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养老保险选择之道
——收入和资金状况决定保险水平
随着国家发布新的养老金政策，将个人养老金帐户的缴费比例由个人工资的11%调整为8%，越来越多的人发现单纯依靠社会养老保险无法满足退休后的生活保障需求。人们开始把目光转移到了商业养老保险上来。商业养老保险具有很大的灵活性，人们可以根据自己的需求自主选择购买。那么该如何选购合适的养老保险呢？
选择合适的养老险种
养老险是投保人按期缴付保险费，到特定年限时按照约定的领取方式、领取年限开始领取养老金。如果养老金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。养老险适合理财风格保守的人群。
确定养老保险金额
消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。
首先，确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如你预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1000元，您将来需要的养老金额为：1000×12×24=24万。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。
其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。
最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。
确定缴费方式和缴费期限
养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，消费者一般选择期缴方式。
在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。
