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>要准备多少钱才够养老？明天我们靠什么养老？这些都是我们必须面对的问题。北师大钟伟教授说，一线大城市的居民，如果2027年退休的话，预备1千万元养老恐怕也不够。1千万元不是小数目，我们养老到底需要多少钱呢？
为此，我们特别邀请到恒安标准人寿产品开发部总经理赵峰先生做客和讯演播室，一起来看看他怎么看？
千万养老金你准备好了吗？
赵峰：你刚才提到这个问题之后，我自己都觉得挺惊讶的，我自己也不知道我自己退休的时候是不是真能够攒够一千万来安排自己的养老。
养老是中国社会面临的挺严重的问题，因为中国社会老龄化的程度越来越快，很多人越来越急迫的面临自己退休以后的生活问题，退休以后的退休金是不是能够正常的解决自己退休生活的问题。应该说一千万是一个相对比较笼统的数字，但是确切讲，到底需要拿出多少钱来解决我们自己生活中面临的养老问题，是每个人现在都要认真思考的问题。
和讯网：我们养老需要到底需要多少钱，应该怎么来算呢？
赵峰：我觉得这个计算牵扯的因素会比较多，具体讲，像日常生活中涉及到方方面面的很多东西都需要用自己的退休金来逐步的进行解决，这个取决的因素是非常多的。比如说通货膨胀的因素、未来自己生活中需要通过自己的养老金逐步解决的问题。如果这些问题在退休之前已经得到了比较好的解决，或者比较好的安排，那么一个人的养老负担相对来讲就会轻一些。如果一个人在退休之后面临的负担仍然比较重的话，那么它现在面临的养老问题困难就会比较多一些，养老问题就会更加急迫一些。有的时候金额的问题很难说，也可能一千万对于一个人来讲不能解决他的养老问题。也可能不用一千万，甚至通过一些更少一点的积蓄和安排，通过更合理的资产配置和安排，就可以更好地解决这个问题，在一线城市的养老具体金额是挺难预测，也挺难讲。
和讯网：每个人也不一样。
赵峰：对。
和讯网：很多人说我有社保，我退休以后可以拿养老金，这是不是就够了？
赵峰：现在客观来讲，一个人退休之前生活品质越高的话，社保帮他解决的问题，也就是养老替代率的水平相对来讲就越来越低，因为社保解决的是人们最基本的退休问题，包括社会统筹和个人账户的资金领域。但是社保每个月发到个人手上的养老金金额，实际上相对来讲数额还是比较有限的，仅仅依靠社保来解决自己的退休养老问题，从现在来看，这个难度应该是非常大的。
和讯网：可能就光够吃饭，你要再想有别的需求就满足不了了。
赵峰：按现在的社保水平来解决自己的吃饭问题，我们要画很大的问号。我们当初做产品设计的时候，有人也举过一个例子，比如说我吃一个盒饭，一天10块钱，我按照5%左右的通货膨胀率，按照现在再过30年，30年以后我一日三餐还是吃三顿盒饭，那三顿盒饭整个解决下来，我从60岁退休到90岁，如果顿顿吃盒饭，我的整个开销有多少钱呢？有人算过一笔帐，这个开销就要在120万到150万，所以以后社保发给我们的资金是不是能够帮我们有效的解决盒饭的问题，实际上我们都得画很大的问号。
和讯网：可能很多人这100多万也攒不了。
养老保险是长期的资金安排
和讯网：现在我们像投资手段也比较多了，比如有银行存款、基金、股票都有，我们可以通过哪些途径来储备自己的养老金呢？
赵峰：解决养老金问题的方式还是多种多样的，现在的人投资意识比较强，银行、证券公司、基金管理公司和保险公司提供的投资理财的产品和渠道相对比较多。在这个过程当中，其实人们只要有一个好的储蓄习惯，和一个好的消费习惯，其实他是可以逐渐的帮助自己有效的积累财富，克服通货膨胀，用在年轻时候积累的财富，解决自己未来年老时候的一些生活所面临的问题。
具体在养老储备的问题上，我觉得其实很多的投资渠道是可以作为我们养老选择的。比如说现在很多年轻人，包括年纪大的人喜欢做的基金定投，包括银行推出的一些短期银行理财产品等等。这些实际上都可以作为我们未来养老储蓄的重要途径和手段。当然这个过程当中，我也认为养老保险也是重要的，作为长期养老问题解决的不可替代的非常重要的渠道。
和讯网：我们为什么要选养老保险，有人说我买了房我又有那么多存款，养老保险跟它们有什么不一样？
赵峰：说到底还是不同的金融理财工具，不同的投资渠道在帮人解决的实际问题的差别是很大的，比如有人说我可以以房养老，我有一套房子，买的时候很便宜，若干年升值的幅度很大。但是房子说到底是什么呢？它并不是一个投资工具，它是人们的居住场所，我们买房子的目的并不是用房子来解决养老问题用房子来当做投资工具，让自己的资产保持增值，它的核心目的是为了解决人们的居住问题，或者帮助人们居住条件不断的得到改善。
当然在中国房地产市场，近十年的发展非常的火爆，房地产的价格增长的速度也非常的快。但是随着近几年国家的宏观经济调控政策的出台，以及结合国外房地产市场发展的经验来讲，应该说房地产市场长期来讲还是会比较的平稳，这样情况下，人们买住房，根本目的是解决人们的居住问题。
同比，人们在银行做一些储蓄，或者做一些短期的理财安排，他只是为了解决自己近期的资金，或者短期资金安排问题，是不是能够持有这种短期的资金安排，一直到自己的退休养老，有效的帮助自己解决养老的问题，实际上它有很多不确定性。
养老保险跟上述这种房屋的投资，短期的理财产品，银行储蓄产品最大的区别，它是一种强制的、长期的储蓄工具，人们养成这种储蓄习惯之后，它的目标是非常简单的，就是帮助人们解决长期的养老问题，所以从这个角度来说，养老保险作为理财的工具，或者作为一个保障的工具，它的目的是非常明确的，它是区别于房地产投资，或者其他的短期理财和银行存款，它是真正意义上帮助人们有效的解决未来退休以后的资金安排和生活安排的一些重要的工具和手段。
和讯网：很多人比如说刚刚关注保险的时候，发现自己快到退休年龄了，但还没有买过保险，他首先第一个买的保险，可以买养老保险吗？养老保险可以作为他的首要选择吗？
赵峰：其实保险的保障功能是很多方面的，但是简单来说，它主要保的人们是生老病死四个方面。一个人如果没有买过保险，其实他最需要用保险解决的是自己的保障问题，比如医疗、重大疾病、意外、寿险等等，这方面的保障问题是一个人在买保险时候的首选问题，他这些问题得到更充分的安排和考虑之后，可能下一步他可以考虑用保险来解决自己的进一步养老、储蓄、投资安排等等。
当然你讲的这个情况，这个人的年纪已经比较大了，他是不是在临近退休阶段的时候，养老保险是不是他的首选，实际上在这个过程当中，我们就要考虑这个人可能在临近退休阶段他面临的家庭负担，他自己个人需要的寿险和意外，以及医疗险的保障，现有的社保，或者通过其它方式单位给上的团体保险的保障是比较充分了，如果这些问题相对比较充分，而自己的子女和家庭状况比较的稳定，需要他给自己买人寿保险、医疗保险、健康保险的意愿不是很强烈的情况下，对于他来讲，目前这个阶段需要重点考虑的就是养老保险问题。
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