保险知识汇总上海“消费养老”引热议

 近日，众多媒体对一家名为“上海家帝豪电子商务有限公司”所推出的新型养老模式——“消费养老”进行了广泛报道。

所谓“消费养老”，是指企业在销售商品过程完成后，将销售收入按一定比例以奖励积分的名义返还给消费者，在此基础上将积分纳入给消费者设立的固定消费养老投资账号，进入此账号的消费奖励积分转化的资金将会用于再投资予以增值，一定年限后再将此类增值的收益按协议返还消费者，作为消费者补充养老保险的一部分资金来源。

因此，有专家、学者认为，“消费养老”这一模式十分新颖，有望颠覆公众传统养老观念，同时有助于扩大内需，长久的惠及民生。

笔者认为，不仅如此，这一模式也与不久前温家宝总理在两会政府工作报告中所提到的“大力促进文化消费、旅游消费和养老消费”中的“养老消费”概念不谋而合。而“养老消费”也作为今年两会的一大亮点，为国内外所广泛关注。笔者在对这两个概念和模式进行了多方查证后认为，“消费养老”无疑是贯彻“养老消费”这一国家消费战略规划的重要实践，也是“养老消费”的重要组成部分。

当前，扩大内需已成为我国经济发展的基本增长点，也是促进经济均衡发展的根本途径和内在要素。此次政府工作报告提出扩大“养老消费”，显示消费结构将从物质消费悄然向非物质消费倾斜，消费结构正在升级。所以，如何更进一步准确执行国家倡导的“养老消费”的目标要求，在各行各业都引起了巨大反响和认真思考。

显然，要实现这一目标并不容易。在传统观念里，“消费”和“养老”是两个看似相互矛盾的概念，如何实现统一？世界新世纪研究院院长陈瑜提出的“消费资本论”为这一问题做出了回答。消费资本论认为：消费者在购买企业的产品后，企业应该把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者，使消费变为投资，其核心是将消费向生产和经营领域延伸。说白了就是企业要把既得的一部分利润再拿回去回报消费者。

而这一理论正是上海家帝豪“消费养老”模式的理论基础。由此也可看出，“消费养老”与“养老消费”在长远目标上是高度吻合的。而从实践的角度来看，“消费养老”无疑也是“养老消费”一种较好的践行模式——因为“消费养老”，既符合国家提倡消费以扩大内需的战略，又兼顾了国家养老事业的健康有序发展。也就是说，在拉动内需刺激消费的同时，更肩负起了企业应有的社会责任，是一种双向利好的社会“银发工程”。因此，在这一点上，笔者十分赞同清华大学公共管理学院杨燕绥教授提出的“‘养老消费’或成为国家养老金第四支柱”的观点。

当然，任何新生事物都需要一个公众理解和接受的过程——近期媒体上也出现了部分消费者和媒体对“消费养老”模式的疑虑和质疑，综合起来主要有以下两个方面：一是“消费养老”计划的周期长达10年或20年，企业是否有能力支撑这么久？二是企业的公信力问题，即这部分养老金如果由企业来管理并运营，消费者最终是否能拿到，如何增值，又由谁来实施监管？其实，这些疑虑不外乎一点，即担心企业推行“消费养老”模式会不会出现链条断裂？若断裂了，参与其中的消费者权益如何维护？

而在这一点上，我们也欣喜地看到，作为这一模式的创新与倡导者，上海家帝豪对此已做出了相应的举措：首先，家帝豪的“消费养老”产品允许用户以1年期时间为单位将返利金额变现，如消费者自愿将这部分钱转为养老金即参加企业的“消费养老”计划，则这部分基金则将自动转为消费者的养老金并逐年累积；另一方面，对于消费者对企业的公信力抑或链条断裂的顾虑问题，上海家帝豪已经引入了国家有资质的第三方权威机构——“中国保护消费者基金会”，将消费者消费后企业返利的金额交与后者监管，届时消费者可向“中国保护消费者基金会”申请领取自己消费应得的养老金。这无疑就保证了这部分资金的安全与透明，并打消了消费者担心链条断裂的顾虑，让老百姓放心消费并实现“老有所养”。

可见，上海家帝豪作为“消费养老”模式的发起者，也一直在对这一模式做出完善。从而也体现了企业勇于承担社会责任、为国家养老事业分忧的决心，以及企业的诚信。

与此同时，我们也看到，日前，国家相关部委官员、知名院校教授和互联网与电子商务领域专家以及保险、法律界人士等，对上海家帝豪的“消费养老”这一模式进行了深入地研究与探讨。相关专家表示，作为一种创新的电子商务模式，这种“消费养老”模式对我国现行养老模式提供了积极而有益的探索，具备可行性与必要性，是一种“功在当代，利在千秋”的举措。

而基于以上分析，笔者则认为，“消费养老”显然也是对国家倡导的“养老消费”这一通过刺激消费、拉动内需从而促进经济增长战略的一种脚踏实地的践行方式。