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国务院日前发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出开展“以房养老”试点。这一话题立即成为各界热议的焦点。老有所依的问题究竟能否通过“以房养老”来解决？“以房养老”应该如何实施？推行过程中可能遇到哪些阻碍？而最根本的，老龄人的需求究竟是什么？这样的问题一一呈现在我们面前。
养老是一个多元化需求
其实以房养老已经在中国实行了，因为以房养老并不都是反向抵押保险（放心保）。很多老百姓把房子租出去拿租金来养老，把房子卖了或者大房换小房来养老，或者是把房子抵押给银行，拿一笔钱过来应付急用……这些都已经开始做了。在农村，也有一些孤寡老人把自己的房产托付给邻居，由邻居来赡养，他身后用遗嘱来承诺把这个房子和宅基地交给邻居。其实我们现在引进的是一种比它更加规范的，通过国家监管的保险机构，（利用）其他投保人的资金来赡养老人，待老人身后再把房产拿来还给供养他的人员，这种制度化的互助，比原来的以房养老更加规范。
当老人退休后，他们把自己的某一套产权房押给保险机构，保险机构是根据房屋的评估值和老年人的平均剩余寿命来计算，抛去预付利息，当然还要考虑到这个房产未来几年可能的增值，然后经过计算，每个月给老人多少钱，而且老人是一边领钱，一边继续住这个房子，不需要搬出去。老人还有政府给的养老金，如果老人需要住养老院，他还可以把这个房子租出去，租出去再拿个几千块钱租金，老人三份钱加起来两万多，老人是花不完的。
因为老人是不同层级的，我们面对的社会是个多元化的，从资金拥有量来说有比较富有的老人，有中等收入的老人，也还有贫困到三无的老人。那三无的老人谁管，文件写得很清楚，政府管，那么还有不少老人是富有和比较富有的，这是一种细分。另外一种细分就是低龄老人、中龄老人和高龄老人，低龄老人的需要又不一样，他需要旅游，需要度假，养老地产里面可以搞分支度假，那么到高龄的话，主要就需要护理了，人有毛病了，要医疗、护理、介护。所以我觉得要面对一个多元化的（养老需求）。
“老有所依”，政府不能躲避
以房养老，老百姓很容易从反面去想，是不是不以房养老，就没有老有所依了？其实以房养老这个方式确实很多，有很多也是可行的，但倒按揭是一个反向抵押贷款养老保险。跟银行拿资金出去投资不一样，房子本身是不能增值的。15年、20年以后，这个房子到底值多少钱是很难计算的。现在讲每个月给一万、两万，这都是不靠谱的。
把（以房养老）作为一个市场、一个产品来做的话，有几点一定要先说明：第一个它不是基本养老保险；第二个它不是雪中送炭的东西，可能是锦上添花；第三个它一定不能成为公共政策。至于它能不能存活，市场说了算。
中国目前养老基金并没有缺口。至少到现在国家承诺要给养老金的人，没有人领不到养老金。我们现在虽然有社会统筹和个人帐户，但实际上运作方式是现收现付的，这个社会统筹加个人帐户实际上只是一个计算你养老金的一个计算办法。大家一定要记住，个人账户不属于你，那是政府基金。你只有一个名义，只有在计算你养老金拿多少的时候，它才起作用。
按照现在这样走下去的话，我们的养老金其实在结构上有问题。现在拿两千块钱一个月的和拿四千块钱一个月的人在这儿吵架，说那个事业单位拿得多了，企业单位不服气，要并轨。但是农民呢，农民一个月拿55块钱，你们并了轨，农民也有意见了怎么办？
养老事业可能在本世纪之内都是一个很重要的产业，应该提倡第三部门，要提倡非盈利，只有这样才能解决问题，因为一讲产业，实际上就是企业，就是利润最大化。教育产业、医疗产业、住房产业，最后都是老百姓用不起的东西，那么养老如果走所谓的产业化的路子的话，那么将来也是必然的结果。养老地产本身是一个很不靠谱的东西，因为养老不是硬件的问题，而是一个服务的问题。
要把需求变成有效需求的话，政府的责任不可躲避。政府现在实际上是在躲避，抛出一个产业化，它就想不管，但是实际上它又在幕后操作，还有一个，要去考虑穷人怎么办。
养老产业不等于公益事业
倒按揭我认为时机未到，但是以房养老时机到了，很多人拿大房子换小房子，拿市区的房子换郊区的房子。但是通过金融这个机构的（时机）没到，没到的主要原因就是老百姓没法接受。保险公司它为什么是大斗进，小斗出呢，因为保险做的是最无风险的事情，所以它要没风险就是把老百姓的资产压到价格最低，所以这个对价没法界定。
