环球同此凉热 无非谁为养老买单

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　　环球同此凉热

　　无非谁为养老买单

　　政府、用人单位、个人均应有责

　　黄婷

　　面对金融危机和世界人口老龄化的趋势，不少背负着沉重债务负担的国家不得不削减公共开支。养老金是公共开支中的大项，因此，如何进行养老领域的改革，成了困扰世界许多国家，尤其是过去被称为“福利天堂”的欧洲发达国家的难题。而中国，在经历过多年的经济发展，目前人口红利逐渐消失、老龄化社会迫在眉睫，同时又面临调整经济结构、进行改革的关键时刻，如何养老也成为首要解决的问题。

　　延迟退休年龄和提高个人养老金缴纳比例成为许多国家的选择。然而，这可不是能讨好民众的办法。在法国总理让·马克·埃罗宣布了最新的养老金制度改革和延迟退休方案后，9月10日，法国劳工总联合会、法国工人力量总会等四个工会就发起了游行。类似的罢工潮在欧美层出不穷。

　　养老到底该由谁来买单？曾经的“福利天堂”已经被经济危机和福利拖累得影响了经济发展，但若缺乏社会保障，则会引起动荡不安。说到底，这还是一个如何让政府、用人单位和个人以最合适的比例来完成的任务。

　　养老是个世界难题

　　由于退休-收入制度和退休计划的多样化，很难对退休-收入制度和退休计划进行分类。

　　笔者的朋友映好出生于20世纪80年代，是中国的人口变迁最典型的写照，受独生子女政策的限制，映好是家里的独生女，需要一个人承担抚养四名老人的义务，爷爷辈的年代，企业承担了很大层面上的社会和公共义务，养老金都由企业自行支付，在计划经济时期，企业不在意是否盈亏，所以，企业自行支付养老金没有什么问题。到了父母这一辈人，经济环境变得更有活力，产业更新，体制变化，原来的国有工厂大都效益不好，工人下了岗，为了能够到退休年龄之后领取一定的退休金，需要自己每年缴纳一定金额的社会保险（放心保），而到了映好自己这一辈，养老金制度已经逐步完善，每月需缴纳工资基数的8%，所在单位要相应支付20%，成为肩负养老重担的生力军。

　　根据1956年联合国《人口老龄化及其社会经济后果》确定的划分标准，当一个国家或地区65岁及以上老年人口数量占总人口比例超过7%时，则意味着这个国家或地区进入老龄化。而根据联合国最新的统计数据，2010年全球超过65岁老年人口数量占总人口比例为8.31%，中国（不包括香港和澳门地区）同一时期的比例为9.11%，而且就当前的人口结构发展趋势来看，这一比例还会继续扩大，到2050年，根据联合国中等人口增长率的预测数据，65岁及以上老年人口占总人口比例将会升至18.48%。

　　由于人口的老龄化会带来广泛的社会影响和经济影响，作为最直接的应对老龄化的养老金制度自然而然也就成为全球关注的议题。关于退休收入制度，经合组织（OECD）的评论是“由于退休-收入制度和退休计划的多样化，很难对退休-收入制度和退休计划进行分类”。事实上，由于每个国家或者地区的经济、社会、文化以及历史环境差异如此之大，在国家或者地区之间进行养老金制度的比较是十分具有争议性的话题，尽管如此，对于养老金制度的衡量，还是存在一些具有共性的特征和指标。由美世公司和澳大利亚金融研究中心共同制作完成的墨尔本美世全球养老金指数通过对充足性指数、可持续性指数和全面性指数（参数涵盖资金来源、养老方案设计、治理、增值、法律、给付水平等多方面因素），对各国的养老金制度进行总体评分，总体数值越高，养老金体系越稳健。

　　多支柱养老体系成主流

　　随着世界人口老龄化趋势的不断向前推进，各国的养老金制度也面临着各种各样的调整和问题。

　　多支柱是世界银行大力倡导的“养老保障改革最佳方案”，以加拿大为例，加拿大是众所周知的高福利国家，该国的三支柱养老金体系分别由政府资助的养老计划、用人单位提供的养老计划以及私人退休金储蓄构成。资金来源依次为政府税收，雇员、雇佣单位和自雇者的缴费以及私人的养老金储蓄。政府利用财政收入实现了第一层最基本的保障，扩大养老保障制度的覆盖面，实现了不同收入群体之间的财富转移，同时，用人单位和个人的参与缓解了政府的财政压力，而且由于个人自发储蓄的加入加强了个人的供款积极性。大部分养老体系完善的欧洲国家采用的都是类似的多支柱体系。

　　多支柱的养老体制是最为理想的养老保障方案，而对于中国的现状而言，由于中国的人口基数庞大，人均GDP仍然处于新兴经济体的低位，中国的养老制度起步较晚，前期基本没有积累，一步到位的变化势必让经济背上沉重的负担，情况与中国类似的智利，凭借其独特的养老金制度安排，在养老金指数的排名中位居前列。智利于上世纪80年代对其养老金体系进行彻底的全面改革，从公共固定收益金体系转向私有固定供款体系，养老金全部来源于其强制储蓄的个人账户，自我积累自我保障，由专门的民营机构对资金进行运营和管理，参保人可以在不同的机构自由选择。由于个人的储蓄与收入直接挂钩，提高了个人缴款的积极性，而且由于参保人可以自由选择资金托管机构，加速了良性竞争。不过由于体系的变革幅度大，容易引起政治冲突，需要一个强有力的政府才能有效地推进改革，而且由于个人的自由度过高，导致过度的资金风险。

　　相对于完全个人化的智利养老体系，另一个极端就是希腊，希腊的养老金全部由政府承担，2010年希腊主权债务危机发生之后，过于沉重又低效的养老金体系也被指为诱因之一。

　　随着世界人口老龄化趋势的不断向前推进，各国的养老金制度也面临着各种各样的调整和问题，最普遍的一个议题就是为了减轻急剧增加的老龄人口给财政带来的压力，对于给付计划的金额调整和退休年龄的推迟，一些发达国家，议会已经通过了逐步推迟退休年龄预案，或者通过累进调增给付比率的方式鼓励推迟领取养老金。

　　中国的养老金体制的整体设计和推广仍然属于进程当中，目前主要险种有城镇职工养老保险，城镇居民养老保险以及新农保，从政策上实现了全覆盖。但是由于制度起步晚，积累下的专制成本缺口大，同时存在地区差异，企业职工与政府机关和事业单位养老金支付差异等等有失公平情况存在，再加上中国的老龄化也面临加速增长的趋势，急需从体制完善。

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