养儿防老力不从心 买保险才实际

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　　一、商业养老保险“面面观”

　　经过多年的发展，我国商业保险市场日趋成熟，产品也比较多样。据小编了解，市场上商业养老保险产品主要分为四大类：传统型养老险、分红型养老险、万能型养老险和投资连结险，但这些产品针对性又各有差异。

　　新华保险专家认为，传统型养老保险最大的优势在于利益确定，养老金的领取不受外因影响，但缺点也正因为如此，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。但小编了解到，随着保监会新政频出，传统险利率放开也有望成行，若然，传统型养老保险将进一步释放群众的保障型寿险需求。

　　其次，分红型养老保险的利益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值，但是由于分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而产生风险。据小编随机调查，大部分人在选择此类保险时都青睐国内大型寿险公司。总体而言，以上两类保险比较适合于保守、风险承受能力较低的需求者。

　　专家同时指出，万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，资本市场环境好的时候可一定程度上缓解银行利率波动和通货膨胀的影响。如新华保险至爱无双万能险就规定了2.5%的保底收益。但是万能险领取灵活，因此相对更适合比较理性，能坚持长期投资、自制能力强的投资人。

　　投连险是保险产品中风险最高的一类，以投资为主，兼顾保障，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。一般而言，只要坚持长线投资，有可能收益较高。如新华保险“创世之约”自2000年6月30日账户创立至2011年12月31日期间，在市场上表现优秀。但专家提示，若受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大，因此投连险更适合风险承受力强，坚持长期投资理念的人。

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