80后爸爸及时补充保险

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　　家庭年收入14万元

　　张先生今年30岁，在一家外资企业做销售主管，每年税后收入14万元左右。太太刘女士目前不上班，宝宝年底降生，预计宝宝上幼儿园之前，她不会去上班。家庭每月支出包括：房贷支出3900元，生活支出3000元，娱乐、人情等支出2000元。每年两人的商业保险10000元。家庭资产方面包括：目前有活期存款10万元，基金投资3万元(亏损至2万元)。两人2011年刚买一套新房，总价80万元，首付30万元，另外的50万元为公积金贷款，贷款期限20年。

　　理财建议

　　1.现金规划：根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，张先生属于稳健型投资者。针对该类型投资者，建议选择相对稳定的组合投资类型，留出3.5万元后，还有8.5万元用于投资。建议用其中2万元购买指数型基金，适当提高收益比例，其预期年平均收益率11%;用其中3万元购买债券型基金，其预期年平均收益率6%;最后的3.5万元可以选择一年期定期存款，以保证孩子出生后，能够随时用钱，其预期年平均收益率3.25%左右。这种相对稳健的资产组合，年平均收益率约为6.04%左右，标准差为7.3%。

　　2.收入支出规划：按一般情况来看，张先生家庭收入减支出后的净结余比例至少应为40%，即每月需要攒下4700元左右，减去现在每月攒下的2000多元，还需要每月想办法再多攒出2700元左右。

　　3.子女教育金规划：张先生家庭最重要的事就是宝宝年底出生。由于子女教育金需要提早规划。算上教育金和其他生活费用，依据当地物价平均水平，学前6年每年需要养育金30000元现值，小学6年每年需要养育金40000元现值，中学6年每年需要养育金50000元现值，大学4年每年养育金70000元现值。假设学费成长率是5%，22年需要的学费终值是236万元左右(也就是投资需要达到的收入)。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、聚沙成塔的效果。积累236万元的教育金，以指数型基金定投平均年报酬率8%为例，积累22年，每月还需要投资3292元.

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