与央行存款利率关联，享受升息收益。

低廉的前、后端费用“金保鑫”初始扣费仅为所交保费的2%，低扣费使得理财账户快速实现收益。同时仅在前3个保单年度收取递减的部分提取或退保费用，1～3保单年度依次为4%、3%、2%，若持有保单超过3年，部分提取或退保费用为0。

充分的资金流动性在保单有效期内，若急需资金，可向公司提出保单借款。借款的最高额度可达账户价值的80%，保证资金充分流动性。

额外的保险保障若不幸因意外或疾病身故，公司返还万能账户价值，并再额外给付10%账户价值的身故保险金。理财的同时，兼顾人身保障。

若张女士在第三、四、五年末急需资金，张女士不同时间退保的退保金额见下表。

表不同退保时间费用及收益率