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策划人手记 开发银保渠道特有的养老保险产品、延税型养老保险有望正式落地、百亿资金陆续流向养老实体、全力保障企业年金基金稳健增值、基本养老保险资金有望获得专业化的投资管理......一系列信号表明，快速步入“老龄化”时代的中国，养老问题将面临前所未有的挑战，终将牵动社会各个链条的切身利益，调动各大职能部门的能动性和市场主体的创造力，合力解决这一各国人群共有的难题，最终让每个生命都享有与生命等长的现金流，享受有尊严的晚年生活。本报特别策划这组报道，以飨读者。
历经10年高速发展的银行保险，一直以理财产品为主体，领跑着中国寿险市场的各条渠道。在2011年新的银保监管政策和低利率环境下，银保业务未来走向何处？这一问题摆在了所有从业者面前。
在泰康人寿整个高管团队眼里，恰恰看到了另一面：快速步入老年社会的中国，越来越多的老百姓为自己的养老问题担忧；养老已经成为中国社会需要解决的刻不容缓的问题，保险企业有责任开发出能够真正满足客户养老需要的保险产品。作为占据寿险市场半壁江山的银保渠道，如何在养老保险产品的研发和推广上下工夫，切实填补这现实的市场需求？
基于此，率先进军养老产业投资的泰康人寿，自2009年底开始着手研发具有泰康人寿银保渠道特色的养老产品。“我们的理念非常清晰，这款养老产品一定要操作简单、收益稳定、长期储蓄、长期积累、终身领取，提供与客户生命等长的稳定的现金流，保证客户有尊严地养老。”泰康人寿银行保险事业部副总经理薛继豪对记者称。
长寿的两面
相关统计显示，目前中国60岁以上人口已经超过10%，全国平均寿命达到75岁，在部分发达地区，居民的平均寿命已经突破80岁。长寿意味着幸福，而幸福的另一面是拥有足够的资金用以养老，有尊严地度过晚年生活。
目前中国人拥有三种养老方式：社保养老、养儿防老和存钱养老。相比之下，养儿防老已经很不现实，“80后”面临着赡养4位老人和一个小孩的压力；社保养老存在覆盖面小、保障偏低等现实问题，单一依靠该渠道无法满足现实的养老需求；在当前的负利率时代，存钱养老变得愈来愈不划算，并且难以做到专款专用。
“养老需要及早准备，并且养老投资首选稳健。”薛继豪认为，在养老问题上有两个误区有待纠正：一是很多年轻人认为，养老离自己很远，等老了真正需要钱的时候却发现养老金远远不足，因此养老准备越早成本越低。
此外，很多人希望投资高收益的理财产品来获得足够的钱以供养老，但收益与风险成正比，购买激进的投资产品，有可能获得高收益，也有可能遭遇高额损失。
“养老来不得半点含糊，未来的养老金要以确定可靠作为第一考虑因素，保险公司投资要以安全稳定作为第一要务，购买养老保险的目的，就是确保未来获得稳定可靠的收入。”薛继豪称。
据悉，泰康人寿银保渠道于2010年推出专属养老保险——“幸福人生”，具有马上领取、保证领取、终身领取的特征：在客户60岁之前，每年向生存保险金受益人给付年金领取额的20%，客户可以选择每年领取，若不领取生存金则自动进入生存金账户进行累积生息，在客户有需求时随时取出；待60岁时，客户可以选择一次性领取20倍年金领取额，合同终止，或选择继续持有合同，从60岁起每年可领取年金领取额的100%用于养老。
“除了养老需求，此种设计还兼顾了高端客户资产传承的需要。”薛继豪介绍说，客户可以为自己子女投保，使子女每年只领取一定金额而避免短时间内挥霍一空；为了更好地满足客户利益，特别增加了投保人意外身故/高残豁免责任，此责任可以保证投保人意外身故/高残时免交剩余的应交保费，其受益人依然享受原有的保险利益。鉴于该产品为分红型产品，每年保险公司将根据实际经营成果向客户分配红利，而不仅仅限于每年固定领取的生存金。
用资产利息养老
“基本生活需求所需的养老金是刚性需求，必须通过稳健安全的方式加以保障，这就需要通过社会保险或商业养老保险的手段来完成。”薛继豪认为，当个人储备足够的养老资产时，不论现金或实物，最佳的模式是通过这些资产产生的利息来支付养老需求，就不会发生所谓的“吃老本”现象。
由此，商业养老保险产品能否具有长期增值的保障机制，是其能否为保险消费者提供长期稳定现金流的要素。毕竟，养老最大的问题是解决未来几十年的收入来源问题，一般人之所以害怕养老，是担忧未来几十年的收入无法保证，养老保险产品必须通过精巧的设计将未来的不确定性转化为确定的收入。
“值得一提的是，商业养老保险产品的保证性交费机制，最终确保客户在最需要钱的时候拥有足够的可支配资金，也许有人会说，这不就是存钱么？何必多花钱买保险？”薛继豪称，此话说起来简单，但做起来不易，如果选择以储蓄方式存钱养老，很难确保几十年内该笔养老钱不挪作他用，因此需要依靠制度约束。商业养老保险的本质在于，利用商业合同的形式规定客户的保证性交费义务，必须定期交费，长期储蓄，从而保证了客户养老金的长期稳定收益。
为确保养老保险资金的安全性，目前我国保险法及相关法规对人身保险公司的经营和监管有着明确的法律规定，即使商业保险公司破产，保险合同仍然有效，保险监管部门将依法严格监管，以确保商业养老保险的支付安全。
根据国际惯例，世界上许多国家为了鼓励民众通过商业养老保险方式来养老，对于购买商业养老保险的保费支付，可以享受税前列支的优惠政策，通过这一税收优惠政策降低居民的养老成本。目前我国尚未实行这一政策，但已经准备在上海、北京等城市进行个税递延养老保险试点，今年有望在上海率先破冰，未来将逐步推广至全国范围。
关注养老金替代率
作为劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，养老金替代率是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。其具体数值通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。比如2002年某城市新退休人员领取的平均养老金为650元/月，而同年该城市在职职工平均工资收入为1100元/月，则2002年该市退休人员的养老金替代率为（650÷1100）×100%=59.09%。
由于我国目前实行的城镇企业职工基本养老保险制度，是一个以向城镇企业退休人员提供基本生活保障为目的的制度，因此该制度设计的基本养老金目标替代率为60%左右。诸多保险专家建议，消费者个人可以根据自身基本养老金替代率的水平设计未来的商业养老保险计划，诸多寿险公司也纷纷将养老金替代率作为养老保险产品的最大卖点。
以泰康人寿银保渠道力推的“幸福人生”为例，三重领取方式为“马上领”、“保证领”和“终身领”，其中“马上领”是客户投保犹豫期满后立即领取年金领取额的20%，不像一般的年金险要等到合同生效的第二年才能领取；“保证领”是指客户从60岁至80岁每年都可领取年金领取额的100%作为养老金，保证领取20年；客户生存至80岁后便可享受“终身领”，即每年领取年金领取额的100%至终身，如此设计对社保养老进行了有效的补充，这笔与生命等长的现金流，令养老保障有了现实的依托。
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