商业养老保险：警惕通货膨胀的风险

　　随着我国经济社会的不断发展，人口老龄化和基层群众看病难等问题日益突出。建立完善的公共卫生制度和健全社会保障体系是根本解决办法，而大力发展人寿保险和健康商业保险是解决这一问题的重要手段。但是当前两个险种都在不同程度上面临着通货膨胀风险的困扰，加之投保品种单一，人们金融常识不足，一定程度上抑制了他们作用的发挥，保障功能被削弱。

　　人身保险是以人的生命、身体和健康作为保险标的一种保险。由于人身保险事故和产品本身的特点，通货膨胀对其回报或补偿具有直接威胁。通货膨胀可能会导致人们在最需要保障的时候利益受损，使得保险的保障功能被严重弱化，甚至影响险种本身的发展。

　　人身保险本身的长期性决定其保单调整的难度。财产保险多为短期合同，因此，它对于各种情况的变化，具有适应性。如在通货膨胀的情况下，保险金额与保险费均可及时调整因而对于投保人不致产生重大的影响。而人身保险则不然，特别是寿险多为长期性的合同，保单上所载明的费率、应缴保费以及保险金额等等都是在最初订立契约的时候规定好的。在长达几年、十几年甚至几十年的保险期内，客观情况又会发生很大的变化。例如，通货膨胀可能会引发保单如何保值的问题。如何适应客观情况的变化，设计出能够适应这种变化的新险种，是保险公司的一个重要任务，也是投保人应该关注的重点。

　　从养老方面来看，人一旦进入高龄，在经济、医疗、生活照料方面就处于高风险期，因此，只有及早准备必要经济支持和足够的保障，才能让自己的老年生活过得安稳无忧。因此，无论是对于家庭和个人而言，做一份退休养老计划是必要的。养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性的原则，功能略显单一。从保障与投资两方面出发，商业养老保险作为养老保障体系的重要补充，不失为一个不错选择。其优势在于可以根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主的规划和选择。

　　商业养老保险是一种年金保险，即投保人在年轻时定期缴纳保险费，等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。一般来说，从购买养老保险到领取养老金，这中间可能相隔10年、20年乃至更长的时间。由于养老险缴费期限长，受通货膨胀的影响，领取养老金时，所获年金的实际购买力可能会大打折扣。因此，在购买养老保险时必须充分考虑到通货膨胀因素，要求投保人对社会经济发展的基本趋势有一定的判断能力。