养老存在的问题还是看人的基本需求。我选的是什么呢？靠自己，靠市场，就是票子，为什么呢？很简单，儿子有出息属于社会，越有出息越属于社会，如果没有出息，靠他养老那更不现实，政府最多可以让你好死不如赖活着。然后，与保险公司打交道，我一直认为是与虎谋皮。保险公司那个铁算盘很厉害的，它的特点是安全，它必须把所有的风险都给到别人，所以靠保险公司也是不行的。
我也马上奔五了，我自己有很深的体会，我也不希望别人来养老，以前年轻时候为了家庭、为了社会拼死拼活，遗失了很多梦想，我想做的很多事情退休以后去做，我们为什么做养老地产呢，就是想去创造这种生活方式。所以我说靠市场，这样更靠谱。
养老产业和公益事业分开了，如果把老人当人看，他就是个客户，他有需求，把他们当一个很有价值的人，让他去自我实现，让他赢得尊重，这个产业一定成立的，因为他是你的客户，他的需求是什么，他需要医疗服务，需要健康服务，需要这个社交服务，他需要去享受生活。养老地产它首先是个服务地产，它和地产最大的区别就是后期的服务。我做了这个行业这么多年，发现最容易改变的是观念，人是理性的，人是务实的。现在大家没看到这个养老服务好在哪里，当看到这个养老服务好的时候他一定会愿意去付这个费，去享受这个服务。
我觉得最重要的是政府扮演好自己的角色，就是什么靠市场，哪些靠政府，但是在发展过程中，政府把该它负责的这块踢出去了，到前几年才开始做保障房。养老的这个产业，这个问题解决也是一个构建体系的问题，就是哪些靠市场，哪些靠政府。中国的政府太自信了，也太强势了，认为只有自己才可以把这个问题解决掉，所以把很多的资源也放在自己手上，认为自己无所不能，但是这样往往会把问题复杂化，所以我觉得政府认清自己的角色，可能不光光是养老上。
以产业服务弥补居家养老不足
以房养老的一个前提就是有房子，很多人现在没有房子，这些人怎么养老呢？所以以房养老只是养老的一种方式。这里面有几个风险：价值风险。选择风险和生命风险，这是以房养老可能带来的问题。中国最大的不确定是政策不确定。涉及到20年或者是更长的时间，所以这个风险是极其巨大的。如果把以房养老最后归结为倒按揭的话，就是死路一条。我们最不确定的就是公共政策。
以房养老还有另外一个方面的问题，也就是说居家养老有问题，居家养老里面有两个核心问题我们没有考虑：第一，就是老年人需要得到及时的医疗帮助、救护、预防；第二，老年人缺少社会交往，需要精神慰藉。居家养老住在私人房子里，基本上都是用私人方法来解决，所以需要机构来帮助我们越过这种私人解决的办法，用一种社会的、专业的办法来帮助老人，另外用一种社区的方式来帮助老人解决社会交往问题。
讲到养老产业的话，我曾经在加拿大的一个养老机构做过三个月的志愿者，这个养老机构实际上既不是盈利的，也不是不盈利的。里面有一部分的老人是按照政府的标准排队进来的，还有很多床位给那些有钱支付的人。
我自己是老三届，我真的很愿意到老的时候把自己的房子卖掉，住到有比较多老三届的老年公寓里面去，可以在那儿讲上海话，可以在那儿回忆我们文革的时候很多很多的事情。所以为什么不能在政府的社会保障房里，加上非常重要的一个保障项目，就是为各种不同需要的老人提供这种老年公寓？所以我觉得产业是可以提的，老年人的需要我们现在没有相应的产业来给他们提供这样的服务。
养老产业好像为高端人士服务，这个是一个错误的概念，养老产业应该有分类，但是它服务的对象都是老人。所以关键是今天的老人已经有需要了，不是说住高档房子，主要是寻求服务，实际上是从硬的到软的，这才是中国养老产业所面临的一个大问题，我们从来没有为老人这一个人群的特殊需要好好考虑过。已有需要，如何能没有供给呢？所以这就是我们对今天养老产业的一个积极的呼唤。
完善保障体系破解养老院排队
我们进入老龄化社会进程很快，但经济基础很薄弱。未富先老，或者先富后老，或者是富老同步。老龄化社会不是我们躺在政府上，以房养老是一种办法，以居家养老为基础，社区养老为依托，机构养老为补充。
其实以房养老这个“房”，只要把它定义为在城市中心城区、有独立产权、暂时无子女或者子女没有住房需求，这个产品是小众产品，是有可能成为高质产品的。我们不是现在马上要把它成为一个全部。美国50个州在1998年推出这个产品以后，它的名字叫房产净值转换贷款，现在美国有3%的家庭购买了这个以房养老的产品，并不是全部。像这种产品目前要研究的是什么呢？怎么样把它的法制建立起来，把它的监督执法建立起来，把它的公众的信誉程度建立起来，而不是仅仅讨论这个产品推出来以后，能不能赚钱。
