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下周三就是六一儿童节了。
购买少儿保险，保障孩子的未来，最近又成了一个热门的话题。
但不少家长很困惑：什么样的保险产品才适合自己的孩子？保险专家说，为少儿投保有技巧，投保前要细考量。 1投保失误致孩子未来保障不全面
最近，福州的陈先生为孩子的投保问题耿耿于怀。他是一家国有银行的理财师，在银行从业十几年。
理财师也会为投保的问题烦恼？这还得从两年前说起。
两年前，陈先生的儿子8岁了，有理财理念的他考虑给孩子买一份保险，保障孩子的未来。几经权衡，他为孩子买了一份分红险。
当时在陈先生看来，这款产品很不错：年缴1.8万元，连续缴交5年，保险期限为10年，如遇到意外身故，可获得3倍保费的赔偿，即27万元。
但是，前不久的再投保经历让他否定了之前的看法。
5月中旬，陈先生萌生再为孩子买一份保险的念头。让他产生这个念头的原因是，儿子的同学因意外事故住院，但由于没有买相应的保险，住院所获得的补偿很少。对市场的产品详加比较后，他决定买一款健康险。按照保险产品的约定，每年交168元，交10年可保障20年。他决定买3份，这样万一孩子生病住院，每天可获得150元的补贴，如果因意外住院，每天可获得250元的补贴。
但令他意外的是，这次投保却被拒绝了。 2身故保额超10万难再投保
被拒绝的理由是，他之前为孩子所买的保险的身故保额达到了27万元，超过了10万元的最高限额。
根据保监会下发的95号文件《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，从今年4月1日起，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。
新规实行前，以上的最高限额为5万元。“但赔付最高限额往往不止5万元，各保险公司一般有变通的方法。”一家寿险公司福建分公司个人业务部的相关人士说，出现被保险人身故，保险公司除了按照规定赔付5万元，还会以退还已缴交保险金方式，给付投保人一笔钱。保险公司以此做法吸引更多的客户。
根据新规，10万元限额，并不是针对单一保险产品的限额，而是针对未成年人父母在不同保险公司中所有相关保单总保额的限制。也就是说，不管投保人买了多少份保险，赔付最多不能超过10万元。 3应更关注低保额的产品
新规的推出正在改变保险公司的产品设计思路。“成年之前和成年之后，保险公司给付的保额将有所区分，这是今后产品设计的一个趋势。”太平洋寿险福建分公司个人业务部经理助理陈明熙说。根据他的说法，今后的产品设计，保险公司将调低成年之前的身故赔付保额，调高成年之后的身故赔付保额。
陈明熙建议，投保人在为孩子投保时，应选择低身故赔付保额、高教育金、高婚嫁金、高重大疾病赔付保额的产品。
在走访中，记者了解到，终身型保险更受家长的喜爱，而对于单一的健康险、重大疾病险，较少受到关注。比如，在榕几家大型的寿险公司，终身型寿险的销售量所占比例超过了70%，而少儿健康险、重大疾病险并不叫座。“许多家长认为，给孩子投保，就一次性购买有终身保障的产品，好让孩子的保障一步到位。”陈明熙说，但终身保障型产品比较适合资金较充足的家庭。
对于资金有限的家庭来说，陈明熙建议，可购买少儿健康险、重大疾病险，这样，父母少付保费，就可以给孩子一个基本的保障。
延伸阅读投保少儿保险避免陷两误区
如今，广大市民的投保意识越来越强，特别是对小孩的保障，更是重视。“对少儿的保障，现在保险公司不大需要苦口婆心的推销，很多家长会主动向保险公司咨询相应产品，有的准妈妈在怀孕期间就主动找业务员咨询相关产品。”陈明熙说。
许多家长明白，越早给小孩投保，所付保费越低，对小孩子未来的保障也越有利。但在走访中，记者了解到，对于保险规划，不少家长存在误区。误区一：购买保险优先考虑小孩
据了解，超过六成的父母在给孩子投保时，没有考虑为自己买一份保险。
接受采访的多位保险专家认为，按照以上的原则进行保险规划是不明智的。“孩子的保障首先来自父母，万一父母发生意外，无法正常工作，孩子的保费支付成了问题，未来的保障也就成了空谈。”陈明熙说。
所以，在做保险规划时，父母要优先于小孩，特别是要优先考虑作为家庭支柱的一方。
对于喜欢购买终身型保障产品的人来说，要充分利用保费豁免的情况。保费豁免往往是以附加险的形式出现，购买了这类附加险，万一家庭支柱出现意外，达到保费豁免的条件，无需续缴保费，孩子仍然可以获得应有的保障。
而且，这类附加险的保费并不高。比如，主险年缴保费为1万元，父母只要每年再支付七八十元，就可以购买保费豁免的附加险。误区二：过度关注投资收益型产品
多关注投资收益型的保险产品，而少关注甚至忽略保险的保障功能，这是投保人常陷入的另一个误区。“在保险理财设计时，只选择分红型保险，而忽略了重大疾病险。”一家寿险公司福建分公司的相关人士说。
事实 上 ，父母在给孩子投保时，应更关注重大疾病险。相关资料显示，目前少儿发生重大疾病的概率高于以往，尤其是3岁以下的儿童，发生重大疾病的风险比较大。“父母可以购买重大疾病险，将风险转嫁给保险公司。”陈明熙说。
购买分红险，投保人在获得附加保障功能时，还能获得红利回报。但一家国有银行福建省分行的理财师林先生建议，虽然分红险有投资功能，但其收益率和国债、定期存款收益率相差不多。
另外，保险专家提醒，医疗保险(费用型)是按一定比例赔付的，只能报销一次，因此这类产品只需买一份即可，无需重复投保，而津贴型医疗保险是按天数赔付的，不受影响。
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