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巨头参与为混“脸熟”
缺乏物理网点优势以及“保本微利”政策限制让中小险企望而却步
宋毅
今年，大病保险（放心保）所能惠及到的人群及地区都将进一步扩大。
近日，国务院医改办发出2014年1号文，即《关于加快推进城乡居民大病保险工作的通知》（以下简称《通知》），要求2014年全面推开城乡居民大病保险试点工作，未开展试点的省份要在6月底前启动试点工作。
看病难、看病贵已成为我国当今社会面对的一道难题，随着大病保险在各省份的相继铺开，这一由政府主导，通过向商业保险公司购买服务的运作方式正在使问题得到一定程度的缓解。
大病保险因其业务特殊性，对有意参与险企的要求也颇高，虽然目前有大病保险经营资质的险企有三十多家，但真正在做的还是以国寿、人保等大型险企为主，难以企及的物理网点优势及“保本微利”的政策限制，都让中小险企参与热情大打折扣。
大病保险全面推开进入倒计时
因大病保险由地方政府进行统筹，因此不同地区在业务开展时间、筹资水平、报销范围等方面有很大差异性。
“《通知》为大病保险试点工作的全面推开划定时间表，以及其中要进一步提高思想认识的要求，其实也是对过去一年时间里险企参与大病保险业务的一种肯定。”一险企健康保险部的有关负责人对《中国经营报(博客,微博)》记者表示。
有关大病保险政策的出台始于2012年，当时发改委、卫生部、人社部、保监会等六部委联合下发《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，提出开展城乡居民大病保险工作，是在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排。
按规定，大病保险保障对象为城镇居民医保、新农合参保（合）人；资金来源是从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金；支持商业保险机构利用专业优势承办大病保险，提高大病保险的运行效率、服务水平和质量。
随即在2013年3月份，保监会发布《保险公司城乡居民大病保险业务管理暂行办法》，明确保险公司经营大病保险应遵循收支平衡、保本微利原则，较之前的量力而行、收支平衡有了不小变化。有业内人士分析，这说明险企开展业务的风险被承认，险企只有能够盈利才会进一步加大投入，市场化运作的意识愈发清晰。
此次发布的《通知》中强调，加快推进城乡居民大病保险工作，有利于健全全民医保体系；减轻人民群众大病医疗费用负担；创新管理服务方式，发挥商业保险的管理和专业优势；完善分级诊疗服务体系，促进医疗机构提升服务水平。
据记者了解，因大病保险由地方政府进行统筹，因此不同地区在业务开展时间、筹资水平、报销范围等方面有很大差异性，且现有的不同模式也为即将开展此业务的地区提供了借鉴。
如山东省针对新农合的大病保险筹资标准为15元，保险病种涉及儿童白血病、终末期肾病等20种大病，在经新农合最高10万元的报销后，大病保险在对其中合规医疗费用给予补偿，年度内超过8000元的部分补偿比例不低于50%，8000元以内给予一定补偿，最高限额每人每年20万元。
辽宁采取的是额度承保方式，第一年筹资标准在15元~20元之间，只要被保险人合规自负费用达到1万元起付线就可得到保险公司50%补偿，且不设封顶线，此方式的好处即让那些小病重症患者也有机会得到帮助。
有数据显示，截至2013年年底，全国已有25个省份出台了城乡居民大病保险试点实施方案，确定134个试点城市，覆盖人群2.1亿人。
大型险企市场优势明显
但从实际来看，除几家大中型险企在积极参与投标外，多数险企对此并不积极，原因无外乎做不了或者不愿做。
大病保险在国内的全面启动无疑为险企在该业务上的拼抢又创造了机会。但从实际来看，除几家大中型险企在积极参与投标外，多数险企对此并不积极，原因无外乎做不了或者不愿做。
《保险公司城乡居民大病保险业务管理暂行办法》中对可开展大病保险业务的险企作了明确规定：注册资本不低于人民币20亿元或近三年内净资产均不低于人民币50亿元（专业健康保险公司除外）；满足保险公司偿付能力管理规定，专业健康保险公司上一年度末和最近季度末的偿付能力不低于100%，其他保险公司上一年度末和最近季度末的偿付能力不低于150%。
前述硬性规定无疑仅是进入市场的敲门砖，在投标过程中真正拼的还是企业的硬实力。“首先在物理网点上得做到广覆盖，大病保险业务是在新农合基础上开展的，物理网点能否布局到乡镇一级对业务的顺利开展至关重要，像国寿、人保在这方面拥有绝对优势；其次诸如品牌形象、信息系统先进程度及专业的健康保险服务队伍的打造等都是竞争重点。” 上述险企健康保险部有关负责人说。
在记者之前的调查采访中发现，具备先进的信息技术开发能力是险企开展大病保险业务的必备条件之一。因为过去新农合系统不是统一的省级平台，有一个县一个平台的，也有一个市一个平台的，涉及到药品使用对码工作，险企就需专门开发一套系统，将险企系统内每一个药品的编码和不同新农合系统、不同医院系统内的药品编码分别对应上，这要求团队对医学、信息系统都非常熟悉。
除了物理网点不具优势及工作前期投入大、难度大等因素拦住险企之外，“保本微利”的政策限制让那些还处在拼规模、抢市场的险企也失去积极性。就记者了解，从已出台的实施意见看，各地政府对商业保险公司当年盈利率基本控制在大病保险筹资总额的5%以下，多为3%左右。
相比这些中小险企，包括国寿、人保等在内的大型险企却是大病保险业务的积极参与者，除了践行国企参与社会管理的职能外，对市场未来机遇的把握才是其所看重的。
“大病保险是由政府主导开展的，和政府的合作无疑对提升险企在当地的影响力大有益处，在老百姓心中先把名声竖起来方便今后开展商业保险的二次销售；同时，凡是能够投标成功的，一般都是一次签下几千万人的大单，大数法则的运用让盈利并不困难，且对这些大数据的把握，可以用于某地疾病发病情况研究，并为产品研发等业务提供依据。”一正在开展大病保险业务的险企省公司总经理对记者强调。
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