养老比重我认为在上海现在是叫9073，什么叫9073呢，90%的养老是居家养老，7%是社区养老，3%是机构养老，那么（以房养老）有可能不到1%，只能针对很少一部分人。
养老是一个社会性的、公益性的，以政府主导的一个产业，如果一上来就要通过养老这个市场化运作，让企业来赚钱的话，有违我们养老的初衷，有违广大老龄人的期盼。以一个养老院来说，上海好一点的养老院有一个是上海慈善基金的，在嘉定。排队的人有几万，有媒体帮它算一下，一个老人要排队进这个养老院的话，必须排一百年。为什么呢？这个养老院收费低、服务好，它的土地是政府免费划拨的。
我认为在中国是没有养老地产的。要做养老地产，首先政府就应该把土地划拨，像我们今天做保障房这样，但是保障房现在企业是微利，甚至没有利润。养老产业要发展好，要让政府满意、企业满意、老年人满意，在这里是不可能的。要么产业不赚钱，要么国家来补贴，这样才是我们目前的开端。
我认为现在这个体系是不足的，大家都有怨言，政府养老金不足，商业保险不足，养老保险措施不足，还有我们老年人对未来的生活信心不足，四个不足。在这个情况下政府应该率先出面。中国国情这么复杂，人口这么众多，老年人比例（增长）进度这么快，我认为政府应该首先率先加强我们尽可能完美的养老保障体系，让我们广大低收入的老年人群体有尊严地生活，这是我们的主导方向。
公共配套政策跟上养老需求
中国的老人小学数学都是及格的，因为他要算这个帐，我把房子弄出去以后，保险机构不是天使，不是免费给你服务，中间必须要赚钱的，他们赚多少。如果是倒按揭的话，成本是多少，这个非常重要。以房养老在今天来谈的话，大家当然有很多担忧。如果是市场化的选择，让人家去干吧。政府需要做的是什么，就是为这些市场化的选择提供政策便利、税收便利、交割便利。
中国未来的养老体系，可能学不了别人，因为人类历史上绝对数量有这么多的老人，唯有中国有。这么多老人的养老怎么解决，靠一种办法解决肯定是不现实的，所以最终的解决（办法）肯定是多元化的，也就是，一方面在养老事业方面政府要多做一点，把那个空账给补上。不要让老人太焦虑，不要动不动就讲，你老了以后可以去养花，可以去做家政，我觉得这是很不负责的。第二是养老产业，必须把它作为一个基本国策。怎么样鼓励养老产业的发展，包括养老教育，我们现在老是讲护理护工不够，你根本没有培训护工，你没有任何一个大学里面搞护理专业，比如说北医，北医的护理专业都叫高级护理专业，高级护理谁呀？护理高级领导，剩下的也需要护理啊。
所以我讲，一定要真正的发展我们的养老产业，而且政策要给足，要有含金量。如果养老产业，首先政府兜底，我们新一届的政府讲得很清楚，托底托底，把一部分保障住以后，让真正有需求的人去过得好一点，有什么不可？所以这个产业的发展如果说最终政府做好自己的，把剩下的交给市场，这是很好的，而且是必须做的。包括美国在内，公共养老体系最终肯定会破产，这是没办法的。随着人口结构的变化，这个体系不复存在。那么未来怎么办？必须靠市场去解决。所以中国人千万不要害怕市场。未来包括我们的公共养老体系，也必须进行市场化的运营，必须由一帮专业的机构、专业的人士搞市场化运作，确保保值增值，而不是现在放在银行里面让它去缩水。
所以养老产业应该发展，而且养老产业的公共配套政策应该不断地完善，我们现在是配套太少了。
儿女养老主要是情感上的
一个家庭它的财富有三个：房子、票子、儿子，当然女儿也包括，所以养老也应该有三大模式，房子养老、票子养老、儿女养老。过去来说，中国的老百姓没有房子没有票子，一个家庭最大的财富就是一大堆孩子；现在老百姓有了自己的房子，而且房子相当值钱，但这个房子里面住的老头老太，每个月没钱花。怎么办？以房养老是一种新的思想理念，新的生活模式。跟倒按揭不一样，倒按揭是以房养老下边一种具体的操作工具和手段，而且是最复杂、风险最大、时间最长、最难搞的一种工具。所以我认为中国的以房养老应该有多种多样的模式。我去年出版一本书，上面介绍了三十种办法。中国需要搞倒按揭这种以房养老，但是更需要搞其他多种多样的以房养老产品。
