金九银十买房季，你的公积金可能贷不了款

九月，秋天的感觉越来越强烈，不用顶着大太阳，大家也都愿意出门逛逛，同时，金九银十也是买房的旺季。

但房价越来越高，全款买房实在压力太大，随着商业贷款政策收紧，商贷利率不断提升，商业贷款买房的成本压力不断升高，相比之下公积金贷款的优势显现出来。

优势一：贷款利率低

根据最新房贷报告显示，8月份商业贷款全国平均利率已经涨到5.12%，而公积金贷款5年期以上的利率为3.25%，比商贷低了近2%。

利率低意味着支付的总利息低，总的购房成本就要低，这是公积金贷款最大的优势。

优势二：提前还款不收违约金

除了利率低，公积金在提前还款上也有不收违约金的优势，一般借款人在公积金贷款放款后满1年，可以申请提前还款，有的城市规定每次还款金额应不低于6个月的住房公积金贷款本息额。

（公积金贷款政策地域差异性较大，具体要咨询当地公积金中心。）

优势三：可提前提取

我们知道，公积金除了可以用来买房，还能用于租房、建造、翻建、大修具有自主产权的住房，有些城市还规定公积金可用来缴纳物业费，可以说如果公积金被活用起来，对解决职工住房问题有很大帮助。

优势四：归个人所有

关于公积金，有一点很多人都不清楚，它属于缴存职工的个人财产，对于已婚人士，也是作为夫妻共同财产处置的，用商业贷款买房的，可以申请提取公积金用于偿还房贷，缓解贷款压力。

优势五：资金可以翻倍

缴存公积金的时候，职工和公司要缴相同的比例，比如缴存基数是5000元，缴存比例为12%，那么公积金账户内的资金是职工和公司缴存之和，为5000x12%+5000x12%=1200元，公积金账户内的资金可以翻一倍。

虽然公积金那么好，但你不一定具有使用它的资格。也许你不知道，你每月缴着公积金，但这并不代表你能用你的公积金来贷款。

小编的一个朋友，在杭州五年了，前不久刚看中了一套房子，打算用多年的积蓄付个首付，剩余部分房款用公积金贷款，却遭到了拒绝。

他将资料递交后没几天就被打了回来，拒绝的原因是：在杭州使用公积金贷款要求申请贷款时借款人连续足额缴存公积金6个月（含）以上，且公积金账户处于正常缴存状态。他上个月由于跳槽导致公积金中断了，所以只能重新计算。

杭州的房子那是一天一个价，这一中断，要再多等半年，到时候不但心仪的房子没了，拿着同样的钱买的房子面积可能也变小了。

那么在我们申请公积金贷款的时候，管理中心需要核查的资质到底是哪些呢？

第一项，申请人的负债率。贷款申请人负债率超过个人或家庭总收入50%以上的，那么他能拿到公积金贷款或商贷的概率就很低了。

第二项，申请人的信用卡持有量。现在很多人都有多张信用卡，这些卡都是要进入征信系统的，信用卡的授信额度也是会提高负债率的。

第三项，申请人的贷款逾期次数。逾期情况能直接说明申请人信用有问题，公积金管理中心是不会给逾期长达3个月或者累积逾期达6次的人批贷的。

第四项，也是最最重要的一点，公积金缴纳情况。想使用公积金贷款，需要缴纳一定的年限才行。

多数城市都要求申请贷款时借款人连续足额缴存公积金6个月（含）以上，且公积金账户处于正常缴存状态，还有城市甚至要求连续缴存12个月（含）以上才能贷款，比如天津、长沙。

很多初入职场、或者中间有过断缴的买房者都会因为满足不了这一点而被拦在门外。

总而言之，公积金和社保一样，只有用到的时候你才会发现它的重要性，同样，如果你平时不重视它，随意断缴或是不缴，到了需要它的时候再后悔可就来不及了。