商业养老保险：越年轻保费越低

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许多人在购买商业养老保险时，都会考虑是否划算的问题，毕竟商业养老保险一般缴费期长，费用较高，考虑到利率、通胀等各方面的因素，在领取保险金时的收益是否抵得上投入，让许多人对购买商业养老保险心存顾虑。那么，作为社会养老保险的有力补充，商业养老保险该如何购买呢？专家提醒消费者，对于商业养老保险，投保时越年轻，所缴保费就越低。

商业养老保险该如何购买？

首先，确定自己需要投保多少养老保险。一般来说，投保商业养老保险的保额，为个人年收入的5到10倍最佳，也就是说，抛开通胀的因素，如果发生风险，能够保障家庭未来5到10年的生活不受影响。

其次，选择合适的养老保险产品。考虑到通胀的因素，在选择商业养老保险时，最好是选择带有一定的理财收益功能的产品。目前，市场上的商业养老保险品种众多，其中传统型和分红险的养老保险收益和回报较为明确，适合一般的工薪阶层；而万能险和投连险的风险较高，适合通过保险来投资或者高收入人群。

另外，要确定领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段；领取方式分一次性领、年领和月领；领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故。

在购买商业养老保险时，想要使保障更明确，花费更少，还需要注意以下几点：

1.一般来说，寿险都具有保费豁免功能，在缴费期间一旦出现保单约定的事项(比如身患重疾或者身故)，那么以后各期期缴的保费就会获得豁免，但是保单却继续有效。

2.购买商业养老保险，投保时越年轻，保费越便宜。对于商业养老保险来说，保费与被保险人年龄是成正比的，越年轻所缴保费越少，而且在红利的累积上也更划算。

3.在购买商业养老保险时，要根据自身情况合理规划保障方案，最好是在完善了意外和健康医疗保障的前提下，来考虑商业养老保险。

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