你没想到的10个养老问题

　　无论你是谁，养老都是个躲不过的难题

　　你能比较准确地想象出2042年的自己是什么样子吗？这几乎是不可能的。因为那一天离现在还有30年，你根本想象不到30年后你的需求是什么。

　　可以确定的是，把现在的消费冲动转化为为30年后的自己攒钱真的是件很困难的事，收入较低和诱惑太大是两个显而易见的原因，当你为实现长期的财务目标而存钱时，你觉得像在剥夺当下的自己享用金钱的权利。

　　但是你不得不这么做，原因很简单：国家提供给你的养老金可能真的不够用。中国银行(601988,股吧)与德意志银行联合发布的研究报告显示，人口老龄化将让中国到2013年出现18.3万亿元的养老金缺口。国家宣布“推迟退休年龄”为必然趋势。

　　你的确应该好好想想未来的日子了，特别是钱的问题。

　　为了让自己老了以后的生活质量不至于下降太快，你应该设定一个长期的财富增值目标，理财开始的时间越早，财富增长的时间就会越充裕。

　　除了尽早开一个命名为“为2042年准备的养老基金”，或者“为60岁准备”的账户，你还应该补习一下关于养老应该知道的那些事。

　　一、退休后的花费不比工作时少

　　养老需要多少钱？

　　《重庆晨报》在相关报道中给出了一个惊人的数字： 如果你是80后，想在退休后的20年过上舒服日子，需要准备314万元养老金！”

　　数字虽然惊人，但是计算上的确也算合理。假设退休后每月的开支为2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。通货膨胀的威力你已经见识过了，以3%的通胀率计算，如果你现在30岁的话，则需要准备314万元退休金。

　　在美国，养老的花费也不是一个小数字。美国劳工统计局（Bureau of Labor Statistics）的一项数据分析表明，普通美国人活到100岁，一生平均将花费350万美元，这笔钱的一大半—也就是150多万美元，在50岁时就会花完。接下来的30年左右时间里—美国人目前的平均预期寿命为81岁—又将花掉140万美元。少数幸运地活到100岁的人还需要63万美元。

　　别指望着自己退休后大幅节省开支，实际上，人们在退休阶段所花的钱往往不比工作阶段少，虽然生活开支相比以前将会大幅度减少，但是你预算中的很大一部分可能换了医药费和旅行费用。

　　祝愿大家长寿，也希望大家提前准备好长寿所需的大把银子。

　　二、你的储蓄不够养老

　　根据波士顿学院（Boston College）退休研究中心的统计，51%的美国家庭退休后有可能无法维持原有的生活标准。不少人认为，中国人的晚年可能会好一点，因为中国人更爱储蓄，不会因为未来需要用钱时才发现自己囊中空空。

　　中国的国民储蓄率属全球最高之一，但实际上中国百姓的实际储蓄水平并没有表面数据反映的那么高。

　　海通证券(600837,股吧)首席经济学家李迅雷曾解释过这个问题。所谓的国民储蓄率是指政府储蓄、企业储蓄和居民储蓄之和除以总可支配收入或GDP，如2008年国民总储蓄与总可支配收入之比达到51.3%的历史高点，而同样口径的国民储蓄率，1992年时只有36.3%，储蓄率快速上升的主要原因是政府和企业储蓄的增加。而居民储蓄占GDP的比重，则一直在20%左右徘徊。

　　截至2011年底，中国央行公布的个人存款（包括储蓄存款、保证金存款和结构性存款）余额为35.8万亿，而占总人口4.57%的群体拥有37.5%的居民可支配收入，剩下的21.5万亿余额如果被13亿人均分，人均储蓄额就少得可怜了。因此，大部分中国人，无论是收入还是积蓄都难以承受自己养老的负担。

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