0571-22931819
无忧保早报：无忧保积极推进个体社保的普及与宣传，扩大市场的布点与覆盖，竭尽全力提供最为优质和便捷的服务，让扫一扫三分钟在线缴社保成为解决现实民生问题的有效方式。
国务院日前印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，文中提到“以房养老”试点或在明年上半年推行。一时间，“住房反向抵押贷款”以房养老模式再次成为社会关注及热议的焦点，有关“以房养老”的法律适用性、可操作性及社会容忍度等的争议，可谓是仁者见仁，智者见智。
表面看来，“以房养老”属于养老保障体系完善的一种途径，实质上“以房养老”是理财规划的范畴，是现阶段我国理财规划方式的升级版。
老笑话带来新思考
“以房养老”话题很容易让人联想起那则老笑话：一位中国老太太和一位美国老太太在天堂门口相遇，中国老太太说“三十多年以来，我省吃俭用，退休的时候终于买下了属于自己的住房，可以安心地进天堂了。”美国老太太则说“我年轻的时候就拥有了自己的住房，我前半生努力工作还完了房贷，退休后把房子抵给了银行，轻轻松松地拿着钱周游世界，享受生活，现在我对我的一生心满意足，对人间再无牵挂了。”
正如笑话中的美国老太太一样，人生有很多梦想的实现都需要经济支撑，例如累积足够的退休基金以安享晚年，建立教育基金为子女的将来考虑或积累一定的资金买房购车等。理财规划的终极目标不仅是要使资产保值增值，更多的是要学会平衡一生的现金流，保持一生的生活品质基本稳定,从而顺利实现人生梦想。
如果一个人在任何时期都有收入，而且在任何时候赚的钱都等于用的钱，那么就不需要去平衡收支间的差异，理财规划对这个人来说就不是必须的。可实际上，人一生中大约只有一半的时间有赚取收入的能力。假如一个人能活80岁，前18年基本是由父母抚养，是没有收入的；60岁以前则必须靠自己工作养活自己和家人；退休后如果不依赖子女，而此时又没有工作收入，那么靠什么来养老呢？
显然，制定一个合理的退休养老规划是非常有必要的。
“正向按揭”与“反向按揭”
现阶段我国养老金的来源一般有以下几种：一是社会养老金保险（放心保），每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退休后，就可以领取一定的退休金；二是企业年金保险，个人与企业固定提一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付；三是商业保险，养老商业保险在设计上比较人性化，在领取时间上完全因人而变，可以挑选有实力的保险公司购买；四是自筹退休金，自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用。但是随着我国人口规模增加及老龄化时代的到来，必将使目前社会统筹和个人账户相结合的养老制度面临更大的挑战，无论何种渠道的养老金支付压力都将会困难重重。
将“以房养老”模式纳入理财规划方式的一种并实施，不仅可以为国家、社会与家庭解决养老保障问题，而且可发挥住房除生活居住场所、投融资手段以外的第三种功能—养老保障功能，实质上也是对家庭资源配置的最大优化和规划。笑话中的“美国老太太”正是通过“正向按揭”和“反向按揭”的有机结合，以贷款买房和“以房养老”这种规划形式，合理平衡了她一生的收入与支出，保证了她一生的生活品质，实现了她一生的人生梦想，最终达到了财务自由、自主和自在。
“正向按揭”和“反向按揭”的结合，一方面可使一个家庭或个人将拥有的包括房产资源在内的各项资源，在其整个生命周期的不同阶段进行优化配置，从而使得家庭拥有的资源能够更好地发挥作用，另一方面也是对家庭拥有资源在家庭整个生命周期的各个阶段做出较好的配置与安排，实现了家庭财产的保值增值，防范风险，更好地满足了家庭各方面生活的需要。从这一点来讲，我们有理由相信，“以房养老”政策的推出是对我国现阶段理财规划形式的一种升华和创新。
金融机构如何参与
那么，作为“以房养老”理财规划模式的重要参与者，金融机构应该如何应对这场挑战？
首先，要加强投资者教育工作。通过一些投资理财案例，进行各种舆论宣传，逐渐改变人们的传统观念。“以房养老”这种新的个人理财规划形式，是完全可以通过反向抵押贷款这种金融产品来实现的，要切实让大家感觉到这种新型理财规划形式是真正为解决养老保障问题服务的，能够对解决这一问题发挥重要作用。
其次，要进行全面市场调研。对目前银行提供的有关房产的产品进行充分研究，为反向抵押贷款产品推出后的顺利运行提供有力保障。如将反向抵押贷款产品视为市场运作，必须考虑市场供给和市场需求以及相应的市场规则、营销模式、营销渠道等事项，以避免可能发生的“有行无市”现象。
最后，要加快理财产品研发。对有关“以房养老”模式的理财产品的研发一定要超前，尤其是加强反向抵押贷款模式的研究。充分考虑其中牵涉到的房地产评估、利率确定、人的寿命预期等因素，使反向抵押贷款等理财产品既能保证银行等金融机构的风险得到有效控制，又能吸引老年消费者参与。
声明：本版相关文章所述皆为作者本人观点，仅供参考，本报不承担风险责任。
无忧保的快速发展，是中国3亿无法正常缴纳社保劳动力的迫切需求，也是政府的“互联网+人社”的一次大胆尝试。 小编有话说：谢谢这么优秀的你来看文章，有什么想对小编说的尽管来吧，大家的支持就是我们的动力，欢迎大家踊跃发表疑问，欢迎吐槽，社保生态圈群：248069515
