年收入18万单身女理财经?缺少养老保险规划不可行

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　　【理财案例】李小姐今年38岁，单身，年收入18万元，年支出10万元，含日常的生活费用以及每月3100元的房贷支出。目前，李小姐的工作单位有帮助李小姐支付每月1000元的住房公积金，以及意外险。此外，李小姐还自己购买了一份年支出3600元，保额15万元的终身重大疾病险。李小姐只有一位63岁的老人需要扶养，有医保和社保，没有商业保险，退休工资1800元。目前李小姐有现金余额12万元，平时只是购买一些银行理财产品。请问，李小姐应该如何规划一下自己的财务情况。

　　　　整体分析

　　　　根据上述资料，李小姐38岁，年收入18万元，年支出10万元，公积金单位每月缴费1000元，按公积金缴费1:1比例计算，个人每月缴费1000元，每年可提取2.4万元，每年健康险保费支出0.36万元，不考虑货币时间价值，年结余10.04万元，平均每月结余8300元（其中公积金每月2000元，可按年提取一次），每月实际结余流动资金6300元，属于高收入群体。客户目前活期存款余额12万元，且该客户目前尚单身，该阶段客户可承受较高风险投资，建议客户进行如下资产配置：

　　　　理财建议

　　　　建议1：投资中短期理财产品

　　　　李小姐38岁，单身，建议可以及早进行婚姻规划，组建家庭后，配偶可一起分担赡养老人的义务，减轻家庭经济负担。建议现金余额预留部分婚嫁金5万元，可用于投资5万元起点中短期理财产品。

　　　　建议2：合理投资基金

　　　　从家庭结构方面，李小姐需赡养一位老人，该老人有医保、社保，每月有退休金1800元，因此老人的生活基本支出没有问题，但考虑到老人家年事已高会临时出现重大疾病，因此要预留部分紧急备用金以备不时之需，建议投资2万元用于货币基金配置。此外，介于该阶段的客户风险承受能力较高，可进行风险类投资，如股票、股票基金、债券基金等，可配置3万元的股票或股票基金，2万元债券基金。

　　　　建议3：补充养老保险

　　　　李小姐已有单位购买的意外险，自身购买的健康险，相对而言保障还比较全面，但缺少养老保险规划，一般保费总支出为家庭年收入的10%-15%，测算可接受的保费为每年1.8万-2.7万元，建议配置一份期缴1900元，保额为50万元的养老保险，用于未来的养老规划及家庭保障，以防止因意外不幸对家庭老人养老的影响。李小姐每月工资结余比较多，此外可增加每月2000元的基金定投，如中信银行基金N计划产品，投资多元化分散风险，提前用于未来结婚后小孩的教育金规划，如无小孩也可用于补充养老金缺口。每月剩余部分可用留存作为家庭应急备用金，可配置为银行活期存款。

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