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一般城镇职工能够领到的社保金相当于其退休前工资的 40%左右，如果没有其他养老补充安排，生活水准就相当于下降了60%。
本报记者 侯美丽
5月13日，由西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融调查报告》第一次将中国家庭金融资产结构呈现在世人面前，该报告的抽样调查数据涵盖全国25个省、80个县、320个社区共8438个家庭。
中国家庭金融资产结构到底是怎样的？是否足以承担起老龄化社会的养老重任？又该如何实现家庭资产的保值增值？围绕上述问题，多位与会专家接受了包括中国经济时报在内的多家媒体的采访。
剑指收入分配不均
《报告》显示，中国家庭储蓄率大概接近20%。而美国在次贷危机时是3%左右，现在仍不到5%。如此之高的储蓄率是否说明消费不足呢？
西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁认为，中国高储蓄率的问题不是消费不足的问题，而是收入分配不均的问题。 “当时把调查数据拿到以后，可以明显地看出低收入家庭的消费支出是大于储蓄的，而中国的储蓄主要集中在非常少数的高收入家庭中。所以我们也有一个政策建议，促进消费比较有效的方式是提高低收入家庭的收入，这些人的消费非常旺盛，总的储蓄率就会降低。 ”
中国人民银行研究局局长张建华亦认为解决收入分配的问题，对扩大消费是有帮助的。“收入越高的人群，边际消费倾向降得很低，主要是低收入人群需要支出的领域很多。”但他认为对高收入人群也有一个消费结构升级的问题，比如奢侈品等。
清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵则提醒大家不要误解上述两位专家的观点。“要提高消费率就是要搞再分配或者说提高最低工资标准，短期统计上确实有这么一个结论，但是要看到中国经济的结构正在改变，市场经济的力量正在推动消费率的提高。从2008年开始，消费率每年提高0.7个百分点，原因就是可支配收入在提高。因为低端的廉价的劳动力供给相对不足，2007年开始他们的工资上升速度远远超过其他劳动力。这时候不能用旧数据进行短期的拔苗助长的措施，如果这样干预市场经济制度，反而会阻碍其长期发展的动力。 ”
如何让家庭资产增值
养老金是否足够养老？这是每一个人都会关心的问题。实际上，一般城镇职工能够领到的社保金相当于其退休前工资的40%左右，如果没有其他养老补充安排，生活水准就相当于下降了60%。我们应该怎样为自己的养老做规划呢？
“可以依赖大政策的改革，但在大政策缓步推进期间，能够做的是通过家庭理财改变自己的资产配置方式为养老做准备。譬如商业保险的补充，也可以做一些企业年金的制度安排，还有最近几年我们的理财市场也在如火如荼地推进，就是因为市场有需求，所以养老要从政策和家庭来积极规划。”西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心副主任尹志超说。
但中国金融市场给老百姓提供的选择太少。
“比如具体的保险产品不是特别丰富，还有城市居民保险、农村一些基本保险功能还比较单一，覆盖程度还是不够。如果我们开发一些让投资者更容易进入的产品，对投资者未来的市场参与会有好处。 ”对外经贸大学金融学院副院长吴卫星说。
而李稻葵直接建议发展债券市场。“中国金融特别明显的特征是，股票在整个金融大格局中的比重和很多国家差得并不是太多，最有意思的是银行存款和债券之间的比重，这两个之和基本和别人一样，但我们存款的比重非常高，债券非常低。中国要逐步地说服老百姓，把部分存款转到债券上来，当然这个过程一定是改革的过程，一定是证券市场做大做强、信息披露等逐步完善的过程。 ”
李稻葵还表示现在的股市应该是比较乐观的。 “现在各种关于股市的改革措施正在酝酿，我觉得我们终于抓住了股市最大的弱点，就是公司治理，就是上市公司的质量。如果这些措施能够比较及时地落实的话，中国的股市还是非常光明的。 ”
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