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第1财金记者巩国强刘倩报道
近日，国务院发布意见鼓励试点金融养老，引发了社会对养老问题的再次关注。作为老龄化排名靠前的城市，青岛对养老问题更加关注。
记者了解到，作为养老体系三大支柱中的两根柱子—企业年金和个人商业养老保险在岛城已有不同程度的发展。众多银行、保险（放心保）公司甚至将养老这块业务作为战略性业务发展。
企业年金撑起养老市场支柱
企业年金是养老体系的一根支柱，在采访中记者了解到，目前岛城已有少数大型企业建立了企业年金。以企业年金为主，岛城银行正在“切入”养老市场，部分银行甚至将该项业务作为调整业务结构，实现战略转型的重要抓手。
2006年，联想集团成为我国首个为员工办理了企业年金的企业，截至今年一季度末，我国建立企业年金的企业已达57485家，比年初增加了近2500家。积累金额达到5113.75亿元。岛城企业年金业务也同步于全国发展，目前，已有少数效益较好的大型企业为员工办理了该项业务，并且该项业务在呈加速发展态势。“以前每年也就接触一两个客户，今年不到半年就接触了十几家客户，预计能做成3-5家。”专门负责养老金金融的招商银行(600036,股吧)青岛分行零售银行部市场营销室经理杜勇感受到市场空间正在被打开。
随着市场空间逐渐被打开，银行也“嗅”到了业务发展的味道。今年以来，不少银行发力养老金融市场。今年年初，招商银行就形成了“三划、三卡”的养老金金融体系。“"三划"是指年金计划、金福计划、恒康计划；"三卡"是指三种专为养老设计的卡。”杜勇介绍。记者了解到，为了更好的发展该项业务，招商银行将该项业务从公司业务部划到了零售业务部。不止招商银行，多家国有大行和股份制商业银行均将该项业务作为战略性业务来抓。
关注银行养老概念产品
除了针对企业客户，为企业的员工提供养老金方面的服务外，多家银行还推出了以“养老”为名目的银行理财产品。记者了解到，这类产品或只针对老年客户发售，或是将养老金长期投资的投资理念融入产品设计之中面向社会大众发售，为投资者进行养老规划提供了全新的理财渠道，养老金配置管理进一步多样化、灵活化。比如，招商银行推出的“岁月流金之"金颐养老"系列理财计划”，目前该计划已推出了多款产品。“对银行而言，推出养老专属理财产品，一是可以扩大目标客户群体，将有养老需求的人群作为潜在客户来开发；二是可以更好地服务现有客户，"养老"不再只是依靠保险这一渠道，通过银行理财产品同样能实现这个目标。”业内人士表示。
不仅“活得久”还能“活得好”
若仅以社会保险作为退休后的生活费，对多数市民而言只能维持中等偏下的生活水准。想要在退休后保持原有的生活水平，同时兼顾养老、重大疾病、意外等多种保障需求，商业养老险是很好的补充手段。
个人商业养老保险对于养老而言有特殊的意义，不仅能提供人生各个阶段各种周全保障，中长期的资金筹划运作，可使资产的稳健增值。当意外事件发生时，赔付的保险金可解燃眉之急，使家庭和个人的生活品质不受到显著影响。“通过个人商业保险建立养老渠道还是比较可行的。”中国人寿(601628,股吧)青岛市分公司团体业务部总经理王树江表示，“之前，由于个人层面缺乏统一的保险考虑，以及保险信息不对称、投保意识不强等原因，市民对通过个人商业保险实现养老这一渠道并不重视。但是现在已经有越来越多的人意识到个人商业保险能够为个人养老提供保障，并能解决"活得久、活得好"的问题。市民根据自身需要合理购买保险产品，提前通过保险产品规划养老，做到未雨绸缪，则可有效地化解养老压力。”
采访中，王树江提醒，随着年龄增长，人身风险不仅加大，购买商业保险所需付出的费用也会更多。“很多人不在意时间成本，但是越早投保会受益大，因为增值的时间越长，复利滚动越多。养老险门槛设计的比较低，投保人可以根据年龄和退休后预期领取的金额相匹制定保险规划，业内人士提醒一般建议年缴费在1万元以上，因为这样到达规定年龄后增值获得的养老金会更高，如果年缴费过低，则老了以后每月领取的钱就会变少，就失去了养老险的保障作用了。”王树江提醒。
如何选择商业保险养老
记者了解到，目前保险公司面对不同群体的养老需求，提供的保险产品可选性很多，其中各家公司主打的产品仍是分红险与万能险。“分红型保险是每年按照一定额度缴纳保费，一般情况交到60岁就可以领取养老金了。”王树江告诉记者，保险公司在设计分红保险时，充分考虑到养老的需求，一方面要考虑通货膨胀等因素，一方面则要考虑实际的收益。“长期来看，购买养老型分红险收益十分可观，不仅能够战胜通货膨胀，并且与银行利率以及部分理财产品都有一定的可比性。在投保人达到规定的年龄以后，就开始领取养老金，如果年龄达不到规定的年龄，保险公司则会支付保险受益人一笔返还金，保证投保人的权益不受损失。”王树江表示。
此外，万能险也是各家保险公司推荐的产品之一。与分红险相比，万能险具有更灵活的特点。王树江告诉记者，万能险不一定按年或者按月领取，投保人可以一次性领取或分批次领取，届时可以再做其他投资。“但是太过灵活，没有约束机制也会让投保人感觉到不踏实。因此很多保险公司在产品设计上设定了万能险的转换机制，即到期后转换成别的产品。”王树江表示。
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