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30年后，我们拿什么来养老？养老社区更适合高净值人群，商业养老险更适合普通市民，而且养老保险越早投资越划算。《投资快报》记者近日采访发现，除却国家基本的养老保障及传统的家庭养老不谈，住进养老社区、购买日益成熟的年金型养老险都是时下较受关注和受业界专家青睐的选择。
超8成年轻人认为父母养老压力大
养老问题在今年两会上备受青年关注。日前，某中央媒体社会调查中心在两会专项调查显示，74.8%的受访者关注有关养老的提案议案，52.0%的受访者期待今年两会推动建立养老护理、康复保险（放心保）制度。权威数据调查显示，82.9%的受访者认为年轻人为父母养老的压力大。进一步分析发现，城市越大青年的养老压力越大，一线、二线、三线城市的选择比例分别为85.9%、82.7%、82.1%。
此外，根据生命表统计：意外身故只占人类死亡原因不到10%，而普通身故在60岁退休之前所占的比例也只有20%左右，超过70%的人都会活过60岁以上，养老已经成为人生经济风险的大概率。
晚年生活经济风险巨大
3月18日，大都会人寿广东分公司资深寿险规划师李瑞接受《投资快报》记者采访时也表示，于我们每个人而言，退休属于财富持续支出阶段，或许是个“无底洞”。晚年生活首先意味着个人收入会减少甚至中断；其次个人的健康会每况愈下，医疗费用会增加；晚年还意味着有一天可能老的走不动了，需要请看护来照顾。随着物价持续上涨，所以未来的养老、医疗、看护三大费用势必会成为人们未来人生最沉重的经济负担。
险企纷纷投资养老社区 专家称运营体系欠成熟
据报道，王女士和丈夫在国企工作多年，儿子还在上小学，谈到养老问题，她很从容地告诉记者：“我们夫妻退休后，每月能拿到工资90%以上的退休金，其他的医疗保障等补贴待遇也很齐全。现在最大的压力是给孩子积攒教育经费和我们两家父母的养老金问题。我和我爱人都商量好了，等我们行动不便了就住进养老院，现在孩子都是独生子女，生活压力大，我们也不想给他增添负担。”
据了解，针对日益庞大的老年群体，泰康人寿、合众人寿等多家保险公司，分别推出了挂钩式养老社区入住权的养老保险产品。养老社区除了提供安逸的生活氛围，还拥有24小时护士服务和紧急救护系统，用来确保居民的安全保障。社区还配备了健身中心、文化娱乐中心等休闲主题会所，专为退休人士打造多种社交空间及丰富的社交活动，让退休人士感受老有所依，老有所乐。
2013年，国务院出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》（以下简称“《意见》”），提出从19个具体方面、45项主要工作任务入手，促进我国养老产业。但也有不少研究专家指出，产业发展初期是在政府大力引导、鼓励和支持下，企业开始进入养老地产市场，开发类型、运营模式都存在诸多缺陷。目前，中国养老地产正处于初期碎片化发展阶段，没有成熟的运营体系和盈利模式，还缺乏足够的优质产品和运营服务支撑。
“养老地产与上下游的对接尚未完成。地产商还在依赖卖房子；险资虽不卖房，但真正进入良性运营的项目还没有；大型央企的养老项目还处于初期开发阶段。”日前，全国房地产经理人联合会养老住区委员会委员、北京吉利大学健康产业学院院长乌丹星如是说。
发达国家风靡年金型养老险
什么样的养老险具有现实的借鉴意义？据大都会人寿资深寿险规划师李瑞向《投资快报》记者介绍，在众多的养老金储备工具中，数十年来年金型的养老险始终被先进发达国家地区的老百姓视为最佳的养老准备方式。主要这种年金型的养老险具有五大优势：法律保障——安全安心；抵御通胀——保值增值；机构理财——省心省力；专款专用——合法避税；持续领取——愈领愈多。
据了解，在春节前后大都会人寿便推出了华彩人生两全保险，以“一份保单满足多种需求”的特点为新一年的财富管理计划提供了新的选择。包含生存保险金、祝寿金、满期保险金及身故保险金等多项责任。从第三个保单年度年年给付生存保险金，前期可作为子女的教育支持，而等到子女独立生活之后，每年的生存金则可作为投保人个人养老金的补充，很好地兼顾了养老和子女教育问题。
同时，该类保险也为高端人士提供了一条财富传承的有效途径，让资金变成一生源源不断的现金流。此外，从关爱家人长久幸福为出发点，可以适用于出生满7天至55周岁的消费者购买，可以保障至被保险人88周岁，做到将一份保单的爱意传递一生。正符合养老金的五大要素：安全、保本、省心、持续、增长。
养老保险越早投资越划算
记者发现，身边不少年轻人属于“月光族”，每个月的收支情况都没有较好的规划，大多人认为养老规划显得有些遥远。
对此，来自中国人寿(601628,股吧)的一位寿险规划专家向记者表示：“养老保险真正的目的和意义在于对未来的保障，同时，办理保险不是为了改变生活，而是为了防止生活被改变，养老保险更应该是这样。”他认为，目前到保险公司咨询养老保险问题的多是40-50岁之间的人群，但业务人员对于此类人群基本不推荐养老保险，因为到这个年龄段投保，投保金额高，日后享有的收益额相对较少，对投保人而言并不划算。
别丹军建议，这一年龄段的人群，可以选择固定返还类的分红养老产品作为未来养老金的储备。而年轻人在事业刚刚起步初期，应当提前做好养老计划，这样每年投保额相对较少，之后的保障更为丰厚。因此，养老保险一定要趁早。
养老社区更适合高净值人群 商业养老险更适合普通市民
“对于普通劳动者而言，参加养老保险意味着老年生活有了预期，从而免除了后顾之忧；对于高收入人群而言，人们对生活有着更高的要求，在具备了稳定保障的前提下，也想享有更好的待遇。”某保险业内人士表示，养老社区更适合高净值人群，而普通市民则需要挑选适合自己的商业保险作为养老投资。
记者了解到，目前保险市场主流的养老保险，主要是具有分红功能的年金的养老保险，这是一种长期储蓄险种。投保人选择投保这类保险后，除了享受其本身内含的固定收益率外，一旦将来市场利率上升，投保人还可以通过分红收益，抵消一部分的通胀影响。
业内人士建议，在选择保险计划时，投保人应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销，以及对未来生活的预期等因素，做出合理的选择。需要强调的是，通过购买商业养老保险而获得的养老金，只是全部养老规划的重要一个环节，市场上还有其他工具也可以用于养老储备，市民不妨多关注相关政策和渠道。
《投资快报》发自广州
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