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日前，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》（以下简称《意见》），将“鼓励和支持保险（放心保）资金投资养老服务领域，开展老年人住房反向抵押养老保险试点”作为完善养老服务业投融资政策的一项举措。一时间“养老”、“如何养老”、“以房养老”成为社会热议话题。
“以房养老”是简单化的概括，其全称是“老年人住房反向抵押养老保险”——老年人将房屋产权抵押给金融机构，定期获取养老金或接受老年公寓服务，最后房屋产权归金融机构所有。这一“倒按揭”式的养老保险方式，发源于美国上世纪八十年代，是增加养老资金来源的金融创新产品。
很明显，《意见》是新一届政府统筹稳增长、调结构、促改革，采取的应对人口老龄化、满足老年人多样化多层次养老服务需求，同时填补服务业发展“短板”、拉动消费、扩大就业的一举多得之策。然而，这个看似多赢的建议却意外遭遇了公众的质疑，甚至反感。一方面老百姓提出疑问：“是说我年轻的时候拼命工作给银行还房贷，到老了房子归自己了，再抵押给银行换点养老钱，原来我这辈子的使命就是给银行挣一套房？”“那没房的人怎么办？这是要让每个人手里都非得攥着一套房子吗？”“房子押给银行、保险公司，每月从银行保险公司借"养老金"，可要是我一不小心活过了贷款期限，房子归银行了，那我归谁？”“我跟儿子住在一起，我的房子抵押给金融机构了，等我走了，儿子住什么房子呀？”另一方面银行和保险公司也提出担心：“房价涨了还好办，房价跌了怎么办？”“中国的土地使用权只有70年，有的只有40年或者50年，到时候政府会不会把房子收回了？”“这种房子产权不清晰，老人去世后，子女再纠缠，不搬出去怎么办？”
对于“以房养老”的金融模式，老百姓不太接受，金融机构也不敢放手试水。对银行、保险公司来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小，而“倒按揭”恰恰相反，时间越长风险越大。此外，如何确定“倒按揭”利率也是难题，贷款额少，老人不乐意；贷款期长，机构又可能吃亏。如果老年人把房子产权让出来后，金融机构支付养老金，但如果老人寿命超过定价时的预期寿命，银行支付养老金的亏空怎么填补？没有政策和法律依据，谁来操作谁就可能陷于被动之中。
前几年，“以房养老”曾在南京、上海、北京等城市的个别金融机构自发兴起尝试，但均因效果不理想而停滞萎缩。如果说“以房养老”试点，既盘活了老人沉睡的不动产，也解决了老人养老资金难题。那么这种“以房养老”的新方法，实际操作起来距离老年人究竟有多远？
本来就已经让国人万般纠结的房子，如今又多了一重意义：养老。汇力基金董事长、幸福人寿保险有限公司和中房集团公司前任董事长孟晓苏在微博上表示：我所建议的“反向抵押养老保险”是由老人自愿参与的商业保险。抵押房产后老人继续住房又按月领给付金直到终老，月入约是出租房收租金的六七倍。中国有不少无子女老人与失独老人，这种保险能助他们安度晚年。
事实上，“以房养老”并非强制性的社保政策，只不过是老年人在领取社保体系提供的养老金之外，再通过“以房养老”提升晚年生活品质的另一种选择。
确实，全国老龄委办公室公布的数据显示，预计到2013年底，中国60岁以上老年人口总数将超过2亿，到2025年，这个数字将突破3亿，2033年突破4亿，平均每年增加1000万老年人口。而伴随着中国“银发潮”的到来，如何才能老有所养、老有所依？人到老年靠什么途径确保幸福、快乐而有尊严？无论是居家养老、社区养老还是去住养老院，养老资金的尽早筹备成为公众关注的焦点。
特别是养老金缺口问题和养老床位等现实问题都急需解决。针对百姓最关注的“靠什么养老”问题，《意见》称，“鼓励老年人投保健康保险、长期护理保险、意外伤害保险等人身保险产品，鼓励和引导商业保险公司开展相关业务”；同时，要求保监会牵头，会同民政部等部门，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。
与此同时，“退休后的生命链”也已经成为新的市场热点，除了保险公司不断创新养老保险产品外，形形色色的机构正在涌入“银发产业”。多家房地产开发商正在养老地产领域布局，保险公司也开始以各种方式介入养老行业，泰康人寿、平安保险等就已经陆续在北京、浙江桐乡等地开建养老社区。
可以看到，如何养老、谁来养老、在哪养老等一连串问题，个人、政府、参与企业都在思考、探索，“银发潮”带来的问题已开始得到逐步解决。中国社科院财经战略研究院城市与房地产研究室博士邹琳华认为，目前而言，政府出台“以房养老”的方案，不妨概括成“形式大于内容”，更多的意义在于提供一种导向，一种养老模式的创新。退一步说，就算以后真的推行开来，涉及的适用人群也是非常狭窄。目前即便在欧美，“以房养老”也不是主流，占的比例非常小。这只是政府对于未来发展养老产业的探索，是一种政策性的尝试。真正发展起来，会有一个非常长远的过程，可能要再过几十年。
而且 “以房养老”涉及房地产、金融、保险、社保及行政管理多个领域，对于目前我国来说，还是新生事物，这一业务模式的成熟、完善，既需要各地先行先试积累经验，也需要从国家层面进行系统、细致的制度设计。
北京市民政局副局长、新闻发言人李红兵日前表示，《首都加快推进养老服务业发展的意见》即将出台，对于“以房养老”的相关政策，北京将通过推进“租房置换”的方式来进行。也就是老年人可以通过出租房屋获取租金，最终通过租金收入来入住养老院。
如此来看，也许现在北京的做法更为现实、可行。
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标签： 老有所养
