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经济观察网 记者 张斐斐 实习记者 王腾翔
波士顿咨询公司（BCG）和瑞士再保险（Swiss Re）近日联合发布的最新报告表明，随着中国社会老龄化趋势日益严重，目前的社会保障体系将难以应对压力，保险公司应该在这一过程中发挥更大作用。
这份题为《发掘银发市场的金色机遇》的报告指出，中国劳动年龄人口（15岁-59 岁）预计将在2015年之后开始减少。到2050年，被称为“银发人群”的60岁及 以上人口将从2010年的约1.65亿人激增至近4.4亿人，届时将占中国人口总数的34%左右。“到2050年，中国将成为金砖四国中人口老龄化最严重的国家，且老龄人口规模巨大。”瑞士再保险中国总裁魏希霆（Robert Wiest）先生表示。
报告说，中国的养老保险制度建立在三个支柱上：强制性社会保险，自愿性雇主企业年金和团体养老金计划，自愿性个人养老金。中国目前的社会保障体系将难以应对人口老龄化所带来的压力。
强制性社会保险方面：一是养老金赤字在不断扩大。有数据显示，养老金赤字在过去的五年中以25%的年均复合增长率攀升，在2010年达到1950亿元人民币，而中国劳动和社会保障部前部长郑斯林曾表示，这一数字可能在未来的20年达到2.5万亿元人民币；二是基本养老保险的覆盖率偏低。中国劳动和社会保障部2010年中国统计年鉴显示，截至2009年，城镇劳动人口中，只有57%向基本养老保险制度缴费，农村劳动人口中这一数字低至15%。三是中国养老金替代率在不断下降，从1997年的76%下降至2008年的47%。
而自愿性雇主企业年金是以一种补充的状态在实现的。据统计，中国的企业年金计划覆盖率仅占中国7.8亿职工的1.5%，而发达国家，如在瑞士和丹麦是100%；美国和加拿大也达到了50%。此外，农村人口向城市大规模迁移以及“四二一”家庭结构（四位祖父母、两位父母以及一个孩子）弱化了传统的家庭支持网络。在医疗保险制度方面，治疗范围、服务和药品仍具有局限性，同时在长期护理方面存在较大的供给缺口。BCG北京办公室合伙人黄河表示：“中国能否应对这些挑战将极大地影响到其未来数十年的繁荣程度。”
瑞士再保险中国业务发展部负责人郏京炜先生表示：“政府、企业和保险公各方应共同对中国人口老龄化所带来的挑战，保险公司将需要发挥更大的作用。”
报告说，保险公司应重点关注以下五项措施：积极推动和支持监管改革，以促进补充型养老保险和医疗/护理保险市场的发展；引导消费者以长远的眼光看待储蓄和投资；与社会保障体系开展协作，帮助政府以较低的风险和成本来管理其养老保险制度和医疗保险制度；深入洞察客户需求，对产品和渠道进行创新；开发管理长期护理服务相关产业以及管理盈利率和风险水平，如利率风险和长寿风险等。
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