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无忧保失业保险早报：周德志来到美国读书时刚好20岁，从硕士念到博士毕业，专业是当时非常热门的电子工程。1996年进了美国的跨国集团通用电气公司，在总部康涅狄格州的费尔菲尔德上班。这是周德至的第一份工作，也是迄今为止他在美国唯一效力的公司，任务是开发电子产品。通用电气分能源、技术基础设施、金融资本、消费与工业产品四个部分，每一个部分本身就是一个庞大的企业，其许多业务甚至都可作为一个独立的公司，财富排名世界500强之列。随着时间的推移和业务的变化，通用电气不断地经历着收购、资产剥离与重组。其中收购案大约789宗，涉及261家公司的股份，而与此同时，资产剥离案共有619例。在几百次的收购与资产剥离的过程中，通用电气这个全球最大的跨国集团，由于劳动力市场日益国际化，在过去十年中通用电气关注海外市场远胜于美国本土，也越来越依赖海外销售。自2001年以来，通用在本土裁员25000个工作职位，却在海外增加了2000个就业机会。在如此的大背景下，噩运降临到周德至的身上，今年3月他不幸被裁员了。此时周德至刚刚迈入中年，正好40岁，在通用电气工作了15年。一夜间，周德至发现他6位数的年薪没有了，除了领取15年来为公司效力的遣散费，每周仅有400美元的失业金。他要用这些钱来支撑4口之家，要还银行的房贷，更需要购买一份健康保险。当他去私营保险公司咨询时，被拒绝了。因为他胆固醇太高，有诱发心脏病的潜在风险。而私营保险公司每月的家庭保险费也高达约1100美元，占据了失业金的2/3还要多。相比之下，在加拿大这个全民健保的国家里，虽然其全民健保体系只是Cover大病、急症以及海外急症等，而慢性病和一般小病的处方药都需自己负担。使得加拿大人即使丢了工作，生大病也根本不用担心，有政府担当着，而生小病自己还看得起。在加拿大，公司往往还为员工另外购买私人保险，叫Extended保险，则是在全民健保系统之上的附加保险，一般能Cover处方药、看牙、配眼镜、推拿等其它全民健保不Cover的费用。当然通常也并非100%Cover。如低密度脂蛋白胆固醇对动脉会造成损害，容易引发心脏病，在全民健保体系里不Cover胆固醇处方药，必需由自己100%负担的，全民健保费用只包含验血、看报告等；而另外购买的私人保险则可以Cover高达80%的药费。俗话说天有不测风云，加拿大的全民健保体系至少能避免大风大浪。但是在美国的周德至就没那么幸运了。不但医疗保险没买成，连续找了9个月工作，是高不成来低不就，他非常焦虑。这种焦虑情绪不难理解，因为美国人的积蓄通常都少得可怜，失业保障期限也非常有限，失业前公司每个月为员工购买的健康保险，一般大公司每个月为员工购买的保险，失业后原先的保险最多延用3个月，之后就什么保险都没有了，不像在加拿大生了大病有政府担保，在美国没有医疗保险生了病，一下子就从中产阶级变为穷人。也就像中国人常说的，一夜回到旧社会。事实也的确如此，像周德至那样的不幸失业者并不是少数，接近两位数的失业率，使奥巴马政府感到了压力。但是出于政治目的而非经济目的制定的政策，对改善失业率是极其有限的。如QE1和QE2的刺激经济政策，只解救了华尔街，资金远未流入企业，是企业不敢雇用新人的主要原因之一。特别值得一提的是，美国薄弱的社会保障体系，与其他工业国相比，美国民众对经济下挫的忍耐度更低，其最大的差别就在于失业金的水平相差甚远。比如一项综合研究表明，在1989年到1994年之间，美国的失业金不仅低于欧洲大陆各国。而且美国只提供6个月失业金，法国是3年，德国是无限期一直可以拿。1994年之后，德国进行了社保体系改革，将失业金的持续时间缩短为一年半，但上调了工资替代率，而美国则一如既往，无丝毫改变。尽管美国失业保险的覆盖率达到90%，但只有40%的失业者在面临失业时，能领到失业保险金。由于美国不像欧洲大陆和加拿大等国，有全民医疗体系，以及廉价的私人医疗保险，美国的失业者一旦丢了工作，心情当然就更加焦虑。即便个别人有经济能力支付巨额保险费，私营保险公司也未必同意让你投保。因此，当经济危机降临时，美国政府会力图保留现有的工作岗位。比如在2008年金融危机爆发之初，美国政府联合加拿大政府为汽车制造商提供了天量的资金，目的就是为挽救几百万工人的就业岗位，不能让汽车行业崩溃。在美国和加拿大，通用汽车和克莱斯勒获得资金的前提条件，是必须重整公司的结构，该裁员的岗位毫不留情。结果汽车公司避免了倒闭的命运，规模却缩小了许多。而法国在相同的情景之下，却是在政府的贷款期限之内，不得关闭工厂和不得裁员。相比而言，北美和欧洲大陆的社保体系和经济体制有所差异，北美注重经济衰退时，迅速进行企业结构调整。而领取失业金的时间短和不健全的医保体系，是希望能激发人们的斗志，或迫使失业者积极地去寻求新的工作。而前两天美国官方公布了一个好消息，全国11月的失业率为8.6%，与10月相比下降了0.4%。而这个8.6%的数据是来自美国政府每月例行的失业抽样调查，惯称U-3失业率。但事实上U-3失业率的准确性非常低，像周德志这种情况甚至已经不计入在内了。而据shadowstats.com的分析，目前美国真实的失业率其实是22.6%，接近U-3的三倍。显然，欧洲大陆的社保体系和经济体制也有其优势，它使人感到生活有保障。因为工作越稳定，就越不需要失业金，即便失业了，人们照样可以相对放心地去消费，以优渥的福利制度进学校接受再教育，然后重新出发寻找新岗位。因此对于中国来说，可以借鉴这两种经济体制和社保体系，因为每一种体制都不是完美的。改革开放三十年来，随着中国财富日益增加，在人民生活水准逐年改善的情况下，特别是当前在应对当今世界经济即将到来的大萧条之际，说刺激中国经济的关键在于完善社保体系，是不为过的。目前，中国经济正处于转型期，出口渐渐开始萎缩，房地产正面临调整。与此同时，中国的教育制度和医疗制度的改革，使得每个家庭都必须储蓄，以防一人生病全家贫困的境遇发生。因此，没有完善的社保体系，依靠消费拉动内需是不可能的。
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