我的目标是建立儿子养老、票子养老、房子养老这个“三子养老”的新体系。票子养老包括三块：第一个把钱存入银行，第二个商业养老寿险，第三个就是社保，这都属于票子养老。“三子养老”体系，非公合作非常重要，国家管基本，而基本就在这个社会保障金，但现在老年人两个亿，将来要达到四个多亿，现在两个亿还搞不定，一个月最多的拿到上万，最少的多少？55元。那将来怎么办？最少应该大家持平一下，如果说不平均，最少这个差异应该大幅度缩小。刚才讲到养儿防老，应该继续发扬光大。但是儿女养老主要在情感、伦理道德上，常回家看看、聊聊天、端端茶、倒倒水这些方面。
老年人多种多样，现在两个亿，两个亿需要区分一下，穷的、富的、中等的，谁来保障？国家、政府，这个终端有供需，高端有市场，这个市场叫什么，养老产业化、养老市场化。高端我钱再多，我保证能够花得掉，这是我自己的钱，为自己养老，这个没什么不好，老年人愿意多花钱，花大钱，对中国社会来说也是一大发展、一大促进。以前老是讲的养老福利，养老救助，后来搞的养老事业，现在讲的养老产业非常好，但这三个东西没什么矛盾。对三无老人，养老福利、养老救助，这一块必须要大幅度加强。将来对这些老年人，假定说农村的或者城市的贫民，我每个月给的养老金不是55，比如说550怎么样？然后对中端的老年人，工薪阶层的，政府又应该采取什么措施？然后对高端的老年人，那当然政府完全地放开。
抓住需求与供给不足的最大矛盾
以房养老，包括倒按揭，我总体上都支持。但是有一点必须要大家都明了的，特别是我们媒体要宣传的，就是说国务院出台这样一个指导意见，它其中提到了这样一句，它不是叫以房养老，叫做反向抵押保险，它也没叫抵押贷款，我认为这个不仅只是保险，更应该是贷款，其实和银行也有关的，那么其实以房养老和倒按揭它是一个总概念和一个分概念的关系。倒按揭我认为也可以，已经讨论十多年，现在需要的是市场的一种创新和实践。它有两大好处，包括以房养老，有什么好处？它第一条好处就是可以迅速地提高老年人的生活质量，倒按揭也好，以房养老也好，他能够拿到现金，不能只是拿着这个金饭碗，而生活质量很低，他能拿到很多的钱。第二条好处就是现在国际的先进的理念，就是叫“在地老化”，就是老年人他可以住在他比较熟悉的环境，不离开，在小区里面比较熟悉的环境几十年待下去，终其一生。所以我说倒按揭这样一个产品，其实它是整合房地产保险银行业务和养老服务体系的一个公众政策的设计，所以政府会提出这个问题，否则政府不会提出的。倒按揭以房养老必须要经过市场的检验，它不是普适产品。
现在中国的养老问题，最大的就是—现在老年人的多样需求与公共服务产品的不足之间的矛盾。过度依赖政府是不对的，完全靠自己也是不对的。养老是四合一的：政府的、社会的、家庭的、个人的。那养老是什么？养老不仅仅是钱的问题，基本的供养还得靠政府，生活的照料靠谁？政府和儿女？不仅仅是儿女，家庭小型化，也不堪照料的。然后精神慰藉也是养，精神的养靠谁？靠子女。
还有一个，什么教育产业化，什么医疗产业化，但是大家可以看看，养老产业没有一个化字。国家文件里面，十八大提出的积极应对人口老龄化，大力发展老龄服务事业与产业。为什么讲产业，现在需要政策来引导，来扶持，来规范，然后产业的发展和事业是互相补充的关系，弥补事业的不足。为什么刚才屠总说了一百年排队，因为它的有效需求释放不出来，老人要做的功能衰退了，到他第四年龄阶段的时候，他想住到机构里面去，没有机构，或者就是这样一个机构，他有钱也是这个选择，没钱也是这个选择，有钱人的需求释放不出来。通过产业把这种高端的老人释放出来，那么低端的、中端的政府可以托底。政府把中低的，特别是三无老人，困难老人，完全托底，让他有尊严的生活，这是政府必须做的。另外，比方现在高龄老人需要护理，这个护理不仅仅是高端老人要尊严，低端老人也要有尊严，那么他也需要专业的护理，这也是产业。这个产业谁来买单？经过评估以后，就应该政府来买单，所以这是一个完整的体系设计的问题，这和产业不矛盾。
（本版文字出自第一财经频道《头脑风暴》节目现场实录，晚报记者 施平 整理）
无忧保的快速发展，是中国3亿无法正常缴纳社保劳动力的迫切需求，也是政府的“互联网+人社”的一次大胆尝试。 小编有话说：谢谢这么优秀的你来看文章，有什么想对小编说的尽管来吧，大家的支持就是我们的动力，欢迎大家踊跃发表疑问，欢迎吐槽，社保生态圈群：248069515
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